給孩子交了一份保險，每年交1.5萬，交二十年，以後每年領1.5萬，領到老，划算嗎？你怎麼認為？

我是保險經紀人，表明態度和立場。

首先，回答前，刷了一下回答，原本我以為我們國家保險意識增強了很多，看到很多評論，真的讓人很無語。不知道是不是被朋友或者親戚的做保險的朋友給煩壞了還是怎麼樣，一致性地認為保險是騙人的。即使你拿出《保險法》和他們講，他們也會說，政策是人定的，隨時可以改，對於這種人，我還真是希望您一生平安，大富大貴，要不然，一旦有什麼事，佛也救不回來。

其次，老實說，很多人買的不合適的保險這點在保險初始發展階段的時候，確實是坑人。但是隨著我國的保險發展到了現階段以及網絡所帶來的信息的透明化，基本上，你能想出來的問題都有人給予回答。也就是說，保險的透明化程度越變越高。保險經紀人也是會以打破保險行業的角度切入市場，所以，買保險，很大程度你也可以做到對產品很熟悉。另外，一直重複保險都是騙人這種觀點的，真的對保險的發展一無所知，和清朝閉關鎖國沒什麼兩樣。買不買客戶自己的事，但是不知道實情，憑著自己半懂不懂的知識瞎忽悠，圖啥呢？

最後，關於題主問到這個問題，屬於人壽保險的年金險，主要是保證人長壽的養老金的問題。年金險一般會有以下的質疑:

1、通脹這麼高，4%的利率似乎太低了？做什麼投資理財不好，買什麼保險？

2、等到了特定的年齡之後，才能固定領這這筆錢，死了怎麼辦？

答:關於第一點的回答:

首先，從個人理財規劃角度說。確定一點是，有點知識的保險經紀人和代理人都會和客戶說，買保險的錢最好不要超過個人可支配收入的10~20%。為什麼呢？剩餘的部分幹什麼去了？生活！負債！子女教育！父母贍養！高風險投資！也就是說，本來這筆錢就是用來防止自己大病治療費，大病失去工作的費用，身故的家庭經濟責任，以及自己一個不小心太長壽的費用。這是保底的錢，並不是讓你發家致富，走向人生巔峰用的。剩餘的那些才是你發家致富用的。如果你有高收益高安全性的投資項目，幹嘛要買這麼低的收益率的保險產品。。。。。

其次，保險產品4%的複利真的低麼？這幾年，號稱是這類年金險的黃金時代。因為，這個利率比銀行大額存款三年定存還要高！而且是複利！你可知道銀行定期存款定期存款年限中是以單利的形式增長的麼？而且，銀行的利率還是可以進行調整的。而保險的利率是固定寫在合同的。具體不展開講，手機打字累。可以去查一下。p2p等等高利率的能達到這樣的安全性再和我討論

最後，貨幣貶值的問題。這個觀點其實在第一點理財規劃中也算是說過了。不管怎麼樣，放在保險產品增值中依舊會貶值的話，在自己手裡持有就不會貶值了。按照這個說法，更應該今朝有酒今朝醉，花完最實在，別等貨幣貶值最好了。

第二點，死了怎麼辦？

首先，這得看身故時間了。當身故時間在保險合同現金價值低於所交保費前的時候，

一般把保費退還給客戶。（埋怨賠這麼少的，應該去買定期壽險，而不是年金險！各個保險種類都分不清，還在說保險騙人的。。。）。也相當於損失了通貨膨脹的利率和增長的利息。

其次，當到達可以領取的年齡之後時，現金價值肯定比繳納的保費大的多（提早買的話），這個時候退還的就是現金價值。也就相當於定期壽險了。當然，沒身故的時候，也可以退保一次性領取現金價值。這樣子也就相當於個理財產品了。

最後，年金的作用是，身體健康長命百歲，保證有個持續不斷地現金流給到自己。這是任何理財產品都做不到的！

再次回答題主的問題: 要不要退保，取決於你自己的保險和家庭理財規劃。單單就這麼一個問題，就勸你退保的，一般也就是鍵盤俠說的，聽聽就好了。。。

這份保險聽起來很美好，但仔細算一下就不是那麼美好了。

這份保險聽起來很美好，但仔細算一下就不是那麼美好了。

之前也有賣保險的給我堂哥推薦這款保險，說是每年給孩子交1.5萬保費，只要連續交滿20年，以後孩子就能每年領取1.5萬，一直領到去世那天。在賣保險的巧舌如簧下，我的堂哥心動了。他想了想，如果現在給孩子每年交1.5萬保險，等他20歲以後就能每年領取1.5萬。不出意外的話，孩子至少能活60歲以上，這麼算起來絕對是賺了，就當是給孩子購買一份保障吧。

