大家覺得買保險公司的重疾險意外險是買一年一交的消費型的，還是買長期以後多少年返還的？
首先，保險沒有好壞之分，只有是不是適合你自己。
不管是一年一年交的還是長期的，都是可以解決問題的，至於買哪一種，需要根據您的實際情況來決定，而且並不一定非要二擇一，可以兩者搭配配置。
消費型和儲蓄型，哪個更好，看下面就知道了
首先我們先來看看這兩種保險的定義。
消費型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，保險責任結束，並不退還保費。
儲蓄返還型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，退還不同程度的保費。
理解消費型保險和儲蓄返還型保險的區別，這要從風險保費說起。
所謂風險保費，就是單位風險保額對應的保障成本。
隨著自然年齡上升，保障成本逐年提高，風險保費隨之逐年提高。以自然年齡對應的風險保費為基礎收取保費，被稱作自然費率。
消費型保險採用自然費率，在年輕的時候很便宜，但是到了中老年問題就來了。客戶七老八十，風險保費非常高，承擔壓力太大。
保險設計者就思考：可不可以在客戶年輕的時候多收一些保費？這部分多收的保費，通過投資還可以增值，從而貼補年紀大時的保費？
一商量，就愉快地決定了。這個決定演化出均衡費率和儲蓄返還型保險。
均衡費率就是保險公司把各年齡段的保費平衡，每年給出一個保費均值，年輕時候多收一些，年紀大了少收一些。
如果年輕時多收的保費正好抵消約定期限內的保障成本，這一類保險保費每年沒有增加，到期也沒有保費退還，通常被稱作消費型保險。
如果年輕時多收的保費可以抵消約定期限內的保障成本，通過投資增值還有富餘還給客戶，就被稱作儲蓄返還型保險。
所以消費型還是返還型保險，不是便宜與貴的區別，只是先收還是後收的區別。兩者都符合保險姓保的理念，都值得推薦。
簡單來說，消費型保險和儲蓄型保險的保障成本都是一樣的，都是採用自然費率，不同的是，儲蓄型保險通過前期多收客戶一部分錢，用多收的錢去投資、盈利，盈餘補充一部分保障成本，一部分到期返還給客戶。
不管是消費型保險還是儲蓄型保險，保險公司玩的都是你自己的錢，記住：保險公司是不會倒貼錢給你的。
至於你該如何選擇，就需要衡量
1.對於你來說，錢放在你手裡增值，還是放在保險公司讓他幫你增值，哪個更划算；
2.以你目前的經濟能力，是先解決保障的問題，還是保障加強制儲蓄一起，畢竟，兩者的費用差別還是蠻大的。
消費型保險的特點
1.費率低，槓桿高；
用較少的錢可以撬動更高的保障。
2.通常都是保障一段時間，消費型的保險並不只有一年一年的，也有幾十年的，但都是保障一段時間，也有限制，到某個年齡就不能購買了，比如，60歲、70歲等等。
3.保障期間沒有發生風險，錢就消費掉了
之所以說“錢消費掉了”，而不說“錢打了水漂”，是因為，不管是儲蓄型還是消費型，都會消費掉固定的保障成本，儲蓄型的無非用多交的錢投資盈利，最後盈餘的一部分返還給你。
儲蓄型的特點
1.費率比消費型高，槓桿沒消費型高
2.觸發風險，理賠；不觸發風險，到期返還
3.保障期限相對較長，通常有“兩全型”、“終身型”。區別在於，兩全型是返還給自己，終身型是返還給指定受益人。
4.雖然有返還，但有通貨膨脹風險，20年前的50萬、現在的50萬、20年後的50萬，想必你應該很清楚有多大差別。
購買保險並非“非此即彼”，可以根據您的實際情況量身定製，合理搭配
上面說了消費型保險和儲蓄型保險的特點，我們可以根據其特點進行合理搭配。
舉個例子：假如您是女性，認為錢交了不拿回來點，有點過意不去，但是手頭又相對沒那麼富裕。那麼，我們就可以選擇兩者相結合，買一部分儲蓄型保險，保障到80歲，80歲到期返還，可以用來補充養老，那麼在女性疾病相對高發的20歲-55歲這段時間（女性乳腺癌、宮頸癌在20-55歲比較高發），就可以用消費型的來解決，保障期限25年。
