不同的理財產品種類，具有不同的投資對象，風險性不同，收益率高低也相應不同，這屬於正常現象。
如上圖所示，銀行理財產品有的預期收益率高達13.2%，而低的還不到3%，差距如此懸殊，應該如何解釋這種現象呢？
第一，產品風險性不同。
理財產品的收益高低與風險性大小，是正比關係。收益率高，意味著投資者要冒高一點的風險；收益率低，相對來講安全性要高。
收益率是對投資者所冒風險的補償，吃著白菜就操白菜的心，吃白粉就操白粉的心。
二，預期收益不是確定收益。
資管新規出臺以後，除了到2020年底過渡期之外，銀行理財產品原則上不得承諾保本保息，因此所謂的高收益，應理解為預期收益，並不是確定的收益。至於到期能不能夠達到預期收益，這個屬於概率問題。
三，投資門檻不一樣。
銀行對資產不同的客戶，提供差異化的服務。比如私銀客戶門檻較高，其所享受的服務，自然要好於普通客戶 。同時，私銀客戶的風險承受能力也強，即使達不到預期收益，一般也能接受。
投資有風險，入市需謹慎。沒有金剛鑽，不攬瓷器活。普通投資者對高收益、高風險產品，最好保持敬畏心態，謹慎參與為好。
銀行理財產品9.7%收益率，並不算高！目前在售的銀行理財產品，預期年化收益還有超過10%、最高可達13.20%的呢！但是最終，是否能拿到如此高的收益，就沒有人能100%保證咯！
即便是銀行自營的理財產品，根據投資策略、標的組合方案的不同，預期收益也會有很大的差別！比如說，主要以銀行存款、國債、金融債券為主的定期理財產品，一般年化收益也就在4.5%左右，不會太高！而與金融衍生品相掛鉤的結構性存款產品，預期年化收益可達到6%以上，甚至超過10%也是有可能的！
就目前銀行出售的所有理財產品而言，預期年化收益率最高的，應該是結構性存款（或結構化理財）產品！但有一點要留意，而預期收益≠實際收益，預期收益再高，最終能拿到手的可不見得能有多少！
比如，某掛鉤滬深300指數看跌理財產品，預期年化收益最高可達到11.70%，最低也能有2.50%，5萬元起購，而想要獲得11.70%的年化收益，可不是那麼容易的事情！其收益規則如下：
觀察期內，指數定盤價一旦低於期初92%（哪怕只出現一次），年化收益就只有4%;
指數定盤價均≥期初價格的92%，且期末＞期初，那麼收益率只有2.50%；
指數定盤價均≥期初價格的92%，且期末≤期初，其年化收益＝2.50%＋115%×（期初價格－期末價格）÷期初價格×100%。
計算很複雜，我們舉個簡單的例子，假定滬深300指數期初為1000點，觀察期66天，期末價格不同，則相應的收益率也不一樣。
66天時間內，有任何一天的指數低於920點，則產品收益率為4.00%
期滿後，指數超過1000點，則只可獲得2.50%的收益；
期滿後，指數在920點~1000點之間，其年化收益可採用公式來計算，想要拿到11.70的年化收益，通過公式：11.70%＝2.50%＋115%×（1000－期末價格）÷1000×100%。，則期末指數必須保持為920點才行！這種概率有多小，不用多說了吧！
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銀行的理財產品也有風險高低，所以收益率出現比較大的差距，也是正常的。
像題主所說，年收益率能夠達到9.7%的理財產品，一定是銀行私行客戶產品，而不是針對廣大普通投資者的。所謂私人銀行的客戶，就是資產淨值超過600萬以上，對風險承受能力較強，追求高風險高收益的人。因此，可以想見，年收益率9.7的理財產品，風險絕不是一般人能承受的。同時，此類產品也不會對外宣傳，採用邀約制，所以普通客戶基本上無從知曉。
年收益4.1%的，理財產品就比較常見了。基本上，大多數銀行理財產品都落在這個區間。這個區間的風險等級屬於偏保守型，也就是說，風險可以說幾乎沒有。
前一類的理財，本金損失概率是非常高的。但是由於客戶本身對風險的認識和承受能力都是比較強的，因此，不會強迫銀行剛兌。反觀後者，因為大多數人都屬於後一類的風險承受能力，所以這類理財產品的投資方向也通常比較保守。高風險高收益的原則，自然兩者的收益率差距就比較大了。
我是空谷寒，與您分享我的觀點。
1：收益的高低是根據投資方向來預測的。
2：投資二級市場類的產品預期收益肯定9%左右，代銷信託類產品收益在7.5%左右
3：穩健型的產品收益一般在4.5%左右
4：存單類的產品收益在3.5%左右，
5：如何判斷產品的資金去向？請查看產品說明書中的投資方向。
選擇什麼樣的產品主要看您的風險偏好，如果您能接受部分本金損失的話可以選擇高收益的產品。
弄清楚風險後，根據自己的具體情況選擇購買！
風險和收益成正比，適合不同的人。
收益與風險成正比。當收益過高時就要考慮的風險因素了。
風險隨著收益率而變化，安全還是選擇存款，理財適當做一點即可。
理財有風險，購買需謹慎，謹防入坑！
不是溝，就是個套。
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