瞭解一下一些基本的金融知識。

第一，農村信用社也是國家的標準銀行業金融機構。

銀行金融機構，主要有國有大型商業銀行，全國性質的股份制銀行，民營銀行，農商銀行，農村信用社，村鎮銀行等12類。

第二，大額存單屬於銀行存款類產品。

大額存單，是國家2015年開始，針對銀行金融機構開發的新存款類產品。又叫做銀行向個人和非金融單位發行的單位憑證。

面向個人的起步是20萬元，面向機構的起步是1000萬元。

大額存單的利率有更好的優惠，一般在基準利率上上浮40~55%，最高能夠達到4.2625%。

為什麼農村信用社能夠達到5.4%？其實這也是行業自律的問題，中農工建交和郵政儲蓄銀行大型存款機構，制定這樣的守則。中小型金融機構本身獲取存款就比較難，也不參與這樣的行業自律聯盟。因為，這樣的行為相當於協議壟斷行為了。國家推動利率市場化，並不支持這樣的行為。

第三，存款保險制度。只要是存款類產品就能夠受到存款保險制度的保護。存款保險制度是國務院2015年存款保險條例規定實施的，對同一存款人在同一家投保機構，所有賬戶的存款本金和利息，限額在50萬元以內的可以實現全額償付。

也就是說，即使農村信用社倒閉了，存款保險制度也能夠有效保障儲戶的利益。當然我們國家的金融機構倒閉的概率實在很小，至今只有一家海南的銀行倒閉。

所以，只要確定是大額存單，在50萬元以內就是0風險。

目前來看，信用社或者農商行發行的大額存單產品利率最高上浮至55%，比如說20萬元起存的三年期個人大額存單利率達4.2625%，但五年期大額存單利率達到了5.4%，這確實是少見的。

由於五年期產品的週期太長，流動性較差，一般很少有客戶選擇，因此各大商業銀行提升利率的動力不足，導致出現了利率“倒掛”現象，也就是說三年期利率高於五年期。

因此，對於您提出來的5.4%五年期大額存單利率，首先請確認一下這款產品的起投門檻，可以肯定這不會是20萬元起存。另外，就是要仔細閱讀產品說明書，確定是存款類產品而非浮動收益類理財產品。

根據目前國內各大商業銀行的個人大額存單利率來看，國有大行的利率基本都是上浮50%，全國性股份制銀行可上浮52%，而上浮最高的農商行達到了55%。

因此，如果這確實屬於信用社發行的個人大額存單五年期利率，根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險的保障範圍，享有50萬元的限額賠付。那麼，只要你的投資金額不超過50萬元就可以放心購買。

但是，正如我一開始說的那樣，能夠達到5.4%的大額存單產品，起投門檻應該不會只有20萬元的。若是像80萬元甚至100萬元的超級大額存單，那就要謹慎考慮的，畢竟信用社等小型銀行的安全性不如國有大型商業銀行。

農村信用社的大額存單當然可以存，如果利率能夠達到5.4%，顯然是非常好的理財方式，只是注意單個人名下存款額度不少過50萬就可以高枕無憂了。

農村信用社市人民銀行批准的農村信用合作社，屬於銀行類金融機構，所以在農信社存款還是非常安全的。現在大多已經改製為農商行，農商行一般以本地為經營區域，規模相對較小，因此，和其他金融機構，存取款更加靈活，利率也相對較高。比如有的農商行5萬元就可以享受大額存單的的待遇，有的農商行大額存單利率超過5%等等。

像題主說的，農信社大額存單利率5.4%，這算是非常高的利率了，已經超過了大部分銀行的理財產品，平時很難找到，所以，如果手頭有資金，又趕上農信社發行高利率的大額存單，完全可以買一點。

根據國家規定，大額存單起存點為20萬元以上，利率可以有銀行根據市場情況情況確定，因此農商行給出5.4%的利率是有可能的，民營銀行的創新存款超過5%的也不算少，因此，該利率是在合理範圍之內的。

根據國家規定，大額存單屬於一般性存款，和傳統銀行存款性質是一樣的，因此，農信社的大額存單也受國家存款保險基金保護。一個銀行內個人名下總計50萬元以內的存款，如果出現銀行破產的情況，國家存款保險基金會全額優先償付，因此只要存款控制在50萬之內，可以說是沒有風險的。