這樣的話，保費相對比只買儲蓄型少一些，而且保額也可以做的比較高，也解決了長期的保障，而且也兼顧了女型的兩大高發疾病的風險，假如沒有發生風險，也有一部分返還，補充養老。
您覺得這樣做，怎麼樣呢？
現在消費型百萬醫療很火
如果說是重大疾病是四兩撥千斤
那麼百萬醫療算是四克撥千斤了
百萬醫療是好，交費低，保障高
不過我只說兩點
一。百萬醫療是後期報銷，真花費五十萬的話需要你先有五十萬，再保險合作醫療大病醫療，再報銷百萬醫療
二。百萬醫療有一個重要的續保條款：若本產品升級或停售，產品要跟著升級或者停售，停售的可能當然不大，但是誰都不能保證百分百，不過基本上這個產品升級太頻繁了，升級後老的產品就要轉保，不然會失效終止，再就是百萬醫療是短期險，沒有六十天交費猶豫期，如果你忘了交費會直接終止，再投保如果你年紀大了的話就很麻煩了
第二個業務員基本上都不會跟客戶說明白，很多人只會跟你說交費幾百塊錢，保幾百萬，保到八十歲，一百歲，甚至連五年一上調保費都不會跟你說
不過如果真能一直續保的話七八十歲的時候保費會長到四五千每年，相對那個年齡所帶來的保障也是很值得
大體就是這樣，有什麼不明白的可以直接回復疑問
任何產品都有人喜歡有人討厭
產品的好壞也是因人而異
最後祝所有人遠離疾病，遠離理賠
謝謝邀請！
買保險是一個不斷精進的過程，是需要不斷地修正，搭配的，不能一概而論，題主所問的這些都需要相互搭配才能發揮最大的效用。就像是咱們穿衣服，不能光穿外套不穿內衣，也不能光穿內衣不穿外套。
謝謝邀請！
買保險是一個不斷精進的過程，是需要不斷地修正，搭配的，不能一概而論，題主所問的這些都需要相互搭配才能發揮最大的效用。就像是咱們穿衣服，不能光穿外套不穿內衣，也不能光穿內衣不穿外套。
第一、根據收入的不同，選擇保險的餘地不同
消費性的產品一般都是保費比較低，保障相對比較單一的產品，適合在收入一般的時候需要一個基礎的保障去選擇的產品。這類型產品對於年輕人來說，性價比會超級高，但是一旦進入一定年齡段之後，不但性價比會快速下降，更重要的是它的核保規則會非常的嚴格。通過核保就可以將很多次標體拒之門外，降低經營風險。
如果收入還不錯，可以選擇長期交費的產品，建立長期的保障，最好是選擇終身保障。期間可以考慮通過消費型的產品將保額提高，尤其是在人生的責任期內，保額一定要足。
謝謝邀請！
買保險是一個不斷精進的過程，是需要不斷地修正，搭配的，不能一概而論，題主所問的這些都需要相互搭配才能發揮最大的效用。就像是咱們穿衣服，不能光穿外套不穿內衣，也不能光穿內衣不穿外套。
第一、根據收入的不同，選擇保險的餘地不同
消費性的產品一般都是保費比較低，保障相對比較單一的產品，適合在收入一般的時候需要一個基礎的保障去選擇的產品。這類型產品對於年輕人來說，性價比會超級高，但是一旦進入一定年齡段之後，不但性價比會快速下降，更重要的是它的核保規則會非常的嚴格。通過核保就可以將很多次標體拒之門外，降低經營風險。
如果收入還不錯，可以選擇長期交費的產品，建立長期的保障，最好是選擇終身保障。期間可以考慮通過消費型的產品將保額提高，尤其是在人生的責任期內，保額一定要足。
第二、意外險和重疾險不建議購買返還型的產品
保險公司在設計產品的時候已經把費率計算的非常細緻了。仔細研究保險產品會發現，返還型的產品一般比不返還的產品都要貴一些，就是因為返還型的產品是一個必然支出，且有一定的時間節點，保險公司運作時間是可以預知的。
我們購買重疾險或者是意外險，我們看中的是保險的保險的保障功能，而不是未來保險公司返還不返還你所繳納的保險費。如果在保險期間發生保險事故，你是希望多賠付錢呢還是希望到期的時候再給你錢呢？
風險具有不確定性，就是什麼時候發生不確定，誰發生不確定，損失是多少不確定。而返還型的產品都是到了一定年齡之後將所交的保費或者是保額返還，保險合同終止，誰又能保證自己在合同終止之後就不會再遇到風險呢？如果那個時候遇到了風險又該如何處理？
