30年的房貸利息幾乎等於本金，你是怎麼看的？

我以本人的經歷分享一下看法，首先第一你對國家未來經濟看法怎麼樣，這個非常關鍵，我是在09年買的房子，那時候經濟危機，但是我對中國未來經濟發展很有信心，所以我是在口袋沒有一分錢的情況下買的房子，因為只要未來經濟發展還不錯，你的房屋的增值部分會超過你的房貸利息。第二就是房貸作用就是讓你在沒有能力買房的時候，提供一個途徑讓你買房，這個是個好政策，不要仍為你是替銀行打工，我買房子的時候一窮二白，家裡又是農民，不可能幫我的，我就借錢付費首付十萬，貸款二十萬，每個月大概要還一千六，那時候我的工資也就三千多，一邊要還首付欠款，一邊要還按揭，經濟非常拮据，但是過了兩年後發現，這個對我來說已經不是問題了，因為由於國家經濟發展起來，我的收入也是水漲船高了，兩年以後我的收入已經到一萬了，負擔房貸和還欠款已經很輕鬆了。所以我認為對於我來說房貸相當於幫我實現置業。而且房子由於經濟的發展，增值部分遠遠超過了房貸的利息了。所以總得一句話，你如果是首套房，你不用太在意房貸利息。這個對於沒有一次性付款買房的人來說是必須支付的成本。

本人26歲，座標東莞，17年在房價高企接近峰值五成買下了一套97平的小三房，全款加稅近190萬左右，銀行貸款90萬，貸30年，等額本金，最高每月還款5900，每月遞減10元。

東莞在15年以前房價還算正常，就是也在漲，但不是嚇死人的飆漲。2015年底，連著三波深圳客來東莞買房，東莞市區尤其臨深片區房地產項目個個清盤，土地出讓個個地王，房價也是每天刷新市民的三觀，東莞的房價就看著8000、10000、12000、15000、18000這麼漲起來的。

本來和家裡人約定好不是突然暴富就不買房了，因為已經夠住的了。但後來家裡人覺得不指著房子暴漲，但保值應該還是好過存銀行的，因為我們也都不會投資什麼的，所以在房價最高點買了套小三房，不指著房子大富大貴（家裡人都有穩定的工作和收入，車房啥的也夠用，但也不是什麼大富大貴的家庭）。

目前房貸和家裡人各負擔一半，即我個人承擔3000元，個人收入大致稅後1.1-1.2w/月左右，硬開支大致在6000元/月左右，包括水電煤氣、電話費、停車費、車險均攤、油費及房貸，剩下基本上就是買衣服、化妝品、吃飯、旅行、一年大概買一次大件（類似無人機、相機或品牌包包這種）。

這裡需要說明的是，上述提到的個人收入是由月工資、季度獎金和年終獎三部分構成，實際上截止目前我有一年的還貸體驗，月工資每月大概到手大概8000元左右，每個月除去6000元硬成本，實際上也只有2000元做機動支出，根本稱不上寬裕，有時銀行卡甚至堪稱拮据，每年只有年底和1月、4月、7月和10月會相對來說好過一些，能存下一點點錢做週轉資金。那麼，我是如何看待年紀輕輕背上30年房貸的？

前段時間在微博上看到一句話我覺得很對，並且對我的影響比較大：

“年輕人請記住我這句話，攢錢比花錢更快樂”，是個狗籃子都能花錢，但攢錢真的很有成就感。倒不是說快不快樂、成不成就，而是年輕人在沒有壓力的情況下真的存不住錢！！！如果我不買房有多少能花出去多少，一分不帶剩的，對我來說欠銀行錢必須還，但按月存3000塊進自己的銀行卡是不存在的。我是不需要交房租，但有句話我想必定會引起交房租小夥伴的共鳴：“每個月的房租是消費，每個月的房貸是資產”。我想一定有同齡小夥伴會說，這麼年輕就背上房貸生活質量不會下降嗎？很多未來不都被束縛了嗎？

你以為沒有房貸你的生活質量必然會高嗎？你以為不投資的未來真的值得期待嗎？在沒有房貸要還之前，我會敗很多重複、不重要、不需要的東西：過期的化妝品、廢掉的健身卡、一堆堆淘汰廉價的衣服。錢都花出去了，但並不知道錢花到哪裡去了，根本沒有覺得生活質量提高。另外，普通白領工資（各大公司金鄰高管那不是我討論的範圍）跑不過CPI已經是既定的事實了，30年的房貸一定是越還越輕鬆，前兩三年會覺得拮据一點兒，有資金積累後為何還要等到30年再去還款呢？如果10年你就還款了，後面20年的利息根本不存在，怎麼會存在利息和本金相等的情況呢？多數年長者都有這樣的經驗，有一套房之後換大房或者二套房都更容易，如果一直租房，買房永遠只是別人家的事。