如果資金超過50萬，建議最好分開存在不同家庭成員名下。農村信用社各地經營情況不一，有些小的信用社壞賬率還是比較高的，雖然暫時看不到破產的跡象，但是，大額存單往往是3-5年的存期，從長遠的角度看，穩妥一點更好。

什麼是大額存單？

我國的大額存單是2015年6月15日正式推出的，不過真正興盛起來是在2018年保本理財取消後，大額存單才迎來了快速的增長。大額存單跟我們平時存的普通定期存單性質是一樣的，系一般性存款，受到《存款保險條例》保障，之前有不少人誤解大額存單為理財產品，這個是錯誤的。

為什麼大額存單的利率高？

大額存單的起存點最低為20萬元，此外還有30萬元、50萬元、100萬元、500萬元等等多個起存點的金額，相較於普通定期存單的起存點（50元），大額存單最低的起存金額是普通定期的4000倍，起存金額高，起利率相應的提高，這個也就理所當然了（所以說越有錢的人的更容易有錢）。目前在各家商業銀行裡，同一檔期的定期存款，大額存單的利率永遠高於普通定期存單的的利率。

農信社可靠不？

農村信用社系經銀監會批准設立的正規性金融機構，也是我國農村地區的金融主力，農信社這個主體本身是可靠的。目前幾大國有銀行及全國性股份制商業銀行大額存單最高的利率也就在4.25%左右，那麼為何農信社的大額存單利率可以達到5.4%呢？

這是各家銀行其本身的規模及實力所決定的，舉個例子：假設建設銀行的大額存單利率與農信社的大額存單的利率相一致，那麼絕大部分的人肯定會選擇建行，畢竟建行為我國的四大行之一，實力更強，且網點遍佈全國，各類網銀及手機銀行等功能完善，完全不是農信社可比的。因此農信社要與大銀行競爭，只能依靠利率取勝，這就是為什麼小銀行的利率總是比大銀行高的原因。

有沒有風險？

大額存單屬於剛性兌付的產品，只要存單到期，銀行就必須無條件付款付息，唯一的風險在於銀行倒閉，建國70年來，我國的農信社裡只倒閉過一家（河北省肅寧縣尚村農信社），所以倒閉的概率很低，再者只要你的存單本息合計不超過50萬元，即使信用社倒閉了，你也可以快速獲得理賠，因此還是可以投資的。

大額存單的利率達到5.4%，也是可以存入的，而且只要找對了方法，那麼就完全可以避免信用社大額存單背後的風險，下面就來分別陳述一下，希望對你有所幫助。

大額存單5.4%的利率怎麼樣呢？

大額存單也就是銀行存款類產品，5.4%的利率在存款類產品利率裡面還是屬於比較高的，我見過最高的存款利率是6%，但是要求是需要存滿五年，所以這個大額存單5.4%的利率屬於中等偏上的存款利率。

信用社大額存單有沒有風險呢？

銀行存款也有風險的，並非完全安全穩固，銀行存款有風險是因為銀行可能會倒閉，所以只要是理財產品，它都會具備理財風險，即使是看起來很安全的銀行存款。

信用社由於在吸收存款這個方面沒有競爭優勢，所以才會抬高存款利息，信用社可以和國有大型銀行可以對抗的唯一的優勢就是利率高，這也是為什麼信用社可以存活的原因。

既然銀行會倒閉，那麼如何才可以避免風險呢？

大家可能都知道有《存款保險條例》的存在，其中規定了，一個儲戶在一家銀行的存款本息在50萬元以下，會得到100%的賠償。

所以我們可以利用這個規定來避免風險，無論銀行的經營情況怎麼樣，儲戶的本金都可以做到一定的安全，具體的方法如下:

假設在信用社存入一定的本金，然後按照對應的本金以及利率，存款期限來計算利息，當利息和本金總和達到50萬時，這個對應的本金就是在信用社存款的最高本金，你實際在銀行存款的本金一定不要超過這個數值，這樣即可完全避免風險，讓本金一定安全。

