那我說點兒自己的想法：

1.首先咱們買的是保險，而不是存款。

存款的話還要看是否是定期還是活期？

相同一個道理。

保險之所以頭幾年現金價值特別低。因為保險不僅要用保費去運行、去投資、還有客戶關注的槓桿。還有一部分要交給保監會進行保險保障基金。來保證保險行業的正常進行。

這裡的每一項都需要費用。當然也包含著，有的公司要去打廣告的成本。

2.保險是強制性的。

因為這是為了規避人類的心理弱點，每年固定交一定的保費是給自己強行留存下來的錢。來防止人性的貪婪僥倖等心理，如果這些錢放在自己兜口會什麼樣子？會不會用於旅遊？買車？聚會消費？等

那麼那就不叫買保險。

那個地方應該叫做銀行，那叫存錢。

3.合同約定。

在簽訂保險的時候多少錢？交費多少年，在設計之初，你是同意的。你認為你在這個期限內，你肯定每年都會交這麼多錢。保險公司也認為你會交這麼多錢。

但是剛買完沒兩年，您現在想退保了。這是什麼原因呢？

無論什麼原因，那您是否產生了違約？

原本保險公司，假設我每年都會有一筆錢進賬。但是您斷繳了，保險在這筆保費的設計投資，也就沒有了。那麼這個損失由誰來承擔？

肯定是由違背了合同約定的人來承擔。

4.保單是有保單貸款功能的。

也用於自己，遇見一些情況需要用錢。但是保險是個長期性的產品。很顯然，您繳的產品類型的確現價不是很多。這可能在產品設計之初就有一些不同。可能是您的業務員沒有詳細瞭解您的情況。

5.產品您為什麼要退？

現在生活的人，都會需要自己來購買一些商業性保單，來保證自己生活品質的不會下降。現在也有的人是想買保險，但是因為身體原因已經買不了了。您因為什麼？而想選擇了退保？

6.保險有的是儲蓄型的。

我雖然說不知道你買的是什麼產品。但是1萬多保費絕大多數應該是重疾的儲蓄性。

雖然在短期內是不能現金價值等於或者大於交保費的。但是長期來看。大概30年左右，現金價值是等於大於已交保費的。

你用的是已交保費的利息來保障30年的風險成本。也是不錯的選擇。

保險是一個不錯的金融產品。雖然不能在繁榮時錦上添花，但的確可以在危難時雪中送炭。

買保險是個專業技術活。買的時候需要謹慎。退的時候更需要謹慎。同時需要一個更為專業的人去為服務。

目前的法律就是這樣規定的，如果你按照正常途徑退保，肯定退還現金價值（詳見保險法第四十七條），但是你換一個途徑就會得到不一樣的結果。

你能一年買一萬多保險，現在又後悔想退保，恐怕當時的業務員跟你說的天花亂墜，估計還承諾了保單合同以外的很多東西（哪怕小禮物都算）。

如果你去投訴到保監會12378的話，你以保險公司誤導，業務員誤導你買保險，保險責任不清楚，業務員說這就是存款，那就是另外一回事兒了。這時候業務員和公司肯定會給你說好話。如果保監會不受理，你就可以法院起訴業務員金融詐騙，會立案偵察的，性質就是犯罪。

過猶豫期退保，只退現金價值，這是合理的。

首先，講一下現金價值的概念:是指帶有儲蓄性質的人身保險所具有的價值。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。一般，在保險合同中都明確闡釋了現金價值的具體數值。

其次，明白了現金價值的概念，就知道過猶豫期退保，就是退的當年度的現價。這與所交保費多少是沒有關係的。舉例:27週歲，女性，年交5100元保費，20年交，某保險公司的重大疾病保險，現價表如下附件1:

過猶豫期退保，只退現金價值，這是合理的。

首先，講一下現金價值的概念:是指帶有儲蓄性質的人身保險所具有的價值。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。一般，在保險合同中都明確闡釋了現金價值的具體數值。

其次，明白了現金價值的概念，就知道過猶豫期退保，就是退的當年度的現價。這與所交保費多少是沒有關係的。舉例:27週歲，女性，年交5100元保費，20年交，某保險公司的重大疾病保險，現價表如下附件1:

