分紅保險是保險的一種，但是不是理財產品，所以我們要樹立正確的觀念。

保險能夠提供的是意外保障，比如醫療保險、重疾保險、意外險、財產保險等等。分紅險是屬於一種以分紅為目的的保險，但兼具了其他功能，比如壽險功能。如果我們活不到約定的年齡，保險公司就會給予定額賠償。

保險公司在承擔這種保障的時候一般會額外收費，因此我們在購買分紅保險的時候繳納的錢並不是全部的理財本金。往往第1年交納1萬元，而我們保單的現金價值只有5000元，花費的一部分為建立保單的管理費，另一部分則是其他保障保險的保費。如果我們把保險保障拆分起來就好理解了，一部分是理財分紅，一部分是各種保險。

分紅保險實際上由於要提高未來的穩定性，一般設置的理財收益很低，一般也就在3%左右，我們的長期理財產品年利率一般能夠達到4%到5%。銀行20萬元的大額存單，三年期理財收益都能達到4%以上。像一存20年的資金，年利率會更高。

這裡邊牽扯到複雜的複利計算，往往利滾利的模式會非常高。1.03的20次方是1.806，而我們如果自己理財，1.05的20次方是2.65。這樣20年後我們至少有本金132萬元。

很多人會有疑惑，這樣計算，50萬元20年後也僅僅90萬元啊？如果給付150萬元，這不是相當賺嗎？

實際上銀行許諾的150萬元往往不是一次性給付，而是要分成30年給付。132萬元按照5%的利息計算，每年僅利息就是6.6萬元，本金還屬於我們的。而保險只能每年分紅5萬元，而且本金就沒有了。

所以，分紅保險實際上對於參保人的投資需求來講確實不划算。但是，萬一我們參保第1年就去世，這樣保險公司就會按照合同約定進行賠付了。這就是分紅保險的本質，在分紅之外提供一份額外保障。

如果我們已經參加了分紅保險，建議還是堅持下去，畢竟這些保障還是不錯的，如果毀約損失會相當大。

我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有隻漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健

這個問題，我們可以簡單理解，就算一次性存50萬，20年後領取150萬，增值100萬，合到每一年收益為5萬，年化利率10%。

如果按照目前萬能賬戶5%的複利，單獨追加，10年的年化6.2左右，20年年化8.3左右！更何況是分五年繳費，而且五年之後返錢，因此這結果不言而喻，況且中國目前沒有一家保險公司年化給到客戶10 %，行業平均收益率為5.7%

如果你給我50萬，20年後我也給你150萬，你並不沾光，最簡單的理由是這樣的！

先說利息，按八釐算，民間這個利息是很低的，並且你借錢還必須要抵押物，還要每月付息。50萬，利息每月4000，一年48000，20年96萬，加上本金50萬，共計146萬。

再說物價上漲因素，不去設想20年後貶值多少，你可以想一下，20年前，北京的房子也只有萬把塊，四五線城市也就是1400左右，現在基本上都翻了7倍左右。

也就是說，現在50萬能買到的同一商品，20年後需要350萬左右，才能買到這一商品。也就是說拋開給你的150萬，相當於人家掙了你200萬！

所以，現在的50萬要如果可以買80平方房子，那麼20年後的50萬，也許只能買10多平方。

利息不是主要因素，物價上漲貨幣貶值才是真正的原因。

再主要問題中強調20年後，並沒有具體時間，21年？還是29年？或者更久……

所以現在貸款買房子，其實很大程度上把貨幣貶值部分的風險，轉嫁給了金融部門，也就是隨著工資的增長和貨幣貶值，還錢成了很簡單的事。

就事論事，當然沒錢或者工資很低，也是無力承受和麵對這些。

保險公司推出的分紅型理財保險：第一是強制儲蓄，幫你存錢；第二是抵禦通貨膨脹，防止你的資產貶值；第三是分紅收益是不確定性的，如果保險公司當年盈利比較多，這個分紅收益也會高，反之收益會低；下邊我給你發個平安的中檔收益，你可以參考下：以0歲的寶貝一年存3萬為例：