老炮認為：根據自己的實際情況出發，如果經濟上不寬裕，建議先購買消費型的產品；如果經濟上允許，建議兩者相互結合，提高自己的保額；如果是意外險和重疾險，個人不建議購買返還型的產品，意義不大。
一、重疾險建議買長期的，好處如下:
費用固定，壓力小。買長期的，一般繳費20-30年，每年繳費一樣多，年輕力勝的時候，有掙錢能力，把保險費都交了，年老的時候，不用再交保險費。若購買一年期的，每年保費都不一樣，年齡越大，保費越高，但我們掙錢能力卻不足了，等到年老體衰，不能掙錢了，就買不起保險了。
具體購買消費型還是返還型，從性價比來說，消費型的性價比會高很多。因為返還型重疾險相當於在消費型的基礎上，多收了一筆錢，這筆錢保險公司用來投資增值，最終兌現返還的承諾。但現在的人，都喜歡返還型，因為有錢拿回來，感覺付出的成本只有利息，殊不知，每年多交的那點錢，投資那麼多年後，利息已經遠高於返還的錢了。
二、意外險建議買一年管一年
意外險價格一般隨年齡差距不大。因為從價格來說，長期意外比每年交的意外要貴很多。目前各家公司都有百萬意外產品，交10年，管30年，或者交20年管到70歲等，細看責任，要麼只報身故和殘疾，要麼保交通意外很高（比如飛機幾百萬的保額），一般意外很低（20萬左右），這時候要根據我們自身的特點來選擇，如果你是一個經常坐公共交通（飛機，輪船，合法大巴車）等安全因素比較高的交通工具時，可以考慮購買長期百萬意外，每年一兩千；如果你和我一樣，平時就是兩點一線，很少飛，很少出遠門，那麼買一年期的意外更好，只要幾十到幾百就可以買到保險責任齊全的意外產品，因為飛機輪船等保險責任我就用不上，花了錢用不上就浪費了。
最終買什麼樣的保險，還是要根據自身的特點，選擇合適自己的保險責任。這樣才能夠不浪費錢，同時又能夠得到應有的保障。
其實一年交保一年的和交十年和交20年保終身的和保長期的，這些險種的功能點都不一樣。我這邊兒簡單舉例說明一下，交一年，保一年的，和交多少年，保終身和保長期的區別點在哪:
- 交一年保一年的這種，它最大的優勢是在於費率比較便宜，那便宜的原因是在於它只保一年，那麼它的風險費率是按照你這一年的歲數來進行計算的。同樣，因為只保障一年，那麼它的交費會相對便宜一些。那這種險種，它的缺陷是在於如果這種險種停售的話，你就無法在買到了。舉個例子，如果我們在50多歲還想繼續購買這種交一年保一年的保險的話，如果這個險種停掉了，我們就買不到這種險種了，但是如果那個時候我們再去買其他的險種或者買這種終身型的險種，那會因為我們的健康問題或者費率過高的問題產生很大的障礙。
- 這種交多少年保終身的這種產品，它的費率會相對較高，同時它的保障期限也會將對較長，一般我建議選擇終身型的。這種險種一旦開始購買，那麼他的保額就是固定的，它的保障期限也是固定的，他不會因為這種險種停售了，而導致我們的保障停止或我們無法再繼續購買，所以我建議這種產品可以作為我們保障體系的基礎產品來進行鋪墊。
我是惟精惟一，希望我的回答能讓您滿意。
謝邀。
在回答這個問題之前，我們首先回顧來總結一下儲蓄健康保險和消費健康保險的一個對比：
謝邀。
在回答這個問題之前，我們首先回顧來總結一下儲蓄健康保險和消費健康保險的一個對比：
可以看出，儲蓄保險優勢比消費型產品強，但是缺點就是保費高，槓桿明顯沒有消費型大。而市場上大部分的產品意外險都是消費型的，那麼我們現在具體討論一下重大疾病保險。
消費型重大疾病保險特點：
1 一年一續
2 隨著年齡增大，保費每年增加
3不一定保證續保
