第一、最近又好幾個官司案例都是因為還沒有達到理賠的程度，人就走了，然後通過司法訴訟，保險公司賠付。

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第二、重大疾病賠付是有條件的賠付的，每種病賠付有各自的依據，保險業務員口中的“確診即賠”只有“惡性腫瘤”這個病，還有的病需要動手術，有的病需要達到一定的時間狀態，或者身體健康狀態才能賠付。

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第三、如果被保人狀況已經符合理賠條款的疾病，即使身故了，現有的證據也能證明達到了理賠條件，可以賠付了。

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第四、如果是被保人在某些病需要觀察期間身故了，還沒有達到觀察期的定義，這種情況保險公司拒賠是符合合同約定但是不符合世俗倫理，這種需要通過司法訴訟來獲取賠付。舉例，條款要求昏迷90天，但是昏迷40天就身故了，這種不符合條款，保險理賠員如果審核賠付，是誰來承擔責任；通過司法訴訟判決，理賠員不用擔責，理賠部也不用擔心，皆大歡喜。

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第五、建議購買純重大疾病保險的朋友，一定要購買壽險，當然也要給家人普及普及某些重大疾病死了也能賠，有的需要通過官司賠，有的真的沒有辦法賠。規則就是規則，既然無法改變規則，我們就要去找到規則的漏洞加以利用。

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我是海哥說險，平時賣賣保險，寫寫保險知識，關注我吧。謝謝了。

對於不帶身故責任的重疾險，被保人在理賠前已經死亡如何理賠，你需要明白一個核心的問題。

就是要明白重疾險是如何理賠的。

通常保險銷售人員在推銷重疾險的時候，喜歡強調“確診即賠”這4個字，這是一個非常嚴重的銷售誤導。

實際上重疾險有3種賠償方式

我們以保監會統一規定的25種重大疾病為例：

這25種重大疾病在以往重大疾病的理賠數據中佔比95%以上。

一、確診即賠：1種

惡性腫瘤，也是唯一的一種，真正意義上的確診即賠。

如果被保人在身故之前，已經被醫院確診了惡性腫瘤，並且符合保險合同中規定的程度，那麼你只需要拿著醫院開具的診斷證明，就可以獲得理賠。

二、實施了規定的手術：5種

比如冠狀動脈心臟病（冠心病），必須實施了開胸手術，才能獲得重大疾病的理賠，如果做的是支架手術，是不能理賠的。

如果被保人在身故之前，實施了保險合同中約定的手術內容，你需要獲得被保人的住院病歷，把診斷證明和手術記錄等相關材料交給保險公司，也是可以獲得理賠的。

三、達到了特定的狀態：19種

比如腦中風後遺症，必須在腦中風180天以後，達到神經永久性障礙或肢體永久性障礙，才能獲得理賠。

最容易引起糾紛的就是這一種情況，如果被保人沒有熬過保險合同中約定的患病時長或者治療時長，就已經死亡。

根據以往的經驗，保險公司會以“未達到合同約定的保險金賠付標準”為理由拒賠。

但是

並不是意味著保險公司拒賠了，客戶就一定得不到賠償。

我們還是以“腦中風後遺症”為例，假設被保人沒有身故，一直存活到180天以後是可以獲得賠償的，而現在身故了，就出現了爭議。

那麼這個時候，客戶可以向人民法院提起訴訟，因為《保險法》規定，對於保險合同中有爭議的內容，應當按照人們通常所認為的已與解釋，並且法院或者仲裁單位要做出有利於被保人或者受益人的解釋。

詳情查看《保險法》第三十條，有了這條法律規定，我們消費者作為弱勢的一方，就有很大程度上勝訴的可能。

結語

不要輕易相信銷售人員的口頭承諾，警惕銷售誤導

保險的所有價值都在合同條款之中，白字黑字，一紙契約，並且受法律保護，對於合同條款之外的任何事情，都要慎重的判斷。

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這個其實要看具體情況的，不能簡單的說賠或者不賠，因為重疾險的理賠是一項比較複雜的工作，根據不同的疾病，有不同的賠付標準，有些是確診就能理賠，如惡性腫瘤；有些則需要經過一段時間治療才能達到賠付條件；另有一些是必須達到一定的嚴重程度才能理賠。