買房是人生大事，選對開發商是關鍵。

光大是東莞本土最早的房地產開發商之一， 在東莞打造“景湖系列”、“天驕系列”、“錦繡山河系列”等多個系列產品，景湖系列，改變了西平居住格局和商業配套，帶動西平全面發展；黃旗山下的天驕峰景，一度成為東莞豪宅典範；錦繡山河，更是松山湖騰飛的加速器，助力片區增值。

得益於粵港澳大灣區利好，中堂不僅是東莞“北大門”更是水鄉新城核芯之一，區域價值可見一斑。光大·錦堂是光大集團在中堂新推出的精品項目，緊鄰莞穗路，南接環城西路，四個紅綠燈可直達南城CBD；穗莞深城軌將設立中堂站，一站即達珠三角，貫穿穗莞佛惠深五城。

項目目前所售戶型建築面積約79-109㎡，戶型大小經濟且方正，適合有購房需求的年輕小夥伴。

送給各位同齡人：

成功的路上並不擁擠，因為有些人走到半路就被困難打敗了，被成績誘惑了，被等待嚇住了。而只有那些能夠默默去努力的人，才可能最終收的雲開見月明。

以上。

本人33歲，26歲結婚，家裡經濟環境差，所以結婚沒有買房買車，就在武漢市中心老城區的蝸居房裝修一下當了新房，結婚後老爸老媽在樓下租房住（我們家也就是非常普通的城市人，有點不思進取的那種）家人老人們從來一直沒有想過買房，總覺得買不起。

我結婚之前一直開公交車，收入不高，後來介紹到了一家公司上班，公司旁邊有個老樓盤，小區環境還可以，當時12年我家旁邊拆遷價是一萬二，新房一萬七左右。三環邊上一萬二左右，正好那個小區在三環外面，地鐵六號線（當時還在修）附近，我問了一下才5500/平米，直接找老婆聊了一下，我老婆想存錢買車，我直接否定了，我說這樣我們借幾萬塊，把首付搞定，再存錢買車。

也算機遇吧，因為上班離樓盤比較近，經常去看，看中一個110平米的戶型，總價55萬。想都沒想直接簽字拿了，首付3層，貸款25年，每月還貸2950，已經還貸五年了，明年準備裝修（因為1.老婆上班在武廣住市區比較近，2.當時錢不夠，3.老婆懷孕，買車一起來，確實沒錢😂）

我覺得這就是男孩變成男人的歷練，買房後2017年剛剛存了點錢，首付了一輛車（每月我7千-1萬，我老婆五千左右），感覺壓力也不大就買了，剛剛買車一個月，老婆懷孕（其實我和我老婆結婚五年沒孩子，也去醫院檢查過，我老婆子宮畸形，可能懷不上，但是正好七月底公司組織去泰國玩，我們拜了四面佛，貼金都貼在肚子上了😂）

（好嗨，喲）我感覺人生達到了巔峰，每個月房貸2950，車貸1760，老婆的營養品2000，就這樣我亞歷山大，每個月不敢亂花一毛錢，一個人養家還貸堅持到現在，孩子一歲半了（老婆爸媽分擔點），老婆也開始上班了，雖然貸款一直以來都是壓力，但是我很有成就感的，我賺多少都是花，等存錢買房買車，我真不知道存不存的下來，所以我很支持貸款，但是前提是要有節制的人才能做到，因為確實我這幾年的生活也比較艱辛，但是親戚對我也是另眼相看，雖然欠銀行那麼多錢，但是我還年輕，賺錢慢慢還，隨著通貨膨脹，只會越來越輕鬆，個人觀點。