可以從表中看出，年末的現金價值是非常少的。

最後，提醒大家，在購買保險的時候，退保規則一定要明白，弄清楚這個保險適不適合自己，買保險是為了給自己解決問題，買了一份保障，並不是製造問題。如果後期是急用錢想退保，也可以採取保單貸款的方式，這樣保單繼續有效，也解決了燃眉之急，減少自己的損失。

很多人在聽到這個問題的最終結果後第一反應就是不理解，為啥我投進去的保費退保就變成了幾百塊錢？還美其名曰的把退換的錢叫做現金價值，不論怎麼說那不都是坑嗎？反正我投進去的一萬多的保費錢轉眼之間就剩幾百塊了，感覺有種店大欺客，自己是弱勢群體，被愚弄、上當受騙的感覺。

出現這種情況換作別人心裡都不會好受，筆者也很理解樓主這種心情。但是我們要從另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚樓主購買的是那種險種，按樓主所繳納的保費來看要麼是一種涵蓋了主險是重疾和意外並附加了各種輕症和意外的保障很全面的人身保障險種，要麼就是另外一種所謂的既能保障疾病還能保障意外並且兼顧理財的萬能型分紅理財險。

但是無論你購買哪一種保險，公司都會要求從業人員為客戶講明厲害關係，也就是如實告知義務。業務人員會按監管要求調查投保人的家庭收入、職業有無病史等情況，還會告知投保人的權利義務，比如購買保險的保險責任以及免責條款，購買重疾時兩年內有無大病住院史，需要90—180天的等待觀察期等。另外會明確告知購買保險後回走最長20天內的猶豫期，猶豫期內退保是不收取任何費用的，另外合同簽訂時會要求必須要投保人、被保人本人簽字，後續還會有保險公司的回訪電話以確認是否是本人簽字並知道自己的權益。

如果是你本人的簽字，保險代理人也為你如實講述了保險條款和責任義務，你還通過了電話回訪，說明你已認可了保險合同，在過了猶豫期退保那隻能退換現金價值了。

因為如果一個人購買的保險裡面有意外終身壽險，即使他在20天的猶豫期內不幸發生的身故，保險公司也會賠償他相對應的保額的。保險公司也承擔著相應的責任的。這樣我們想想只能退還現金價值也就會釋然很多了。按保險法去執行的條例和行為那不僅僅是合理一說，還是合法了。

再想想平時我們所購買的車輛交強險和車損商業險，一年下來也是萬把塊，但是到頭來沒發生任何問題那也是一分錢也退不回來了。想想這種保險，再想想保護我們的保護神保險，能讓我們一路平安，不是更好嗎！

很多人在聽到這個問題的最終結果後第一反應就是不理解，為啥我投進去的保費退保就變成了幾百塊錢？還美其名曰的把退換的錢叫做現金價值，不論怎麼說那不都是坑嗎？反正我投進去的一萬多的保費錢轉眼之間就剩幾百塊了，感覺有種店大欺客，自己是弱勢群體，被愚弄、上當受騙的感覺。

出現這種情況換作別人心裡都不會好受，筆者也很理解樓主這種心情。但是我們要從另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚樓主購買的是那種險種，按樓主所繳納的保費來看要麼是一種涵蓋了主險是重疾和意外並附加了各種輕症和意外的保障很全面的人身保障險種，要麼就是另外一種所謂的既能保障疾病還能保障意外並且兼顧理財的萬能型分紅理財險。

但是無論你購買哪一種保險，公司都會要求從業人員為客戶講明厲害關係，也就是如實告知義務。業務人員會按監管要求調查投保人的家庭收入、職業有無病史等情況，還會告知投保人的權利義務，比如購買保險的保險責任以及免責條款，購買重疾時兩年內有無大病住院史，需要90—180天的等待觀察期等。另外會明確告知購買保險後回走最長20天內的猶豫期，猶豫期內退保是不收取任何費用的，另外合同簽訂時會要求必須要投保人、被保人本人簽字，後續還會有保險公司的回訪電話以確認是否是本人簽字並知道自己的權益。

如果是你本人的簽字，保險代理人也為你如實講述了保險條款和責任義務，你還通過了電話回訪，說明你已認可了保險合同，在過了猶豫期退保那隻能退換現金價值了。

因為如果一個人購買的保險裡面有意外終身壽險，即使他在20天的猶豫期內不幸發生的身故，保險公司也會賠償他相對應的保額的。保險公司也承擔著相應的責任的。這樣我們想想只能退還現金價值也就會釋然很多了。按保險法去執行的條例和行為那不僅僅是合理一說，還是合法了。