正當堂哥準備掏錢時，他的父親一語驚醒夢中人：“20年後，這家保險公司還在嗎？”確實，20年時間真的太長了，在這期間會發生很多事情，比如通貨膨脹。20年後1.5萬的購買力，和今天1.5萬的購買力，肯定是相差甚遠的。到時候，也許孩子連續領個40年的1.5萬，也不一定能真正回本。倒不如每年給他存個1.5萬，至少還能賺點利息。

另外，堂哥父親的擔憂也不無道理，誰能保證20年後這家保險公司沒有破產呢？保險公司又不是社保機構那樣的國家單位，更不像銀行那樣財大氣粗，和其他民營企業一樣，始終面臨著經營風險。試問，有多少民營企業的壽命會在10年以上，更別說到20年甚至更久了。所以，即使你的孩子壽命夠長，到時候保險公司破產清算了，還不是一樣雞飛蛋打了。

綜上所述，這份保險並不是那麼美好。

保險業一個最大的坑，說說真實經歷吧😷

在我小時候，我媽幫我買了份保險，一年1500，交20年，每3年分紅450，我60歲以後每月拿150😷

看起來不坑，但事實…當年房價750/平，現在房價15000/平，當年每月150能養活一個人，等我60歲，150估計就能買瓶可樂（參照日本）。

你說坑不坑。😷

不划算，捂臉，我就是栗子。

我的父母很早就給我買了保險，十份，一份只要600元。也就是交十年，每年交六千元，等我五十的時候，可以一年得一萬元，逐年遞增500元。

話說，都不用等我到50，現在看，一萬元都已經不是大數目了，可當年交保險的時候，六千元可是三口之家一年的生活費。當時，一套使用面積38米的二手房子才七萬五，如果當年的六萬元投資買房，現在對外出租，每年就可以得一萬左右。

等我五十，一萬元還能不能買一臺小米的中端機。

很多人沒有搞清楚為什麼要買保險，包括我本人以前也有點糊塗。多年前，我老婆在銀行聽了保險推銷人員的推薦，買了一款針對小孩的分紅型保險，每年交5000元，連續交5年，然後小孩年滿18歲後每隔5年可以拿回年繳費金額的10%,還有其他亂七八糟的東西，但是仔細一算，基本上要在70歲以後才能拿回本。

很多人沒有搞清楚為什麼要買保險，包括我本人以前也有點糊塗。多年前，我老婆在銀行聽了保險推銷人員的推薦，買了一款針對小孩的分紅型保險，每年交5000元，連續交5年，然後小孩年滿18歲後每隔5年可以拿回年繳費金額的10%,還有其他亂七八糟的東西，但是仔細一算，基本上要在70歲以後才能拿回本。

其實我們買保險特別是分紅型保險，只看到能分到多少錢，卻往往忽視了資金的時間價值。例如題主所說的，假如孩子現在10歲，每年交1.5萬，交20年，拿麼用年金現值換算（假設年金係數即年利率為3%）可以得知相當於現在要出22.32萬元，那麼能拿到的錢，是20年以後每年拿1.5萬，假設還能活40年，那麼這就相當於是問這部分錢換算成現值是多少錢？假設也按3%利率算，則相當於現在能拿回19.17萬元（1.5*23.114*0.553），那麼這樣就很容易比較出，按照上述假設條件，還虧了3.15萬元（22.32-19.17）。

上面舉的例子還是按照比較樂觀的情況作出來的結論，要是後面拿錢的時間更短那就虧得更多。

很多人沒有搞清楚為什麼要買保險，包括我本人以前也有點糊塗。多年前，我老婆在銀行聽了保險推銷人員的推薦，買了一款針對小孩的分紅型保險，每年交5000元，連續交5年，然後小孩年滿18歲後每隔5年可以拿回年繳費金額的10%,還有其他亂七八糟的東西，但是仔細一算，基本上要在70歲以後才能拿回本。

其實我們買保險特別是分紅型保險，只看到能分到多少錢，卻往往忽視了資金的時間價值。例如題主所說的，假如孩子現在10歲，每年交1.5萬，交20年，拿麼用年金現值換算（假設年金係數即年利率為3%）可以得知相當於現在要出22.32萬元，那麼能拿到的錢，是20年以後每年拿1.5萬，假設還能活40年，那麼這就相當於是問這部分錢換算成現值是多少錢？假設也按3%利率算，則相當於現在能拿回19.17萬元（1.5*23.114*0.553），那麼這樣就很容易比較出，按照上述假設條件，還虧了3.15萬元（22.32-19.17）。

上面舉的例子還是按照比較樂觀的情況作出來的結論，要是後面拿錢的時間更短那就虧得更多。

一般來說，保險公司分紅型保險設計的回報率都是非常低的，只是披著保險的外衣讓人覺得既能得到保險又能得到分紅，好像很有優勢，實際是兩邊都沒有得到實惠。商業保險實在要買就買些意外險，其他的都不值得買。