消費型保險一年一續，隨著年齡增長保費每年增加，初期年齡小的時候可能槓桿大，但一但到50歲或以上，保費平衡比就慢慢開始失去優勢了，我們算過到一個客戶健康到70歲再做理賠，那麼之前幾十年來交的保費已經比理賠的金額高。很多客戶用最少的錢買到保額高的消費型產品，理念是沒有錯，但市場的產品一直都是一分錢一分貨，我們也要謹慎去了解，我們購買的消費型重疾保險是否包含身故？是否包含一些輕症的賠付？是否條款是更加嚴格和有區別於其它保險公司？是否有續保年齡限制（比如只能買到60歲）？我們必須詳細瞭解我們準備購買的產品屬於什麼類型的消費型產品，那麼在價格體現上才能考慮性價比一說。
儲蓄型重大疾病保險特點：
1 保費較高，每年固定
2 本金留存（香港保險帶分紅）
3保證續保條款
儲蓄型健康保險保證續保至終身，如果保險期內客戶並沒有發生理賠，或者在某一階段有特殊事情需要急用現金，保險公司會在約定的時間給客戶保單分紅，客戶可以貸款或者退保形式提取本金加利息。每年固定費率，避免了到年齡高的時候沒有足夠金額去繳費較高的保費。在做了一次理賠後，再不需要繳費，而且還有兩次三次五次的賠付額度（現在新的重疾都賠付多次，比如香港保險最高可以賠付9次）。現金價值高，客戶可以在急用的時候拿保單貸款，墊交後期保費，領取分紅等。
謝邀。
在回答這個問題之前，我們首先回顧來總結一下儲蓄健康保險和消費健康保險的一個對比：
可以看出，儲蓄保險優勢比消費型產品強，但是缺點就是保費高，槓桿明顯沒有消費型大。而市場上大部分的產品意外險都是消費型的，那麼我們現在具體討論一下重大疾病保險。
消費型重大疾病保險特點：
1 一年一續
2 隨著年齡增大，保費每年增加
3不一定保證續保
消費型保險一年一續，隨著年齡增長保費每年增加，初期年齡小的時候可能槓桿大，但一但到50歲或以上，保費平衡比就慢慢開始失去優勢了，我們算過到一個客戶健康到70歲再做理賠，那麼之前幾十年來交的保費已經比理賠的金額高。很多客戶用最少的錢買到保額高的消費型產品，理念是沒有錯，但市場的產品一直都是一分錢一分貨，我們也要謹慎去了解，我們購買的消費型重疾保險是否包含身故？是否包含一些輕症的賠付？是否條款是更加嚴格和有區別於其它保險公司？是否有續保年齡限制（比如只能買到60歲）？我們必須詳細瞭解我們準備購買的產品屬於什麼類型的消費型產品，那麼在價格體現上才能考慮性價比一說。
儲蓄型重大疾病保險特點：
1 保費較高，每年固定
2 本金留存（香港保險帶分紅）
3保證續保條款
儲蓄型健康保險保證續保至終身，如果保險期內客戶並沒有發生理賠，或者在某一階段有特殊事情需要急用現金，保險公司會在約定的時間給客戶保單分紅，客戶可以貸款或者退保形式提取本金加利息。每年固定費率，避免了到年齡高的時候沒有足夠金額去繳費較高的保費。在做了一次理賠後，再不需要繳費，而且還有兩次三次五次的賠付額度（現在新的重疾都賠付多次，比如香港保險最高可以賠付9次）。現金價值高，客戶可以在急用的時候拿保單貸款，墊交後期保費，領取分紅等。
那麼消費型和儲蓄型如何選擇？
1 年齡小，當儲蓄保險預算有限的時候，可以現在消費型保險
2 當責任比較大，上有小下有老的時候，可以適當配置兩款，儲蓄型加消費型。
3 經濟允許，時間比較忙，可以選擇存儲蓄型健康保險，畢竟健康保險也有儲蓄分紅功能，可以適當做大保額也可以用作養老補充。
綜合來說，以上是我就消費型重疾保障與儲蓄型重疾保障的一些觀點，可能考慮的不是非常全面，歡迎大家留言溝通，最後在這裡，真誠的祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，身體健康，生意興隆！
歡迎關注 香港保險大師兄 ，為您提供更多性價比高的香港保險產品資訊！
首先，若沒有長期重疾險，建議買長期的，一年期更適合作為保障的補充和過渡。是否返還主要還是看個人的需求和預算。
因此，分兩個方面解答你。
1.一年期VS長期
一年期重疾險和長期重疾險最最最重要的一個區別，在保唄兒看來就是【續保問題】了。
一年期重疾險只能確保為期一年的保障，其變數很大：
1） 符合健康告知，產品沒了，投不了；