再想想平時我們所購買的車輛交強險和車損商業險，一年下來也是萬把塊，但是到頭來沒發生任何問題那也是一分錢也退不回來了。想想這種保險，再想想保護我們的保護神保險，能讓我們一路平安，不是更好嗎！

保費的構成

回答這個問題，我們先看看保費的構成

保費=純保費+附加保費

純保費也就是風險保額，按當前監管要求是需要按比例計提責任準備金的；

附加保費就包括運營成本及利潤，運營成本如銷售渠道成本，包括傳統的保險公司代理人，銀行保險渠道，逐漸產生的經紀人渠道，近年火熱的BATJ等個個大電商平臺，都需要介紹平臺費用，包括品牌推廣宣傳費用，公司管理支援部門成本等等。

如果退保，您能退回來的是純保費和未發生的附加保費部分，這個能退回來的金額，叫「現金價值」。現金價值也就體現了保險的金融品屬性。比如重疾險，一般有身故責任的產品是疾病風險保費+身故風險保費，現金價值會比較高，中後期會超過已交保費，達到保額的水平，這就是為什麼會說他有一定的儲蓄功能；而純消費型重疾險只核算疾病發生的風險保費，沒有死亡風險保費，相應現金價值也會低。

購買需謹慎，退保有成本

保險是對自己長期的一個保障，購買了就要陪伴一輩子，尤其健康險，越早購買獲得保障的時間越長，所需要支付的保費越低。

一旦退保，就會有成本產生，而且越早退保領回的保費越低，因為不論您是否繼續持有此保障，相應的運營成本已經發生，這部分的損失是退不回來的。

建議您想清楚再行購買，以避免不必要的財產損失。

買保險的基本原則

01- 先保障，後儲蓄。保障：意外險、醫療險、重疾險、壽險；儲蓄：教育金、養老金、財富傳承。

02- 先保大人，後保小孩兒和老人。

03- 先保大風險，後保小風險。

04- 先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

05- 先看條款，後看公司。理賠是按保險責任賠付的，不是按公司名氣來的，並不是財大氣粗就什麼都陪。

保費的構成

回答這個問題，我們先看看保費的構成

保費=純保費+附加保費

純保費也就是風險保額，按當前監管要求是需要按比例計提責任準備金的；

附加保費就包括運營成本及利潤，運營成本如銷售渠道成本，包括傳統的保險公司代理人，銀行保險渠道，逐漸產生的經紀人渠道，近年火熱的BATJ等個個大電商平臺，都需要介紹平臺費用，包括品牌推廣宣傳費用，公司管理支援部門成本等等。

如果退保，您能退回來的是純保費和未發生的附加保費部分，這個能退回來的金額，叫「現金價值」。現金價值也就體現了保險的金融品屬性。比如重疾險，一般有身故責任的產品是疾病風險保費+身故風險保費，現金價值會比較高，中後期會超過已交保費，達到保額的水平，這就是為什麼會說他有一定的儲蓄功能；而純消費型重疾險只核算疾病發生的風險保費，沒有死亡風險保費，相應現金價值也會低。

購買需謹慎，退保有成本

保險是對自己長期的一個保障，購買了就要陪伴一輩子，尤其健康險，越早購買獲得保障的時間越長，所需要支付的保費越低。

一旦退保，就會有成本產生，而且越早退保領回的保費越低，因為不論您是否繼續持有此保障，相應的運營成本已經發生，這部分的損失是退不回來的。

建議您想清楚再行購買，以避免不必要的財產損失。

買保險的基本原則

01- 先保障，後儲蓄。保障：意外險、醫療險、重疾險、壽險；儲蓄：教育金、養老金、財富傳承。

02- 先保大人，後保小孩兒和老人。

03- 先保大風險，後保小風險。

04- 先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

05- 先看條款，後看公司。理賠是按保險責任賠付的，不是按公司名氣來的，並不是財大氣粗就什麼都陪。

感謝邀請！

首先要了解保險功能分為兩大類：一是防範自然風險的高槓杆產品；二是防範社會風險的高現價產品。

我們再回到問題，為什麼年繳1萬保費，一年內退保只退幾百塊錢？有幾個因素：1：如果購買的是高槓杆產品，自生效之日起保險公司承擔高額的賠償風險，所以需要消耗相對應的風險準備金；2：保險合同是世界上最大遵循契約精神文書，保險公司是沒有權力無故終止合同，而客戶有權終止合同，但是要承擔相應的損失；3：保險合同第一年銷售成本保險公司已經支付給業務渠道，並且銷售過程也付出了相應的學習成本、時間成本等；4：保險公司運營成本費用；5：政府性稅費支出；