很多人沒有搞清楚為什麼要買保險，包括我本人以前也有點糊塗。多年前，我老婆在銀行聽了保險推銷人員的推薦，買了一款針對小孩的分紅型保險，每年交5000元，連續交5年，然後小孩年滿18歲後每隔5年可以拿回年繳費金額的10%,還有其他亂七八糟的東西，但是仔細一算，基本上要在70歲以後才能拿回本。

其實我們買保險特別是分紅型保險，只看到能分到多少錢，卻往往忽視了資金的時間價值。例如題主所說的，假如孩子現在10歲，每年交1.5萬，交20年，拿麼用年金現值換算（假設年金係數即年利率為3%）可以得知相當於現在要出22.32萬元，那麼能拿到的錢，是20年以後每年拿1.5萬，假設還能活40年，那麼這就相當於是問這部分錢換算成現值是多少錢？假設也按3%利率算，則相當於現在能拿回19.17萬元（1.5*23.114*0.553），那麼這樣就很容易比較出，按照上述假設條件，還虧了3.15萬元（22.32-19.17）。

上面舉的例子還是按照比較樂觀的情況作出來的結論，要是後面拿錢的時間更短那就虧得更多。

一般來說，保險公司分紅型保險設計的回報率都是非常低的，只是披著保險的外衣讓人覺得既能得到保險又能得到分紅，好像很有優勢，實際是兩邊都沒有得到實惠。商業保險實在要買就買些意外險，其他的都不值得買。

如今的一年一萬五拿在手裡還有點用處。你知道20年後的一萬五有可能也就是一個月的低保工資，可能也就夠一個月吃飯，也可能在縣城都買不到一平米的房子。30年後呢，50年後呢？錢貶值太快了！

千萬別買保險！我爸媽二十年前一個月工資300多，他們花巨資每年交2000元，給自己買了保險，當時說退休後一個月，每個月能拿500。當時他們高興的不得了。認為至少退休後拿的工資比現在還多，吃喝不愁了。如今呢？每個月500能幹嘛？？？物業水電費都不夠！

再句一個例子，我12年前貸款買房，當時每個月要還1600房貸！我的工資當時也就1000+。可以說是舉全家之力去還貸款！我當時也認為，這30年啥都想別幹了，專心還款。結果呢，沒過幾年1600越還越的輕鬆！現在每個月還1600和玩一樣。。

10年前花5萬買個麵包車，感覺太貴了，別人都沒車，我能開面包車，自己很牛。10年後自己開二三十萬的車，感覺並沒有當年開長安麵包車有面子，因為豪車遍地跑。

錢貶值的速度是你想象不到的快！切記切記！

乍一看很美好，用心算髮現都是坑！

我岳父當年因病退休，不清得病，礦產公司，也查不出問題，怕突然走了買了保險，每年2800保金，20年，重大疾病賠6萬，萬一沒交完就走了不用繼續交，額外賠3萬，當然現在知道是礦產問題重金屬超標導致身體不舒服，人還健在！

保險前兩年已經交完，算5.6萬吧！20年前2800一年保金，這算在一般家庭有點天文數字，畢竟那時候工資不高，兩個月工資至少了，跟題主的保金類似，再回來今天，萬一哪天出保，能拿到手的就是9萬塊錢，存了20+年，不算通脹6萬塊零存整取利息就是3萬，這樣理解完全沒有問題！算上通脹，物價，20年前2800跟現在比，完全可以說現在是28000，這麼算絕對是虧

當然，作為保險，中途出險了，尤其是前兩個月就出險了，那你就是血賺！但我想沒有誰願意這樣血賺！

另外再說一個理財保險的，保2.8%年利率以上的！每年繳費1.2萬，繳10年，好像從5年後有返利，其中有兩年返1.2萬，實際繳8年，然後就可以領到99歲這樣的理財保險

保險銷售會跟你說，這樣翻一翻那樣翻一翻，人死了還能繼續領，直到99歲，但只要你用心算一下發現不算通脹，投進去的9.6萬純返利就要64年，算上通脹其實這9.6萬純粹是開了一個高年利率的賬號（養雞場，沒有雞的），另外這個理財還有一部分就是存錢進去利滾利，存10萬，多少年就可以翻一翻，前面5年是不可以拿出來的，否則要扣錢，5年後隨意，聽著很多

但實際上你必須有10萬起步20-30萬能保證最少5年不用，甚至是10年，20年長期可以不用才有利，高風險高回報，如果你是拆遷戶，家裡有一百幾十萬，拿個20萬出來玩，現在兒子出生，等他讀完大學沒準就可以退休了，但實際上普通人車貸房貸，還要留一部分突然醫療備用，年輕人有多少個有保證可以拿一份20萬長期不用的？雞場不養雞這雞場就是白建了，因為這樣完全沒產出，看著很豐厚實際必須自己算清楚

