人身保險的受益人應該如何指定？

受益人是指人身保險合同中由被保險人，或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。

受益人就是出了事，能得到保險公司賠償的人。

受益人的概念很簡單，但是在實際生活中卻有些複雜。

從保險金獲取條件的角度，受益人還可以分為“身故受益人”和“生存受益人”。

通俗點講，只要被保人還活著，他本人就是唯一的「生存受益人」。

重疾險給付的重疾保額、醫療險報銷的醫療費用、意外險和壽險的全殘保險金（雖然全殘，但被保人依然活著），這些都是要給生存受益人的。

生存受益人默認是被保人本人，一般不可以指定為其他人。

身故受益人，指的則是被保人不幸去世後保險金應該交給誰。

壽險、意外險，還有含身故責任的重疾險的身故保險金都會涉及這個問題。

這個身故受益人是可以指定的。

如果不指定，那麼默認是法定受益人（第一順位：配偶、子女、父母；第二順位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。

指定了受益人的，保險金就是被指定的受益人的錢。

未指定的，保險金會被當作「被保人的遺產」來處理。

遺產的分配就麻煩多了。容易引起家庭糾紛。還要辦繼承手續，要做公證。

如果被保人生前有未還清的債務，遺產還要先把債務還清，剩下的才能分給法定受益人。

而指定了受益人的，錢直接交給指定受益人，不用交稅，也沒有還債義務。

這裡需要說明一點，關於受益人指定為“法定”被一些人認為是被保險人的遺產，法定不是未指定，法定是在保險事故發生時根據繼承法確定受益人順序何名單，然後根據保險法領取身故收益金，保險法司法解釋三第九條明確答覆了，只是最好不要設定成法定，因為可能會導致收益金被分割，還有就是受益人確認和公證的問題，第一繼承人是配偶，子女，父母，有可能不能按照被保險人的真實想法。身故受益人子女＞配偶，但是如果子女是未成年人，身故收益金會到監護人手裡。其實這個根據當時的情況，客戶的預期和需求進行不同的設定，至於債務這個東西，不是指定了就能隔離債務的，如果是配偶的話，婚姻法很容易擊穿，至於遺產稅，首先國家稅務局還沒有出臺遺產稅，我不知道為什麼這麼多人說終身壽險可以避遺產稅，稅務局是他們家開的？關於到底能不能避不知道，但是就算不能規避，可以用賠償金先行墊付遺產稅。關於稅的事情專門有文章。不想過多說了。

1. 我們通常所說受益人的全稱為“身故受益人”，對應的是身故保險金。投過保的朋友可能有映像，在投保申請書中，有一欄是要填受益人，這塊就是明確身故保險金給到誰。如果被保人身故，那麼身故保險金將支付給指定受益人，起到一定的避稅避債作用，建議觀看往期視頻“防忽悠1.1 – 保險真的可以避稅避債嗎？” 特別提醒一下，大家在填寫投保申請書時，最好明確指定身故受益人，可以是一人或多人，並寫清楚每個受益人的受益順序和受益份額。

2. 除身故保險金之外，還有各種生存保險金，其受益人視具體情況而不同。這些生存保險金主要包括重疾保險金、年金、祝壽金/教育金、傷殘保險金、護理保險金、醫療保險金等，即在被保人仍生存的情況下，滿足條件時保險公司給付的保險金。對於生存保險金的受益人，在不同國家和地區會有當地的慣例，通常在保險條款中可以找到。以重疾保險金為例，內地默認給付給被保人，而香港則默認給付給投保人。

3. 視頻最後，分享了兩個案例。一是企業主為自己投保高額壽險，將私生子指定為身故受益人，私生子是否可以拿到保險金？二是如果老公給老婆投保香港重疾險，老婆罹患約定重疾，老公領導重疾保險金後，不給老婆怎麼辦？

{!-- PGC_VIDEO:{"status": 0, "thumb_height": 360, "thumb_url": "5e46e5a2b85c4dd3898057ce1372bc89", "media_id": 1608031033819144, "vname": "漲知識3.3 關於受益人，99%的人都不知道的那些事.mp4", "vid": "v03004260000bkqhdqqbc5osoembpk7g", "vu": "v03004260000bkqhdqqbc5osoembpk7g", "src_thumb_uri": "", "sp": "toutiao", "vposter": "http://p0.pstatp.com/origin/5e46e5a2b85c4dd3898057ce1372bc89", "thumb_width": 640, "item_id": 6716300748512035339, "video_size": {"high": {"duration": 266.159, "h": 480, "subjective_score": 0, "w": 854, "file_size": 8512084}, "ultra": {"duration": 266.159, "h": 720, "subjective_score": 0, "w": 1280, "file_size": 20165016}, "normal": {"duration": 266.159, "h": 360, "subjective_score": 0, "w": 640, "file_size": 6248800}}, "duration": 266.159, "user_id": 102425819537, "file_sign": "d99119a9e9943bf8a3900bb357c42def", "group_id": 6716300748512035339, "thumb_uri": "5e46e5a2b85c4dd3898057ce1372bc89", "md5": "d99119a9e9943bf8a3900bb357c42def"} --}

目前的投保實務是隻可以指定第一遺產順位繼承人，也就是父母，配偶和子女。可以指定任意一人，也可以指定多人。可以等分額指定，比如，父母各50%，也可以分順位順序指定，比如第一順位寫配偶，100%，第二順位寫孩子，100%。這種情況，如果發生被保險人身故，首先是配偶領取，除非配偶先於被保險人身故，便由孩子領取。

如果不想指定第一順位遺產繼承人，也可以在拿到保險合同後，親臨保險公司櫃面，辦理指定任何人手續，可以指定孫子，朋友等，也就是說，如果被保險人親臨櫃面，可以指定任何人為受益人。

不過，辦理理賠的時候，必須提供被保險人的死亡證明，戶口註銷證明，火化證明，受益人和被保險人的關係證明。

如果指定非第一順位遺產繼承人，要拿到以上證明相對很不容易的。

綜上所述，大家基本可以知道如何指定受益人是相對合理的了！

最後，受益人隨時可以變更且免費！

指定受益人注意事項

①指定受益人不要只填一個因為一旦唯一指定的受益人死亡，理賠金會變成遺產處理。如果有債務，保險金作為遺產，會先償還債務，未來如果開徵遺產稅也會被徵收遺產稅。

2. 如果未來會發生變故，需提前設計這一點主要是針對受益人填寫了丈夫或妻子，未來婚姻可能出現變故的情況。除了要及時變更受益人，我們在一開始填寫的時候儘量審慎，例如不僅填寫對方姓名，也要加上關係

受益人要根據實際情況指定，正常的填直系親屬，父母應該有一份，配偶和孩子也要有，比例自己權衡，有特殊情況的可以指定你自己認為有必要的任何人。

分為兩種，一種是生存受益人，不用指定統一為被保險人，被保險人未成年的為監護人。一種叫身故金由被保險人指定可以為多人或者一人，順序與比例可調。

根據實際情況來指定，沒有結婚前寫父母，結婚後寫妻子，有孩子後寫孩子。具體情況具體參考