保單的現金價值，就是退保時能拿回來的錢。但它的用處可遠遠不止這一點，接下來就仔細說一說。

什麼時候需要關注現金價值？

1.退保

如果覺得保單確實不合適，那麼要儘早退，能在猶豫期內退是最好的，沒有損失。

因為保險公司為了降低退保率，也會將前幾年的現金價值設置得遠低於保費，所以，過了猶豫期退保一定會有損失。但為了儘量減少前期的損失金額，決定了退保就要儘早。

在保障期內被保險人身故這種特殊情況下，一般也是可以通過退保，拿到現金價值的。

所以，通過現金價值，可以計算出退保的損失，幫助我們進行決策。

不過千萬要記得，退保的前提是：新保單已經配置好，並且等待期結束了。

這是為了避免自己處在保障空白期，風險過大。

2.減額繳清

當投保人不想或者無力繼續繳納保費的時候，可以將保單現金價值一次性抵作後續保費繳清，保障責任仍在，不過保額會降低。

有時買完保險一定時間後，有人會對投保的產品不滿意。如果並不是到了一定要退保的地步，其實也可以選擇這一做法，損失相對較小一些。

3.保單貸款

很多有現金價值的保險都可以提供保單貸款，一般貸款額度不高於現金價值的80%。保單貸款辦理方便（比銀行傳統貸款流程更簡單），利率低（相對於貸款基準利率來說基本沒有上浮），對於需要小額流動資金的人士來說是比較有利的。

所謂保單貸款，就是投保人把具有現金價值的保單合同抵押給保險公司，保險公司把錢借給投保人。

4.保單分紅：在分紅險中，投保人享有的分紅，都是以現金價值為基礎計算的，而不是所交的保費，購買分紅險時要注意這點。

我們分2部分來回答，

1、為何有現金價值，

2、現金價值的作用。

1、為何有現金價值？

簡單說，現金價值是退保可以拿到的錢。

為何會產生這個錢，它存在的必要性在哪？

現金價值只存在於長期保險之中，短期險沒有現金價值。

比如一年期的意外險就不存在現金價值一說。

現金價值的出現，跟均衡費率相關。

我們分2部分來回答，

1、為何有現金價值，

2、現金價值的作用。

1、為何有現金價值？

簡單說，現金價值是退保可以拿到的錢。

為何會產生這個錢，它存在的必要性在哪？

現金價值只存在於長期保險之中，短期險沒有現金價值。

比如一年期的意外險就不存在現金價值一說。

現金價值的出現，跟均衡費率相關。

長期保險都是均衡保費，每年交費一樣。

舉例：

某款產品交費30年，第1年和第30年交費也一樣。

但事實上生病或者死亡的概率都會隨年齡上漲而增長。

正常情況下，第30年的保費肯定是該高於第1年，

要如何做每年繳費一樣呢？

讓投保人在前期多繳，後期少繳，這就是均衡保費。

而前期多交的錢就留存在保險公司成為現金價值。

這也是為何退保時保險公司要把現金價值還給我們的原因

------因為現金價值是扣除保障成本和其他成本後的剩餘，本就屬於投保人。

2、現金價值的作用：

理解了現金價值產生的根源後，我們也就能夠理解現金價值在保單裡的作用了。

不管是保單貸款、減額交清、保費墊付等等功能，都是基於它是現階段保障成本之外的屬於投保人的錢這一點，所以可以拿來處理保單後續的事宜。

保單貸款，

是去保險公司把保單的現金價值借出來，週期一般是半年，利息等於銀行同期利息，貸款額度是現金價值的80%以內。

減額交清，

是如果保單因為某些原因不想繼續繳費了，又不想退保，就用現金價值作為保費，一次性購買一個保額，合同繼續有效，不用繼續繳費，且額度會比原先低，所以叫減額交清。

保費墊付，比如寬限期墊繳。

保費每年都要繳，或許某一年忘記繳費了，有60天寬限期，但是過完寬限期合同就失效。

就要重新計算觀察期、發生事故也不賠，為了防止這種狀況出現，爭取更多時間來處理，我們就跟保險公司約定，如果忘記繳費過完寬限期之後，保險公司可以拿保單現金價值抵繳保費，讓合同繼續有效。

當然如果現金價值被抵扣完了，合同還是要失效的，同時如果我們在現金價值抵扣完之前記起來要繳費了，還需要額外給付一些利息。

我們分2部分來回答，

1、為何有現金價值，

2、現金價值的作用。

1、為何有現金價值？

簡單說，現金價值是退保可以拿到的錢。

為何會產生這個錢，它存在的必要性在哪？

現金價值只存在於長期保險之中，短期險沒有現金價值。

比如一年期的意外險就不存在現金價值一說。

現金價值的出現，跟均衡費率相關。

長期保險都是均衡保費，每年交費一樣。

舉例：

某款產品交費30年，第1年和第30年交費也一樣。

但事實上生病或者死亡的概率都會隨年齡上漲而增長。

正常情況下，第30年的保費肯定是該高於第1年，

要如何做每年繳費一樣呢？

讓投保人在前期多繳，後期少繳，這就是均衡保費。

而前期多交的錢就留存在保險公司成為現金價值。

這也是為何退保時保險公司要把現金價值還給我們的原因

------因為現金價值是扣除保障成本和其他成本後的剩餘，本就屬於投保人。

2、現金價值的作用：

理解了現金價值產生的根源後，我們也就能夠理解現金價值在保單裡的作用了。

不管是保單貸款、減額交清、保費墊付等等功能，都是基於它是現階段保障成本之外的屬於投保人的錢這一點，所以可以拿來處理保單後續的事宜。

保單貸款，

是去保險公司把保單的現金價值借出來，週期一般是半年，利息等於銀行同期利息，貸款額度是現金價值的80%以內。

減額交清，

是如果保單因為某些原因不想繼續繳費了，又不想退保，就用現金價值作為保費，一次性購買一個保額，合同繼續有效，不用繼續繳費，且額度會比原先低，所以叫減額交清。

保費墊付，比如寬限期墊繳。

保費每年都要繳，或許某一年忘記繳費了，有60天寬限期，但是過完寬限期合同就失效。

就要重新計算觀察期、發生事故也不賠，為了防止這種狀況出現，爭取更多時間來處理，我們就跟保險公司約定，如果忘記繳費過完寬限期之後，保險公司可以拿保單現金價值抵繳保費，讓合同繼續有效。