我以為現在人們保險意識不斷增強，應該很多家庭都購買不少保險呢，還感覺自己落伍了呢！看了評論，名聲還是這麼臭！從我自己來說倒不是說保險一無是處，存在即價值，保險有保險的好處在此不再贅述。就是這種銷售模式和方式讓我接受不了甚至相當反感！我孩子的表姑，自己家親戚，平時因為住得近關係很好。上個月最後一天晚上給我電話說這個月任務沒完成讓我幫一下忙出個單，說下個月不想買就會退掉。身份證照片一拍，親筆簽名一拍，十分鐘左右搞定。結果這幾天我退保左右不給退，這樣那樣的說，看我態度堅決，這幾天對我愛理不理，就是不說退！倒感覺我不給她面子六親不認似的！我特別反感這種半忽悠，強買強賣的銷售手段！本來想買現在我也不會買！至少不會在她那裡買保險！保險公司銷售人員很多素質堪憂！以前被人帶過去保險公司培訓也遇到過這種情況，我都果斷退保了！就是因為煩感！臉皮得有多厚！僅是我個人經歷和見解不代表全部，不喜勿噴！

不划算，錢貶值太快。二十年前100能買多少東西，現在100又能買什麼，二十年後100又能買什麼。不計算貶值的話，要堅持40年才能回本，沒有任何利息與收益。但是算上貶值的話，你就算活個一百歲，領個80年，你估計都回不了本，因為錢貶值是非常快的。做個比方，李大五從1960起每年存100塊，存到1980年，總共花了2000塊，可能這些錢當時夠買1000斤肉。想取回這些錢，他得活到2000年，這時他的錢已經回本了，但是這時的2000只能買200斤肉。活到2020年，又取出2000，但是隻能買100斤肉。再活個20年，可能只能買50斤。試問一個人能活多少年，但是有可能既然你活到永遠，你都回不了本。因為數學是有趣的，本人是學文科也不知道具體叫什麼原理或者公式。就是每次給你前面的一半，你永遠到不了1，0.5+0.25+0.125+++直到永遠，你永遠到不了1。這錢貶值的速度也差不多。

首席投資官評論員董巖：

如果從孩子出生就開始交的話，每年1.5萬交到20歲總共交30萬元，現在人的壽命都比較長，假設活到80歲每年領1.5萬元，可以領90萬元，如果活到70歲那麼可以領75萬元。

乍一看很划算，交了30萬最後領的錢是當初本金的3倍了，可是仔細想想保險公司會做虧本的買賣嗎？保險公司也是企業不是社會慈善機構，他們設計一個保險產品不賺錢可能嗎？如果這個時候你冷靜下來想想就會讓過熱的大腦降降溫。我們來計算一下看看這樣買保險是否划算。

首先我們按照每年往銀行存1.5萬元按照一年的定期進行存款，因為利率會有浮動我們按照年利率2%來計算（因為現在銀行利率水平處在較低水平，未來20年肯定會有起伏，取平均值按照2%計算），那麼第一年存的錢為1.5×1.02^20，第二年的為1.5×1.02^19，以此類推最後是一個等比數列，計算公式我們就不再列了最後的計算結果大約為48.89萬元，同樣為了方便計算按照50萬元計算。

20歲之後每年開始從這筆存款中領取1.5萬元，那麼21歲的時候開始領，這時候50萬元的本金1年的利息為1萬元，將從本金中支取5000元。中間的具體計算過程不再列出大約57年之後本金加利息全部取完，這樣人的年齡大概在77歲左右，基本上在我們剛才預測的70歲到80歲之間。

但是實際上保險公司拿走這個錢之後每年理財的利息不會像銀行儲蓄那麼低，如果每年的年利率3%的話，那麼20歲的時候本金還按照50萬元，每年的利息為1.5萬元，那麼你在20歲之後取的永遠是利息，本金一直在保險公司那邊，保險公司根本不會在意你活到多少歲，因為你取的永遠都是利息。

當然上邊的這些計算我們都是粗略計算，但是大致不會差太多。在保險行業薪水最高的就是精算師，這些保險都是經過精算師計算過的，各種情況保險公司都是考慮進去的，所以保險公司虧本的可能性很低。再疊加以後通貨膨脹的因素，可能等到六七十歲的時候每年領的1.5萬元也只能吃碗拉麵也不為過。

有句俗話：南京到北京買的沒有賣的精，這個在什麼行業都是一樣的。如果你買這種保險其實最後都是很雞肋的，保險最本質的屬性就是給自己將來的不確定性投保來降低這種不確定性給你帶來的傷害，給孩子買這種保險不如個孩子買大病的保險，保的是將來的不確定性。