座標三線小城市。13年雙12簽約（當時覺得是好日子）優惠很多，精裝6000一平，首付也能分期，當時拿19萬首付還真吃力。30年按揭。每月還近3000。

五年後的今天，房價到了8200一平，愛買不買。房貸每月只還2400多了。

該出手時就出手，機會真不等人，當然，也需要點運氣，30年後，誰知道呢，世事難料。。

　　房貸計算器計算結果只是以目前貸款利率計算，並不預示未來需要支付同樣的利息。所以，房貸計算器計算結果僅供參考，不作等數確認貸款利息。

　　如果房貸期限有50年，那麼以目前的貸款利率計息，肯定是要高於本金。30年的房貸利息幾乎等於本金是沒有多大聯繫，時間具有價值性，自然越長利息越高。

　　請注意，房貸不存在複利，不管貸款多少年，每個月歸還的利息都是以年利率對應的月利率計算利息，未發生的時間並不預先收取利息。所以，房貸提前還款並不存在“前期還利息後期還本金”的說法，除相應的違約金之外，提前還款並不會造成資金損失。

　　比如上圖，房貸50萬，貸款期限30年，貸款利率為央行基準利率（目前為4.9%），選擇等額本息還款，那麼總共需歸還本金和利息955308.10元。

　　但是仔細看，利息的產生是以年利率對應的月利率計算。比如年化利率為4.9%，那麼月利率為4.9%/12。

　　第一個月剩餘本金為50萬元，第一期需歸還利息：50萬*4.9%/12=2041.67元。本金和利息（月供）為：本金+利息=611.97+2041.67=2653.63元，如圖所示。

　　第二個月剩餘本金為：總體本金-已還本金=50萬-611.97=499388.03元。第二期需歸還利息：499388.03*4.9%/12=2039.17元，本金和利息（月供）為：本金+利息=614.47+2039.17=2653.63元，如圖所示。

　　第三期……

　　以此類推，可以看出它並不是以複利計息，而是逐月的計算已發生期限的利息。總共息歸還95.5萬多，產生利息45.5萬多，也僅是因為期限長和每期歸還的本金較少造成的。

　　如果投資收益高於4.9%，那麼完全不用過度擔憂高達45.5萬多的利息，因為投資收益高於4.9%，30年可獲得高於45.5萬多的收益。

　　計算方式不僅是等額本息如此，等額本金也如此，自己可以對照著上圖計算一下是否如此。

　　具體的利息是多少呢？它肯定不是計算器計算出來的455308.10元，因為房貸利率會隨央行基準利率的調整而調整。

　　比如今年調整基準利率中的五年期限貸款利率為5%，那麼明年1月份起房貸年利率則為5%，月利率為5%/12，具體的每個月還款利息：剩餘本金*5%/12，而非原先的：剩餘本金*4.9%/12。

　　也就是說，在未來30年央行進行加息，具體的還款利息是要高於房貸計算機計算結果。相反，如果進行降息，具體的還款利息是要低於房貸計算器計算結果。

　　還有一點就是商業銀行的上浮利率或者打折利率，比例是一個常數，不隨央行基準利率變化而變化。

　　比如商業銀行是上浮10%作為房貸利率貸款給你，那麼目前你的房貸利率就為4.9*110%=5.39%。如央行基準利率調整為5%，那麼你的房貸利率將會調整為5%*110%=5.5%，這其中的上浮的10%是不變的。出現打折利率也一樣，比如9.5折等等。

沒有買賣就沒有傷害，沒有房貸就沒有房奴的存在。一套50萬的房，房貸30年後就變成95萬了，你只是計算了現在的50萬翻成了95萬差不多貴了一倍。但你卻忘了30年後的95萬是現在的多少錢？30年後經過通貨膨脹的95萬是現在的多少錢？也就是說八八年的五十萬和現在的九十五萬是同一個概念嗎？要知道八八年的萬元戶可是已經相當於現在的百萬富翁了！

30年後的房子是貶值還是保值，我們現在都不清楚，但是可以肯定的是30年後的貨幣，通過每年5%到10%的通貨膨脹之後，貨幣的貶值可以達到百分之百到百分之300之間，如果出現經濟蕭條或者經濟泡沫來臨，這個貨幣貶值的幅度可能會更大。看看津巴布韋的人多有錢，花10億元買一個麵包，十幾億買一把青菜。30年後，錢還是不是錢真的不好說了。

錢和房子的價值計算是不能用當年的錢和房子價格進行比較的。能夠動態地看待購房和房貸的關係，才能理解房子保值而貨幣不保值的原理。做一個房奴是虧了還是賺了，要看屆時的房價是升了還是跌了。不懂得經濟規律不要妄談房貸給你帶來的社會現實意義。