銀行想要倒閉也非常難

銀行是非常重要的金融機構，它的生存情況直接影響到很多人的生活，不少人的全部資產都在銀行，如果銀行倒閉，那麼他們將會真正沒有錢來生存，所以銀行自身也明白這個問題。

銀行是被可以倒閉的，但是銀行倒閉的概率和可能性比較低，信用社這樣的銀行也有著自己的控制風險的模型，倒閉也並非一件易事。

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農村信用社的五年期大額存單年利率達到了5.4%，當然是可以存了。大額存單屬於普通存款，受到存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就能夠全額得到保障。下面來認真分析一下。

農信社也是正規銀行機構，信譽度較好

農村信用社指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社是獨立法人，平時經營受到國家銀監會和人民銀行的監管，現在很多都改製為農商行。因此，農村信用社從整體上來說，已經在廣大農村地區存續經營了很多年，安全性也是比較高的，信譽度也是非常高的。因此，從整體上來看農信社已經持續經營了多年，安全性和信譽度也是非常好的了。

大額存單

大額存單是由銀行發行的存款憑證。說白了就是起購金額較高的定期存款，但是因為起購金額高，因此年利率一般比定期存款高一些。從現在各大銀行發行大額存單的情況來看，一般大額存單的起購點都是20萬元。大額存單本質上仍然屬於普通存款，受到國家存款保險制度的保障，可以說是非常安全的存款產品。即使是銀行萬一發生破產的情況，只要是50萬以下的大額存單，保險機構都會全額賠付。

農信社的大額存單

農信社的大額存單是由農信社發行的，一般起購點在20萬。如果農信社大額存單年利率能夠達到5.4%，當然是可以購買了。農信社發行的大額存單一樣屬於普通存款，只要是50萬元以下，就能夠獲得全額保險，可以說是非常安全的存款產品了。而且農信社已經在農村廣大地區經營了多年，也可以說也是非常安全的銀行了。

綜上所述，農信社發行的大額存單年利率達到了5.4%，當然是可以購買了。因為農信社已經存續經營了很多年了，可以說也是非常安全的銀行機構了。再說了，萬一農信社破產，只要是50萬元以下的大額存單也能夠獲得保險機構的全額賠付。

感謝閱讀！

這個問題的核心關鍵是能否百分之百確認是大額存單，而不是以利率的高低來談風險。假如真的是農村信用社大額存單，那絕對是非常安全的。因為，金融機構發行大額存單屬於銀行一般性存款，保本保息固定利率，到期剛性兌付，且受存款保險條例保護。

但是，個別銀行為了招攬存款或衝某些指標業績，難免包裝銷售，移花接木。在實際操作中，有幾種金融產品與大額存單外表非常相似，但風險等級是有差距的，希望大家做好對比分析甄別，以免帶來不必要麻煩。

第一種產品是大額存款。雖然與大額存單一字之差，性質也非常雷同，但由於計息規則的不同，會造成流動性差異和收益損失不同。以大額存款為例，同樣都是固定利率5.4%，但它屬於普通定期存款，按照規定提前支取部分是按照支取日掛牌活期利率計算利息，而大額存單提前支取利息是靠檔計算。無論靠定期利率計算，靠同期大額存單利率計算，還是倒減利息（目前三種基本靠檔計算方式），與活期利率都有天壤之別，靠檔計算利息比活期利息高得多。

第二種，結構性理財產品或結構性存款。從起購金額來看，這類產品也有門檻條件，比如起購5萬，有固定期限，以及固定投資期限和標註（或口頭）最高收益率。但是，這種宣傳的“利率”實際上是預期最高收益率，由於結構性理財產品和結構性存款雖然底層資產為銀行存款，但為了博取較高收益，有部分本金是掛鉤金融衍生品的。這樣一來，由於衍生品受市場行情波動影響，收益就會具有不確定性。到期實際收益率高低具有很大不確定性，宣傳5.4%，實際可能2-3%都有可能，這類產品一般是本金比較安全，屬於中低風險理財產品。但這類產品一般有封閉期，中途是不能提前支取的，流動性很差，值得重視。