2） 產品還在，不符合健康告知，投不了。
所以不要只看當前和短期。
另外就是保費不同，一年期重疾險採用自然費率定價，保費會逐年遞增，而長期重疾險為均衡費率定價，買得早買得便宜，而且價格也不會變動。
首先，若沒有長期重疾險，建議買長期的，一年期更適合作為保障的補充和過渡。是否返還主要還是看個人的需求和預算。
因此，分兩個方面解答你。
1.一年期VS長期
一年期重疾險和長期重疾險最最最重要的一個區別，在保唄兒看來就是【續保問題】了。
一年期重疾險只能確保為期一年的保障，其變數很大：
1） 符合健康告知，產品沒了，投不了；
2） 產品還在，不符合健康告知，投不了。
所以不要只看當前和短期。
另外就是保費不同，一年期重疾險採用自然費率定價，保費會逐年遞增，而長期重疾險為均衡費率定價，買得早買得便宜，而且價格也不會變動。
總的來看，一年期重疾險更適合經濟條件有限（譬如大學生或剛入社會/收入有限的小年輕），或是年齡偏高想要保障但不容易投保長期重疾的，再或是用於補充保額。
2.消費型VS返還型
先明白一個概念，消費型不等於是一年期的產品，消費型也有可保終身的。具體可看文章https://www.toutiao.com/i6668447755926503943/
至於要不要買返還型，保唄兒建議：
先不要——首份重疾險保額最重要；
有餘力，第二份可以要；
如果你從一開始就不存在買保險的經濟壓力，那麼第一份就可以要【返保額】的。
注意，是保額，不是保費。
詳細原因分析https://www.toutiao.com/i6672577331703317005/
首先題主的問題有點歧義，
第一種可能，題主想問的是：
一、一年期保險，還是長期型/終身型保險，選擇哪個好？
如果是這個問題，很簡單，以重疾險為例，前者一年期隨時停售，以及萬一未來健康變化，有可能無法續保的問題，通常只在預算極其有限下的次選；一般人群建議選擇保障期間為長期型或終身型的重疾險，保障更穩健和安心。
另一種可能，題主想詢問的是：
二、“返還保費型保險”與“不返還保費型保險”，選擇哪個好？
這個問題就比較複雜，答案也是相對的。
首先，一般人理解“返還保費型保險”，一定比“不返還保費型保險”貴。因為沒出險還能返錢這麼好，肯定保費比較高吧。邏輯上對，但其實是不太準確的。
因為：
1、如果使用不同保險公司的產品比對：
會發現由於品牌溢價等影響，A公司的“不返還保費型保險”，比B公司的“返還保費型保險”還貴或者保費接近，這個時候，保障責任類似，絕大部分人都會選擇B公司的產品；
2、因此研究這個問題，最好是用同一保險公司的產品比對：
因為“品牌”與人力等成本一致。比如同時比對：B公司的“返還保費型保險”以及“不返還保費型保險”，往往會得出的結論是，前者高出的保費，單獨投保一份年金險，到了該返還的時點，年金險的收益更高、更確定、也更靈活。
筆者就進行了演算，
以30歲女性，50萬終身重疾險保額為例，
選擇的是同一家保險公司的同一款產品，該產品可自由選擇是否返還保費：
1）信*百****（附加兩全保險---65歲無息返還總保費），
年保費為10000+10300元=20300元，繳費期30年，總保費為609000元；
除了重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付），到了65歲還能返還609000元。
2）信*百****（不附加兩全保險），
年保費為10000元，繳費期30年，總保費為300000元；
重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付）。
但如果我把多付的10300元*30年=309000元，
買一份性價比也很高的年金險，就是該公司信*的如*年金險為例
（選擇同一個公司，品牌與人力成本類似）
信*的如*年金險最長繳費期是10年，