當然如果現金價值被抵扣完了，合同還是要失效的，同時如果我們在現金價值抵扣完之前記起來要繳費了，還需要額外給付一些利息。

就是如此，保單的現金價值是伴隨均衡費率的產生而產生的，可以拿來貸款、可以拿來減額交清保險，也可也拿來墊付保費。

　1、保單貸款　　因為保單具有現金價值，當你繳付保費超過2年的，投保人是可以憑藉保單申請質押貸款。當然，貸款的金額不能超過保單當時現金價值，一般是按一定比例貸給投保人，各家保險公司規定的比例都不相同，一般都是80%左右。

　2、分紅　　保單現金價值除了貸款之外，還關係著分紅問題。一些分紅型的保險，投保人享有的分紅就是按照現金價值為基礎的。而你的現金價值越高，你的分紅也會越高。　

　3、墊付功能　保單現金價值還具有保費墊付的功能。如果投保人在合同約定時間內，你所投的這個險種在合同約定規定可以利用現金價值進行保費墊付，那麼保險公司會直接用你的現金價值去墊付保費。

結論：現金價值是壽險類產品特有的。理財儲蓄保險的收益都基於現金價值

結論：現金價值是壽險類產品特有的。理財儲蓄保險的收益都基於現金價值

1現金價值和退保保費？

保單現金價值存在於儲蓄理財保險類型裡，壽險類型產品都有現金價值表，比如年金保險，兩全保險，終身壽險等。保單的現金價值跟退保保費相關，保單合同生效後，前兩年的現金價值是很少的，用於扣除高額佣金和相關管理費，如果在保單生效兩年內退保，損失會很大，因為現金價值所剩無幾，兩年後保單合同才開始積累現金價值。退保的時候，退的是現金價值，而不是所交保費。保單現金價值計算：

保單現金價值=投保人繳納的保費-保險公司管理費用-代理人佣金-保單保險責任所需純保費+剩餘保費利息。

2保單現金價值理財與銀行存款理財區別？

保單的現金價值理財是比較特殊的，不能當成理財產品看待，更多的是利用現金價值進行保單權益調整和實現融資週轉服務。一般分三種保單現金價值理財的情況

第一種：繳清保險：指的是利用保單的現金價值來繳清保單的保費，調低保額，損失一部分權益。留住這份保險合同。這種情況是投保人出現財務問題，沒辦法繳清保費，同時又想要保留保單的情況。

第二種：展期保險，把保單現金價值用來繳納死亡身故保障所需保費，保留身故保險保障，損失掉其他保障權益。一般用於家庭經濟支柱出現財務問題，同時需要死亡風險保障的情況，可以選擇這種現金價值調整保單的形式。

第三種：保單貸款，當家庭出現財務狀況，需要使用資金週轉的時候，可以在保留保單權益的同時，利用保單現金價值申請貸款，解決家庭財務困難，需要支付一定利息，並且一定期限內還清貸款。有些代理人會鼓吹保單貸款理財，這個不建議大家操作，畢竟保單貸款利率不低，用貸款理財和以貸養貸都需要看清風險，釐清財務情況，不要盲目選擇保單貸款

銀行的存款類理財是本金保障，固定利息的收益，中途可以靈活取用，只是損失點利息，而保單的現金價值理財，是沒有保費本金保障的，退保會損失本金，而且不能靈活取出，長期鎖定現金流。而且很多融合壽險的理財保險，都是不保障利息收益的。對於宣傳的高收益要保持理性。保險的基礎在於保障，利用槓桿轉移風險，而理財是增加風險，增加收益。

現金價值如何影響保單分紅？

我們在配置理財保險的時候，分紅險是繞不開的，很多消費者被分紅保險的高收益誤導，覺得免費保障，還返錢給分紅，真划算，其實所謂分紅都是不寫進合同的，他是基於保險公司經營情況決定，分紅可以為零，有分紅也是很低的，是在股東分紅結束後，剩餘的70%酌情分給保單持有人，國內對保險資金投資的監管，分紅收益都是很低的，不能進行高風險投資，也就不具備高收益，幾十年分攤下來趕不上通脹。分紅與現金價值和三個因素 相關：

第一種-保險公司基於死差益因素：年預定死亡率和實際死亡率之差，然後按保額分紅。

第二種-保險公司基於經營的費差益因素：年預定費用和實際費用之差，按現金價值分紅。

第三種-保險公司基於利差益因素：年預定利潤和實際利潤之差，按現金價值分紅

面對保險產品的高收益分紅，需要保持理性，寫進合同的才是你的權益，分紅收益是不寫進合同的。存在不確定性。

總結：保單的 現金價值最大用處在於保單權益調整。保單現金價值的理財是特殊的，不能當成真實理財產品看待。也要對現金價值複利和所謂高收益保持理性。

沒有好處。現金價值就是保單的殘值。也就是你的保單保額到現時的生命殘值。只有保額才有好處，它和你的生命同價。