如果購買高現價產品損失不大；

所以，如果保險公司銷售過程中沒有明顯過失或者嚴重誤導和欺騙客戶情況，10天猶豫期後只能退還現金價值是比較合理的。

希望能夠對您有所幫助！

您的問題，小李來回答。

首先保險是一種金融工具，它具有高槓杆，防範風險的作用。但它不是存款，無法做到像銀行一樣，存多少取多少，存銀行的錢也沒有高槓杆的特點。

所以退保就只會退現金價值，投保對應的也是高保障。

其次合同是一種契約，違約也會受到一定損失。

不同金融工具，不同的作用，不同的特點

解讀保險真相，才能不亂花錢，選對保險！

第一感覺是你被坑了，因為一個合規的保險經紀人一定會在銷售前告知客戶退保風險。

第二合理，保險是一個合同，合同上應該有一份現金價值表，標明瞭什麼時候退保，可以退到手的金額。

為什麼會這樣，簡單的說，保險公司要支付保險代理人的佣金，銀行銷售渠道的手續費，保險公司的廣告，員工工資，水電以及再保的費用等等，一句話，前幾年的保費基本上保險公司已經花出去了，你可以退，但這些成本要拋去，也就是隻能按現金價值表來退。

第三，購買保險不要光看人情，保險公司及銷售人員單方面的宣傳，貨比三家，也可以網上諮詢，也找專業保險經紀人服務。

第四，如果可能，不建議盲目退保，即使退，買好新的合適的保險後再退，為什麼，之前我有回答過，可以翻看一下。

歡迎關注評論，用獨立視角解讀保險，讓保險更保險。

過了猶豫期（平安公司的猶豫期是簽收保單後的20天，其他公司是10天）退保只能退回現金價值，客戶會有很大的損失，保險公司電話回訪時會問到猶豫期退保的權益是否清楚？

比如你購買一款新車，開了一個月後要退回車行，還能原價退回嗎？

買保險前一定要慎重決定，否則造成的損失只能自己承擔。都是成年人，有自己的思維和決策能力，沒有人強制你做出決定。

很合理

第一，保險合同是具有法律效應，是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議，也是典型的格式化合同，雙方都要遵守合同法中對應的相關規定。合同既已成立生效，投保人就要履行繳費義務，保險人履行在保險期間的賠償或給付保險金的義務。退保是投保人違約，那他就要承擔相應的責任後果。

第二，合同剛成立過了猶豫期退保的損失對投保人是最大的，因保險公司要將其成本扣除，其中最大的一塊是業務員服務費及公司的運營成本(從交單，錄單，核保等各個環節工作人員的成本)。

第三，以上從哪裡體現—就是保單的現金價值。這是精算師在設計產品時就定好的。其有兩個作用，一是貸款功能，保單大部分是長期合同，隨著年限增加，保險公司所攤成本降低，並且過了5年後不用再支付業務員的服務費，更多的就進入到保障賬戶，現價就越高，如果急需現金可以直接貸到保單現金價值的80%;。二是退保時以什麼為準，就是現金價值。

第四，保險產品對大家來說，也是一種強制儲蓄的理財產品。她不比銀行活期儲蓄，一想用錢就能取出，很是隨意，往往也存不下什麼錢。但保險一旦買了，如果沒有特殊情況，誰也不會去違約退保的。只有這樣到最後還真能存下一筆大錢。在此過程中如遇風險可以得到保險金額獲得保障，如果一生都平平安安沒用到，最終待我們離開這個世界時給家人留下一筆關愛金，也作為資產的傳承，還免稅，何樂而不為呢！

第五，退保有很多種。但是最重要的一定要在簽收合同之日起10天內(有的公司猶豫期是15天)認真再次解讀條款，有問題隨時解決，這也是保險公司賦予我們消費者的保護權益，在猶豫期內退保投保人的損失僅僅是10元的合同工本費。如果猶豫期自動放棄，過了合同的猶豫期一旦要退保，就只有自己承擔損失了。