年交保費30900元（這樣算年金險佔便宜了，先看看結果吧，反正錢都是你出的，年保費多一點，早點交完的意思）
等到65歲的時候，年金險如**的現金價值是996881元，也就是退保就能拿到99萬，比上面返還型重疾險的60萬，足足多了39萬！！！
而且不退保的話，如**年金險從70歲起每年還有57179元做養老年金，可以一直領到105歲，一共能領取2001262元！！
首先題主的問題有點歧義，
第一種可能，題主想問的是：
一、一年期保險，還是長期型/終身型保險，選擇哪個好？
如果是這個問題，很簡單，以重疾險為例，前者一年期隨時停售，以及萬一未來健康變化，有可能無法續保的問題，通常只在預算極其有限下的次選；一般人群建議選擇保障期間為長期型或終身型的重疾險，保障更穩健和安心。
另一種可能，題主想詢問的是：
二、“返還保費型保險”與“不返還保費型保險”，選擇哪個好？
這個問題就比較複雜，答案也是相對的。
首先，一般人理解“返還保費型保險”，一定比“不返還保費型保險”貴。因為沒出險還能返錢這麼好，肯定保費比較高吧。邏輯上對，但其實是不太準確的。
因為：
1、如果使用不同保險公司的產品比對：
會發現由於品牌溢價等影響，A公司的“不返還保費型保險”，比B公司的“返還保費型保險”還貴或者保費接近，這個時候，保障責任類似，絕大部分人都會選擇B公司的產品；
2、因此研究這個問題，最好是用同一保險公司的產品比對：
因為“品牌”與人力等成本一致。比如同時比對：B公司的“返還保費型保險”以及“不返還保費型保險”，往往會得出的結論是，前者高出的保費，單獨投保一份年金險，到了該返還的時點，年金險的收益更高、更確定、也更靈活。
筆者就進行了演算，
以30歲女性，50萬終身重疾險保額為例，
選擇的是同一家保險公司的同一款產品，該產品可自由選擇是否返還保費：
1）信*百****（附加兩全保險---65歲無息返還總保費），
年保費為10000+10300元=20300元，繳費期30年，總保費為609000元；
除了重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付），到了65歲還能返還609000元。
2）信*百****（不附加兩全保險），
年保費為10000元，繳費期30年，總保費為300000元；
重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付）。
但如果我把多付的10300元*30年=309000元，
買一份性價比也很高的年金險，就是該公司信*的如*年金險為例
（選擇同一個公司，品牌與人力成本類似）
信*的如*年金險最長繳費期是10年，
年交保費30900元（這樣算年金險佔便宜了，先看看結果吧，反正錢都是你出的，年保費多一點，早點交完的意思）
等到65歲的時候，年金險如**的現金價值是996881元，也就是退保就能拿到99萬，比上面返還型重疾險的60萬，足足多了39萬！！！
而且不退保的話，如**年金險從70歲起每年還有57179元做養老年金，可以一直領到105歲，一共能領取2001262元！！
首先題主的問題有點歧義，
第一種可能，題主想問的是：
一、一年期保險，還是長期型/終身型保險，選擇哪個好？
如果是這個問題，很簡單，以重疾險為例，前者一年期隨時停售，以及萬一未來健康變化，有可能無法續保的問題，通常只在預算極其有限下的次選；一般人群建議選擇保障期間為長期型或終身型的重疾險，保障更穩健和安心。
另一種可能，題主想詢問的是：
二、“返還保費型保險”與“不返還保費型保險”，選擇哪個好？
這個問題就比較複雜，答案也是相對的。
首先，一般人理解“返還保費型保險”，一定比“不返還保費型保險”貴。因為沒出險還能返錢這麼好，肯定保費比較高吧。邏輯上對，但其實是不太準確的。
因為：
1、如果使用不同保險公司的產品比對：