以國家規定的25種基本重大疾病為例，要達到理賠的條件分別如下圖：

由上圖可以看出，每種疾病可以獲得賠付的標準基本都不同，所以，不能簡單的說你的情況到底是否能得到理賠。

• 簡單來說的話，你的重疾保險不含身故責任，不能獲得身故金。但是，只要生前罹患重疾獲得確診，或者治療一段時間，達到了該種疾病的賠付條件，還是可以申請理賠的。保留需要的治療單據，檢查單據等，準備好相關的材料，直接找保險公司進行理賠就行了。這和是否死亡沒有關係，只和你的檢查、治療結果有關。
  

• 但是有種情況除外，那就是，如果根據檢查結果，進行正常治療的話，能滿足賠付條件，但是因為被保人突然死亡，而沒有達成該條件的，可以和保險公司協商，或者直接起訴。
• 之前，已經有終末期腎病的被保人死亡，按照治療方案是要進行90天以上腎透析的，但是治療期間死亡了，保險公司以未滿足至少90日腎透析治療為由，拒絕賠付，最終起訴之後，法院支持客戶的賠付申請，客戶拿到了賠償金。
  

當然，如果你的情況不符合這些賠付條件，也沒有明確證明能達到賠付條件的治療、檢測結果的，就很難獲得保險公司理賠了，畢竟我們要以合同為準的。

兩種情況

1.正在確診的過程中，有的情況，依據常理明知道被保險人是重疾，但就是還沒做完檢查人就沒了，但消費型重疾不包含身故責任，此時想得到重疾理賠怎麼辦，那首先要把已經掌握的檢查資料提交給保險公司，表達自己的訴求。

#有的公司在資料不全的情況下會通融賠付#

#有的公司則要求屍檢才會決定是否達到理賠標準#

通融賠付，得到全額保險金或者部分保險金。

“逝者為大”，不願意屍檢的，根據條款可以得到保費退換（視具體公司產品而定）。

2.檢查、確診資料已經全了，剛要提交理賠，被保人身故了，這種情況得到全額重疾保額是沒什麼問題的，有的公司會以被保人身故無法做核賠調查為由拖一些，但一個投訴電話就可以讓它變乖!

如果達到疾病理賠條件，即使理賠前死亡，也是賠付疾病保額。這個不用擔心。

關鍵是，有些疾病還沒等到達到理賠條件就掛了，'這個最鬱悶。比如心梗，來不及去醫院接著就掛了。這個明顯沒達到理賠條件，但是病人確實印心梗掛的 。

所以消費型重疾險，再買個定壽吧，不要給自己留這麼個大坑。。。

由於不是法律專業方面的人士，所以不能給你一個法律方面的專業回答。我只給說一下個人的一些理解和觀點。

所有保障類人身險的理賠條件其實是觸發即理賠。就是說，當保險事故觸發了保險合同規定的條件，就可以申請理賠。區別只在於理賠形式。你說的問題，發生了符合保險條款的重疾，這個重疾是否真的完全符合保險合同對該中疾病的定義？如果完全符合，則應該賠保額；如果不符合，被保人提前身故，則退還現金價值。保險說到底是一種風險管理機制，只是在健康管理中的應用比較常見，所以才會在人們的觀念裡被異化為救死扶傷。要知道救死扶傷，那是醫療的事情，而不是保險的事情。要想正確理解保險，那就回到保險自身的本質邏輯，那就是風險管理。

如果資料能集齊，且交給了保險公司，是可以賠付保額的。如果因被保人身故無法集齊資料，是無法賠付保額的，只能通過退保，返還現金價值了

如果符合合同規定的疾病，可以得到疾病理賠。如果不符合合同規定的疾病，得不到疾病理賠。因為沒有身故責任，所以身故也得不到理賠。