第三種，是銀保產品。即人們常見的銀行代理保險理財產品。這類產品本身發行方是保險公司，由於銀行和保險公司業務合作，可以在銀行網點代理銷售，銀行按點收取佣金和手續費，屬於代理業務之一。這類業務對於銀行來說，由於低風險高收益，不少銀行都存在，有時為了個人或單位業績，難免存在不當銷售現象。在收益率、起存金額以及固定期限等方面，一些客戶很容易被誤導。實際上銀保產品本身也屬於合法理財產品，但它有兩個致命短板，令客戶始料未及，甚至出現糾紛。其一，宣傳收益率往往都是理論最高收益，到期收益以保險資金運作效果為準，並非一定剛性承諾兌現，效果不好可能趕不上定期存款利息；其二，銀保產品無論期繳型還是躉繳型，一般不允許提前退保，即使退保都是按照保費現金價值給付。而現金價值在未到期之前都是低於本金價值的，所以提前退保投保人不但沒有利息，而且還會損失本金。這些問題，都是日後造成雙方糾紛的重要原因。

總結:如果能夠有充分把握確認5.4%的產品是農村信用社大額存單，完全可以放心存入，安全性非常高。如果沒有十分的把握，還是搞先清楚再說，別隻顧宣傳的高利率而盲目跟風理財，到時後悔可就晚了。

你確定農村信用的大額存單5年期的利率能達到5.4%？

如果你說信用社的大額存款能達到5.4%我倒是覺得很靠譜

目前我國的存款市場競爭非常激烈，存款就意味著銀行的命脈，同時跟銀行工作人員的獎金，晉升等各方面息息相關。所以目前各大銀行為了爭取存款都是各出奇招，而最常見的一個攬儲大招就是給到較高的存款利率。

信用社一般規模都比較小，而且網點少，面對的客戶群體小，因此想要和大銀行競爭存款的難度是非常大的，這時候很多信用社為了吸引客戶來存款一般都會上浮較高的存款利率。比如目前部分大銀行5年期的定期存款利率只有3.85%左右，而很多信用社5年期的存款利率可以給到4.5%以上，甚至個別信用社對於大額度的存款，能給到5%以上的利率，所以出現5.4%的利率也是很正常。

雖然信用社的這個利率比其他銀行高出不少，但是隻要你是通過正規的銀行渠道去辦理，那也是很安全的。雖然信用社規模小，但是他們也是經過銀監會正式批准設立的正規金融機構，受到銀保監會以及中國人民銀行的監督和管理，此外信用社50萬之內的存款也受到存款保險條例的保護，沒有風險。

如果你說的大額存單5年期利率達到5.4%，那就要認真考慮下風險。

大額存款跟大額存單是有一定區別的，目前並非所有的銀行都可以發行大額存單，想要發行大額存單必須符合一定的條件才可以。根據《大額存單管理暫行辦法》第三條規定，發行人發行大額存單應當具備以下條件：

（三）中國人民銀行要求的其他條件。

根據這個規定，信用社想要發行大額存單，最基本的前提是必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位，而目前全國性市場利率定價自律機制對於成員單位的利率上浮是有一定的限制的，目前大部分銀行的利率上浮上限是55%，所以我們看到市場上大部分銀行的大額存單利率都是在4.2625%以內。

就算從2018年4月份利率自律公約閉門會議之後，部分銀行可以上浮更高的存款利率，但是截至目前，市場真正最高的大額存單利率也就4.5%左右，超過4.5%的很少見，更不要說5.4%了。

所以，對於你題目中所說的5年期大額存單利率可以達到5.4%，我認為是不看可能的，有可能你是把大額存款跟大額存款混淆了。如果你確定想存款的那個信用社確實說可以給5.4%的利率，那我建議你要謹慎考慮。

農村信用社與其他銀行一樣，受到我國銀保監會監管和國家相關規定的約束，但其日常經營更多的是屬於地方政府金融監管部門監管。大額存單5.4%的利率屬於非常高的水平，若確認沒有搞錯，可以考慮存錢。