會發現由於品牌溢價等影響，A公司的“不返還保費型保險”，比B公司的“返還保費型保險”還貴或者保費接近，這個時候，保障責任類似，絕大部分人都會選擇B公司的產品；
2、因此研究這個問題，最好是用同一保險公司的產品比對：
因為“品牌”與人力等成本一致。比如同時比對：B公司的“返還保費型保險”以及“不返還保費型保險”，往往會得出的結論是，前者高出的保費，單獨投保一份年金險，到了該返還的時點，年金險的收益更高、更確定、也更靈活。
筆者就進行了演算，
以30歲女性，50萬終身重疾險保額為例，
選擇的是同一家保險公司的同一款產品，該產品可自由選擇是否返還保費：
1）信*百****（附加兩全保險---65歲無息返還總保費），
年保費為10000+10300元=20300元，繳費期30年，總保費為609000元；
除了重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付），到了65歲還能返還609000元。
2）信*百****（不附加兩全保險），
年保費為10000元，繳費期30年，總保費為300000元；
重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付）。
但如果我把多付的10300元*30年=309000元，
買一份性價比也很高的年金險，就是該公司信*的如*年金險為例
（選擇同一個公司，品牌與人力成本類似）
信*的如*年金險最長繳費期是10年，
年交保費30900元（這樣算年金險佔便宜了，先看看結果吧，反正錢都是你出的，年保費多一點，早點交完的意思）
等到65歲的時候，年金險如**的現金價值是996881元，也就是退保就能拿到99萬，比上面返還型重疾險的60萬，足足多了39萬！！！
而且不退保的話，如**年金險從70歲起每年還有57179元做養老年金，可以一直領到105歲，一共能領取2001262元！！
我不知道你怎麼選擇。
反正是我，肯定就選擇性價比很高的不返還保費重疾險+性價比很高的年金險
首先題主的問題有點歧義，
第一種可能，題主想問的是：
一、一年期保險，還是長期型/終身型保險，選擇哪個好？
如果是這個問題，很簡單，以重疾險為例，前者一年期隨時停售，以及萬一未來健康變化，有可能無法續保的問題，通常只在預算極其有限下的次選；一般人群建議選擇保障期間為長期型或終身型的重疾險，保障更穩健和安心。
另一種可能，題主想詢問的是：
二、“返還保費型保險”與“不返還保費型保險”，選擇哪個好？
這個問題就比較複雜，答案也是相對的。
首先，一般人理解“返還保費型保險”，一定比“不返還保費型保險”貴。因為沒出險還能返錢這麼好，肯定保費比較高吧。邏輯上對，但其實是不太準確的。
因為：
1、如果使用不同保險公司的產品比對：
會發現由於品牌溢價等影響，A公司的“不返還保費型保險”，比B公司的“返還保費型保險”還貴或者保費接近，這個時候，保障責任類似，絕大部分人都會選擇B公司的產品；
2、因此研究這個問題，最好是用同一保險公司的產品比對：
因為“品牌”與人力等成本一致。比如同時比對：B公司的“返還保費型保險”以及“不返還保費型保險”，往往會得出的結論是，前者高出的保費，單獨投保一份年金險，到了該返還的時點，年金險的收益更高、更確定、也更靈活。
筆者就進行了演算，
以30歲女性，50萬終身重疾險保額為例，
選擇的是同一家保險公司的同一款產品，該產品可自由選擇是否返還保費：
1）信*百****（附加兩全保險---65歲無息返還總保費），
年保費為10000+10300元=20300元，繳費期30年，總保費為609000元；
除了重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付），到了65歲還能返還609000元。
2）信*百****（不附加兩全保險），