近期，網上一片名為《房貸84萬，貸款30年，房貸利息72萬，選擇到底是對還是錯？》的文章火了。這引起了不少人的共鳴，面對不高的收入和高企的房價，絕大多數人都淪為“房奴”，每個月承擔著月供不說，到頭來仔細算算，房款算上利息還翻了倍。到底要不要揹負鉅額的債務買房，逐漸成了大家關心的問題。

1、明確職業規劃和人生目標。聽起來好像很宏觀，很大，但這個目標的落地可以實實在在地影響你未來幾十年的經濟狀況。以筆者身邊一朋友小A為例吧。老家是中部某省省會城市，畢業3年，一直呆在深圳工作。目前薪資水平15k，到手約13k左右。眼瞅著就快到談婚的年齡，由於入了深戶，於是便以母親的名義於2017年在老家購房一套，貸款期限18年，月供約3900。按照他的規劃，一方面，他已在深圳申請安居房，等再工作幾年批下來的話，賣掉老家的房付安居房的首付；另一方面，如果自己希望回老家發展，至少也有個新房，別等幾年以後老家的都買不起了。

這樣都規劃好的話，購房與否就不再只是利息多少的問題了，而是關乎你未來的發展。假設你明確在深圳發展，那麼月供肯定高，相應的利息也會不少，這是沒有辦法的；像小A在老家的房子，貸款本金約62萬，利息約21萬，總體來看壓力並不大。所以不管你是在哪工作，在哪買房，筆者認為將購房計劃納入到自己的人生規劃中，而不是無視當下經濟壓力匆忙上車的話，可以減輕不少房貸壓力。

2、貨幣具有時間價值，天經地義。其實總體來看，房貸利率不算太高，以3月1日的基準利率，5年期以上的貸款利率是4.9%，而一般貸款加權平均利率缺高達6.19%，如果算上P2P和民間借貸的話，成本就更高了。所以既然貨幣具有時間價值，那麼貸款生息，時間很長的話，即使利息超過了本金，那也是你應當付出的溢價。

3、貨幣在持續貶值。30年後的房產到底會升值還是貶值多少，我們不得而知，但我們確定的是以目前的貶值速度，30年後的貨幣貶值程度是驚人的，而這還不算上經濟危機造成的貨幣暴跌。數據說話，咱們以官方公佈的CPI保守計算通脹，1978年以來的CPI數據如下圖：

假設以1978年為基準，基準點是100，通過計算我們得知：到了1988年，通脹水平已經到達176.78。簡單點說，原先只需要花100塊就能買到的東西，10年後需要花176塊錢。如果換成萬元的話，反過來折算可知：

也就是說，如果你在08年以1萬塊每平買一套房的話，那麼到現在不考慮房價漲跌，僅考慮貶值的話，“房價”也已經“漲”到了1.22萬。放在房貸裡，隨著貨幣的貶值，相同金額貨幣的購買力也是在不斷下降的，所以如果考慮實際通脹率的話，即使利息幾乎等於本金，也不至於太虧。

好好做投資。剛剛說了那麼多，雖然考慮到貶值，但銀行也不是慈善機構，利息肯定是利潤來源，在賭未來貨幣貶值和房產升值方面，你永遠沒有銀行精明。所以，一旦你選擇了按揭買房，那就必須要承擔利息。因此，如果投資收益率能剛好趕上房貸利率的話，說明你的按揭買房還是比較划算的。

總結：房貸利率是影響房價走勢的最關鍵指標之一，它的多少直接決定了你未來幾十年的經濟壓力有多大。如今面臨日益高漲的房價，購房者不得不利用金融槓桿，也就是房貸才能上車。那既然使用了銀行的錢，銀行自然也要分一杯羹。有人覺得利息太高壓力大，其實只是你佔用資金的時間太長，如果能在期間做好投資，再搭上通脹這趟順風車，你的生活品質或許並不會因此而大幅下降。

房貸30年的利息多少，要根據房貸利率和還款方式來定。

一、先說還款方式。

房貸有兩種還款方式，一是等額本金，二是等額本息。兩種方式比較，等額本金還款利息少，前期還款壓力大；等額本息還款利息多，但是還款壓力比較均衡。銀行一般會要求客戶採取等額本息方式。

二、再說貸款利率。

眾所周知，5年以上商業貸款基準利率是4.90％，曾經最低的時候銀行給打85折只有4.165%；最高的時候要上浮30％為6.37%；據統計數據2018年12月全國首套房平均貸款利率為5.68%。

