買保險，買儲蓄型帶身故重疾還是消費型重疾，或者是消費型+壽險？求指導？

謝謝邀請~

能問出這個問題，說明是已經對保險做過詳細的研究，這種學習和對自己負責的精神值得稱讚。

我覺得你想問的是，三類重疾險方案應該如果選擇：消費型重疾、消費型重疾+定期壽險、重疾多次賠付產品（儲蓄帶身故產品）？

首先，我想先梳理下這三類產品。

消費型重疾：

泛指那些主要保病的保險，保障期有病賠錢，沒病就當花掉了。

（這裡的病種通常為合同約定的具體輕、中、重症）

有些產品也可以附加身故責任，保險期間身故賠已繳保費。

目前消費型重疾有1年期的、保30年、保至70歲、保至80歲和保終身幾種保障期限。

特點是：可以用較少的保費，獲得較高保額的保障，所以對健康要求較高。

消費型重疾+定期壽險：

考慮到消費型產品沒有身故責任，或身故只賠保費的缺憾。

針對看重身故責任，希望能轉嫁家庭債務和責任的人，推薦補充一款定期壽險。

把責任最大那段時期的債務和責任的風險給覆蓋住。

重疾多次賠付產品：

個人認為題目中“儲蓄帶身故產品”這樣稱呼不是特別合適。

因為這類產品與消費型重疾的區別並不是：是否帶身故責任。

上面也寫了，目前的消費重疾也可附加身故責任，只是賠付已交保費，不像重疾多次賠付產品一樣是賠保額。

我認為消費型重疾和重疾多次賠付產品最大的區別是：儲蓄型重疾產品大多為重疾多次賠付產品，重疾可賠付2-6次不等。而消費型重疾幾乎都是重疾單次賠付產品。

所以，我更願意稱這類產品為：重疾多次賠付產品。

此外，重疾多次賠付產品通常還會附加有其他的功能，比如特定病種多次賠付的責任，如癌症二次賠付，心腦血管疾病二次賠付責任。

還有一個比較重要的方面是，重疾多次賠付產品多數是線下人工核保，對身體健康有異常的人，更友好。

以上三個選擇，我覺得是針對不同人群的三種方案設計：

消費型重疾，適合剛參加工作或收入較低人群。

這類人群通常是20來歲的年輕人，他們身體十分健康，大多還處於單身階段，家庭責任比較少。但保險意識很強，對健康保障有需求。

希望用較低的保費，獲得短時間內的較高保額的保障。

消費型重疾+定期壽險，適合有一定收入、有家庭，有較高身價保障的需求，但保費預算較少的人。

這類人群接近30歲，身體狀況也不錯，能夠滿足消費型重疾的健康要求。

個人特別有責任感，尤其是男士。

他們希望如果自己不幸英年早逝時，可以“留愛不留債”，把子女教育費和父母贍養費都留出來。

重疾多次賠付產品，比較適合以下三類人：

1）他們認為隨著壽命延長，每個人得重疾的次數會增加，所以希望在發生一次重疾之後，還有一份終身保障的合同陪伴左右。

2）他們對個人身體健康狀況很自信，擔心購買消費型重疾沒得病，交的保費白白浪費了。

3）他們的體檢報告異常項較多，有些身體小問題，無法購買消費型重疾的人。

個人認為，重疾多次賠付產品是挑選重疾產品最終極的選擇。如果目前預算不允許，可以先買別的，等到時機成熟再增加。如果預算充裕，建議一步到位。

在壽命越來越長的今天，得重疾的概率也會大幅增加，重疾多次賠付也越來越必要。

近幾年身邊好幾個朋友得了甲狀腺癌，理賠過後，重疾險的合同都終止了。

我那個“鋼鐵直男”朋友手術後，第一時間問我“我是不是不能買保險了？”

他覺得自己還很年輕，想想未來幾十年只能裸奔了，心裡感覺很惶恐。

好在得了甲狀腺癌，術後3年還是有希望購買重疾多次賠付產品的。

但如果第一次理賠的是其他重疾呢？也許，此生就與重疾險無緣了。

目前，市場上有很多從精算角度來評價保險產品的說法，通常推崇極致高性價比的產品。

說實話，保險產品完全從精算角度來分析，難免有失偏頗。

我始終認為，保險產品是個很特殊的東西，

有點像鞋子…

最適合的鞋是量身定做的，並不是那些最漂亮的、最流行的、最英明神武、最能打的…

也許，能滿足你的要求，又適合現在健康狀況的，就那麼幾個類型。

這時候，找個接納你全部的產品，或許比極致性價比的“新銳”更重要。

從客觀方面來講，一是要看家庭經濟、二是要看家庭成員。

對於一般家庭來說，給孩子買重疾險的兩個非常重要的思路：

1）、無需給孩子買帶身故責任的重疾險！

因為，孩子在未成年之前身故，所有的重疾險都不會給予賠償，只會返還保費。也就說，給孩子買身故責任，18歲之前起不到任何作用。所以幹嘛要把錢浪費在這上面呢。至於身故責任，可以單獨考慮。