存3年，共9萬

20歲賬戶價值20萬元

30歲賬戶價值32萬元

40歲賬戶價值50萬元

60歲賬戶價值120萬元

分紅收益是不確定的，僅以中檔收益為例

一定不靠譜，下面我是以一個0歲男孩，5年交，年交10萬元，保到20年時的收益表，看圖片中的【賬戶價值】，我發了四家保險公司的演示利益圖片，圖片中只有保證利率是各家保險公司寫在保險條款裡的，其它都是不保證的，現在有不保證以後有，而且現在所有的年金險都在第5保單週年才開始返還生存金，所以那些所謂的6%、5.3%就更不靠譜了。看下面圖片您就明白了，再說一下現在開門紅的產品都只是預收，要2019年1月1日才承保，所以看了以後，您自己謹慎選擇，覺得不合理可以退出不投保，當然購買年金類保險本質的作用不是理財，而是為了保住辛苦賺來的錢在一個安全的渠道不被錯誤的投資失利而受損失，年金險的本質是保住財富。

說明:國壽鑫享金生和平安金瑞人生第15週年滿期返基本保險金額之後就沒有現金價值。

說明:太平卓越智臻和華夏華夏紅終身都有現金價值，而且現金價值每年也會增長【20年時的收益是現金價值+賬戶價值=總收益價值】。

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

哪個公司哪個產品？

誰說的？

合同上能看到這個條款不？

或者二十年後合同現金價值或滿期金寫著150萬嗎？

這種業務業務員和公司都喜歡，如果合同沒有寫，你讓他們代理人和公司簽字蓋章，看他們敢不敢。

這類保險產品交滿期夠本，20年能翻一倍的都不好找，你這直接本金三倍，20年，開玩笑，你也敢相信。

謝謝悟空小祕書的邀請

本人之前曾經也是中美合資的保險公司上過班，對於這個問題，大可以簡單的算一下，這直接一個非常簡單的問題，如果按照第一年就交50萬，20年後給你150萬，相當於每年是10%收益率！如果你按照每年交10萬，連續交5年，考慮到資金的時間價值，那麼收益絕對是大於10%收益。從收益這一點來說，基本非常肯定，這個產品在正規保險公司基本上沒有。

這就說明，要不就銷售員信口開河，要不就是打著保險的名義在搞其他的理財產品，比如P2P理財等。

如果是這樣的產品，我已經在其他回答中回答過了，大多數P2P就是明目張膽的行騙，建議不要大家去投資！

當然，我的這一些觀點也受到某些行業的人罵過，但是，我無所謂，對於大家，請大家想清楚，最後送給一句郭樹清主席的一段話送給大家！

“人民群眾要認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”

以上是我的觀點，如果大家有不同的觀點，可以在評論區留言，希望對大家有所幫助。

創作不易，點個贊，再加關注鼓勵一下在走唄，謝謝各位！

不一定靠譜！

一年10萬，5年繳費，累計保費為50萬元。

20年後給150萬，應該只是保險公司的宣傳，這其中包括幾個方面的利益：

（1）未領取的生存金+生存金產生的利息；

（2）按照保單規定可領取的滿期金；

（3）現金價值及分紅；

若想達到保險計劃中的20年後拿到150萬，有幾個前提：

（1）約定的生存金從不領取，留在賬戶裡生息；

（2）被保險人必須活到滿期金領取的時間點；

（3）保單的分紅在穩定的水平之上。

保險產品的分紅測算一般有低、中、高三擋，其中中檔的分紅利率約為5%左右（不同的保險公司可能不同），某些保險計劃的測算甚至是按照高檔的分紅利率來進行，但實際情況確實，保險公司的分紅利率取決於其經營情況，是出於不穩定的狀況，不排除經營情況較好的可能性，但卻無法保障一定會處於中檔分紅利率之上。

此外，還需要考慮通貨膨脹和資金成本的問題，畢竟保險產品的流動性是非常差的。

如果在這20年內有資金需求，且無法通過其他途徑解決，只能動這張保單，那麼只有領取生存金、退保或者保單貸款這幾種方式，最後自然就達不到預期的150萬。

個人看法，僅供參考，不當之處，還望指正！好讀書不求甚解，尤喜武俠、推理，歡迎朋友們相互交流學習。