假如買房貸款100萬元，下面我們按照低中高三個利率、兩種還款方式分別計算一下利息，製表如下。

可見，按照去年12月份的平均房貸利率5.68%，等額本息還款利息是本金的1.08倍；按照最近半年上浮30%的比例利率6.37%，利息是本金的1.24倍。

這個問題怎麼看呢？

第一點，對於剛需購房來說，能夠住上房子是第一位的。只要月供能夠負擔得起，就應該義無反顧地買房。如果負擔不起月供，建議繼續觀察房價和利率走勢，下半年再考慮入手也不遲。

第二點，對於投機、投資買房的，這點利息算不上高。要知道，聰明的投機客在2015年之前入手、2018年脫手的房子，房價基本上翻了三倍。

進入2019年1月份，各地房貸利率出現了下調，這會減輕今年剛需購房者的利息負擔。但是以往在利率高點貸款買房的，除非央行降低基準利率，否則是沒辦法降低利息負擔的，而央行今年內降低基準利率的概率估計不大。

大家可以通過房貸計算器計算一下，如果我們申請房貸100萬元，按照基準利率4.9%計算，我們需要支付利息91萬元。

如果按照1.1倍的房貸利率計算，我們需要支付利息101.92萬元。

利息幾乎等於本金。

對於銀行來說在計算利息的時候，是按照國家統一公佈的基準利率來計算，會略有浮動，但不會考慮通貨膨脹率或者個人工資上漲這樣的變動因素。

理論上說，房貸時間越長，負擔房貸金額越重，越不合算。

但是目前，我們國家人們在普遍使用房貸並不是考慮合不合算的問題。

而是主要考慮：

第一，房價上漲問題。過去十多年，房價上漲十倍以上，是有目共睹的。而且2017年以來房價很多地區再次實現了翻番，人們普遍擔心現在不買房，以後再也買不起。所以，很多人削尖了腦袋，欠一屁股債，也要加槓桿，把房子買下來，把房價固定住。

但是，為了能夠負擔得起，只能選擇每月償還貸款較低的30年房貸。

第二，收入上漲問題。近年來我們國家經濟社會迅速發展，大家的收入也在普遍提高。普遍來說，社會平均工資五年上漲70%左右，而實際上低收入勞動者上漲不了這麼快。

收入上漲了，每月償還貸款的負擔就會越來越低。所以，很多人願意使用較長時間的貸款，讓貸款相對而言貶值。

不過總體來看，我們國家的消費者價格指數CPI，近年來的增長幅度只是2%左右，通貨膨脹率也不是那麼高。錢如果用來消費，帶來的效益還是更大的。這也是大家普遍感覺消費越來越緊張的原因。

既然大家普遍看好我們的未來，現在利用高槓杆、高負擔買房也無可厚非。至於房價未來跌不跌，國家還是以維持房價穩定為主的。只能說很難。

按揭30年，50萬的貸款額度，月均還款2700左右，如果這樣算下來，總還款額95萬多，選擇按揭30年，基本上可以確定，按照基準利率4.9%來計算，貸款額度和利息的額度基本上可以同等，可以達到95%以上了，選擇按揭20年，貸款額度和利息之間的比例是60%左右，如果選擇按揭十年左右的時間，貸款額度和利息之間的比例是30%以內，如果遇到利息增長，這個比例還會增加。

但是相對來講，貸款時間越長，每個月的還款額度越小，壓力越小，但是還款總利息比較多，還款時間越短，每個月還款額越高，利息越少，這是一個相對的值，要根據自己的情況去選擇，個人覺得選擇年限越長越好，因為會通貨膨脹，現在的還款額度，十年後的工資，或者20年後的收入，去還現在這樣一個還款額度，一定是非常輕鬆的，通貨膨脹也會把利息淹沒，不要耍自己的小聰明，算了一筆賬，等於貸款額度的兩倍，20年後的50萬，是個什麼概念，今天的50萬是個什麼概念，十年前的50萬，又是個什麼概念，20年前的呢？

如果把最後這幾句話，想通了，基本上就完成了，你對經濟學的一個小小的考核，理論上我們的收入比例，會越增長越高，而還款額度，佔據我們收入的比例，會越來越低，算自己的帳，算一個長期的帳，有時候比算總賬，會更划算一些。

好了，就說這麼多吧！關於投資購房，還有什麼其他的疑問可以隨時關注公眾號，樂福居，這裡會有一系列關於購房的一些小常識，等你來哦。