1.大額存單屬於銀行存款的一種，本身風險不高。

大額存單是近些年流行起來的品種，其本質上是銀行存款當中的一種，與其他定期存款、活期存款性質相同，安全性高，本息受到保險條例保護。

大額存單在各大銀行都有發行，其最高利率通常在4.2%左右，像樓主所說的5.4%高利率，極為少見，但並不意味著不可能。在利率逐步市場化的環境下，一些銀行會在特定時間內，將大額存單利率上調至一個很高的水平，以吸收儲戶，這是可遇不可求的事情。

2.在銀行存款，風險高的通常是代銷理財產品。

普通儲戶到銀行存款或者理財時，真正發生風險的主要集中在代銷產品身上。

第一類代銷產品就是一些浮動收益類的理財產品，例如股票型基金、保險理財產品等。這其中大家接觸最多的就是保險理財產品，讓人詬病很多。保險理財產品分為分紅險、萬能險和投連險，風險依次增加，其預期收益率與銀行理財預期收益率不一樣，很可能會難以達到。

第二類代銷產品就是銀行工作人員私人違法所做的飛單，即將非銀行產品銷售給用戶。這種行為及其惡劣，有可能會導致本息全無，在購買產品時一定要小心。

3.通過銀行年報可以有效識別銀行風險。

最近一個爆炸性的消息，某銀行被一家國有銀行接管一年，讓很多朋友大為震驚：原來銀行出現重大問題離我們生活是如此之近！慶幸的是，國家對該銀行的處理方式讓大家吃了定心丸，儲戶基本上不受任何波及，只有5000萬以上的資金可能會受到去剛兌的影響。但是，這讓我們敲響了警鐘，未來選擇銀行進行存款也是很有必要的。這家銀行有一個非常明顯的特徵，就是連續兩年沒有出年報。雖然不出年報可能是別的原因，但這可以作為我們選擇銀行的一個重要評判標準。

對於合規的大額存單產品，無論是農村信用社發行的還是其他銀行發行的，其本身風險很小。由於大額存單屬於銀行存款當中的一個品種，故50萬以內會得到相關保險條例的保障。這幾乎滿足了90%以上儲戶的需求，不必擔心風險。5.4%利率的大額存單在市面上非常稀缺，如果確認是大額存單，是可以考慮購買的。

大南山伯爵，MIT-NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

農信社大額存單5年期利率5.4%，有沒有風險？這裡的風險針對的有三個方面：一是農信社有沒有風險，二是大額存單有沒有風險，三是利率5.4%有沒有風險。下面我們分別來說一下。

1、農信社有沒有風險？

從銀行的背景實力來看，農信社肯定不如國有大行，也不如股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行，如果說銀行有可能倒閉的話，最可能倒閉的就是農信社、其它村鎮銀行民營銀行。未來農信社有可能向農村商業銀行轉型。

不過農信社畢竟是銀行，具備吸收公眾存款的資質，安全性還是要比其它類型金融機構要安全很多，真正倒閉的可能性不大，頂多是轉型或被其它機構併購。

2、大額存單有沒有風險？

沒有！有些人以為大額存單是理財產品，那就大錯特錯了。大額存單就是定期存款，只不過門檻高一點而已，20萬元起購，存款的安全性僅次於國債，是目前少有的能保本保息的產品，受存款保險制度保護，50萬元以下的存款是可以得到100保障的，即使銀行倒閉也不用擔心。

3、存款利率5.4%有沒有風險？

銀行5年期存款利率5.4%可以說是非常高了，目前僅有極個別農信社或民營銀行能達到。銀行的5年期存款平均利率在3.5%左右，不同銀行略有差別，極個別城商行或農商行能達到4%以上，5%以上就更罕見了。

農信社的存款利率之所以會這麼高是因為，吸儲的難度太大，不把利率提高了沒人存啊。不過既然是銀行存款，存款利率5.4%也是很安全的。

要實在說風險的話，有這種可能：你在農信社存了超過50萬元的存款，比如80萬元，結果農信社破產了，50萬元的部分拿到賠償了，超出的30萬元只拿到了50%，也就是15萬元，最終拿回了65萬元，損失了15萬元。

所以如果存錢在小銀行，不放心的話，超出50萬元的存款，可以存在兩家以上銀行，這樣就能全部得到100%保障了。