年保費為10000元，繳費期30年，總保費為300000元；
重疾多次賠付保障（含3年後癌症可二次賠付）。
但如果我把多付的10300元*30年=309000元，
買一份性價比也很高的年金險，就是該公司信*的如*年金險為例
（選擇同一個公司，品牌與人力成本類似）
信*的如*年金險最長繳費期是10年，
年交保費30900元（這樣算年金險佔便宜了，先看看結果吧，反正錢都是你出的，年保費多一點，早點交完的意思）
等到65歲的時候，年金險如**的現金價值是996881元，也就是退保就能拿到99萬，比上面返還型重疾險的60萬，足足多了39萬！！！
而且不退保的話，如**年金險從70歲起每年還有57179元做養老年金，可以一直領到105歲，一共能領取2001262元！！
我不知道你怎麼選擇。
反正是我，肯定就選擇性價比很高的不返還保費重疾險+性價比很高的年金險
先給結論，意外險買一年一年的即可，重疾險就推薦買長期的。
這裡涉及到兩個方面的原因，其一是續保的難易程度，我們買保險可以說是人活著就要一直買的，今年買到了，還要考慮明年後年N多年之後還能不能順利購買。其二是，要考慮保費的變化幅度，現在買和未來買每年要交的錢差異大不大，也是需要考慮的重要因素。
由這兩個因素我們分別來看意外險和重大疾病保險的特徵。
先說意外險。
意外險保障的是外來的、突發的、非主觀的、非疾病的事件引起的傷害。在正常情況下，每年我們發生意外傷害的概率應該是差不多的。除非職業類別有很大變化，比如本來是辦公司程序員，突然轉行去當蜘蛛人整天爬高爬低。
於是通常意外傷害保險的費率就簡單粗暴的分成三個檔次，18週歲以下的未成年人一個檔次，18至60歲一個檔次，60歲之後的老年單獨算。
所以我們可以理解，意外險每一年續保都很容易，它都不需要健康告知，保費也不會有很大變化起伏。
所以買一年一交就很好。
再說重大疾病保險。
疾病的發生隨著年齡上漲概率增加，如果買一年一交就需要每年做健康告知，就存在如果身體健康發生變化，買不到的問題。續保難度逐年增大。
一年一交的保險初期便宜，年齡上漲就越來越貴。
我們可以來了解一下保險公司費率釐定的歷史。最初是沒有生命表也沒有精算所有人都是同一個價格買保險，後來在哈雷制定出第一張生命表之後，保險公司開始按照年齡收入保費，也就是自然費率，再之後保險公司發現年齡大了之後賠付率高，就簡單粗暴的規定某一個年齡之後的人不能購買保險，再加上當時年老人收入也隨年齡上漲降低，保費還變貴了，他們的收入也不允許他們支付昂貴的保費，兩相疊加就是到了50歲左右根本買不到保險。
之後才有人發明了均衡費率，在年輕一點的時候多付點錢年老之後少付點錢，保障年老也有保障。
所以對於重疾來說，它的續保不確定高，保費也隨著年齡增長變化大，適合購長期保障類型。
至於所要不要返還型呢，就另說了，選確定重疾要買長期的，可以保障20年、可以保障到60或者70歲，也可以保障終生。是否要返還型的，就根據情況來確定。
重大意外和重大疾病誰都不知道什麼會發生這種風險，這也是足以影響一個家庭風險的不可抗拒因素，傷不起。
對於長期開車，經常出門乘坐公共交通，旅遊，出差的家庭的頂樑柱，因此，從長遠角度來說，意外保險買那種交十年保三十年的，保100萬身價，沒事當儲蓄，本身保費就便宜，一般就千多塊錢一年，這一千多塊錢本身辦不了什麼大事，關鍵萬一有事，給親人留下一百多萬，也不會有什麼遺憾。
意外風險高發地區，比如地震災害地區，泥石流災害地區，颱風災害地區，洪水災害地區，意外身價一般有條件的人士，買個500萬保障。
對於意外產生的醫療費，普通意外一般就買個幾十百多塊的意外醫療保險（都是消費型），另外，住院醫療保險非常關鍵，對於因重大意外引起的必須住院治療的包括疾病和意外手術，住院醫療保險是必須的足額報銷的為最好（配合醫保）。
涉及到因意外傷害事故本身導致的器官移植、開胸開顱、截肢等重大手術，必須依賴重大疾病保險。