2）、無需給孩子買保障到終身的重疾險！暫時保障孩子到25-30歲這個年齡段即可！

首先，10年、20年以後的重疾險的形態，要比現在的形態更適合以後那個年代的需求！

其次，對於家庭經濟條件不是非常富裕的家庭來說，等孩子到25-30歲的這個年代，自身也有一定經濟條件，可自己解決這個問題。

ps：這裡並不是說一定不要給孩子買保障終身的重疾險，我要表達的是：給孩子買保障近二三十年的重疾險，資金利用率更高。

家庭經濟條件可以的，完全可以直接給孩子配置保障到70歲左右，或者保障到終身的純重疾險，注意這裡說的還是純重疾險。

對於一般家庭來說，如果是家庭支柱，可從下面方案當中自由篩選調節調節：

保障到六七十歲的定期重疾險（可帶身故責任）+保障終身的純重疾險（身故不賠保額，賠現金價值）+保障到六七十歲的定期壽險。

有人說了，只買終身重疾險不行嗎！當然可以，前提是你得有足夠的預算！終身重疾險的價格要遠高於定期重疾險，如果全部買終身重疾險，對於一般家庭來說，買不了多少保額，解決不了多大的問題！

打個比方來說：25歲的小明買個保障到70歲的重疾險，保額30萬，繳費20年，每年繳費大約需要3000元左右；但如果買的是保障終身的重疾險，那大約就需要五六千塊的樣子，有的甚至更貴！所以這個差價還是比較大的；對於一般家庭來說，可能經濟負擔比較重！

首先，我們一般在25-35歲左右結婚生子，從我們結婚生子到我們六七十歲的這一年齡階段！我們這一代人的家庭經濟責任是最重要的一段！如果在這一年齡階段發生重疾，對於我們整個家庭經濟來說，將是非常大的打擊！

所以，在我們70歲之前，重疾險的保額就顯得尤為重要，一旦得了重疾，可以有足夠的錢來應對未來3-5年的生活！

在我們70歲以後，我們的父母也差不多已經故去，孩子也已經結婚生子，有了自己的家庭，成為新一代的家庭支柱！完全不需要我們操心。所以，70歲以後的我們，已經不承擔主要家庭經濟責任！

那我們為什麼還要買終身重疾險呢？

主要是為了萬一我們70歲以後得了重疾，可以給兒女減輕一些負擔，不至於讓他們賣房賣車、到處借錢來給我們治病！就想現在我們擔心我們的父母一樣，70歲以後的我們也同樣被我們的子女所以擔心！

所以定期重疾險，加上終身重疾險的組合，才能讓一般的家庭花最少的錢，更有效的去解決我們不同年齡階段所面臨的風險問題！

當然具體方案還是要根據具體的家庭實際情況，綜合分析去做規劃的，以上只是規劃的一個思路。

如果要說有錢的家庭，那這個可能就是說保障知識最基本的需求了，具體問題具體分析吧

首先，任何一種投資都得量力而行，保險作為一種方式也不例外。

咱們來簡單地分析一下這兩險種的利弊：

1.消費型重疾險

優點：保障期限靈活，可以選擇一定期限或終身，而且因為沒有返還，所以保費相對較低。

缺點：只有生病時（包括重病和一般病症）才能發揮作用獲得賠償，沒有儲蓄功能和返還權利。

2.儲蓄型重疾險

優點：除了患重疾有賠償，如果無疾而終，可以獲得一筆身故保險金。

缺點：保費較高，而且在約定期限內不得中斷。

綜上所述，消費型重疾險對家庭的收入沒有剛性要求；儲蓄型重疾險投保者必須有持續而穩定的收入。

凡事不能一概而論，買保險要綜合考慮自身情況，並問清、看清每個細節，畢竟誰的錢都不是大風颳來的。

謝謝邀請！

首先我們來剖析下消費型和儲蓄型的區別：

儲蓄型帶身故重疾：儲蓄型是有一定的現金價值的（相當於存定期在保險公司的利息），就是你什麼時候不想要了，退保，保險公司是會返一部分錢給你的（退保是不會返本金的！）儲蓄型一般是交20-30年保至80歲或者終身，也就是說，就算沒有發生重疾，到了指定保單年限，會把保障金額退還給被保險人。每年會自動扣費，費用會相對消費型的高，每年繳費固定。

消費性重疾：買一年保一年，每一年的保險費會隨著年紀越來越高，假如這一年什麼都沒發生，所交的錢相當於打水漂，不過繳費要比儲蓄型的便宜，也可以選擇自動續費，每年自動扣款，還有一大風險就是可能到了一定年紀就買不了了，或者存在保險公司停售此款產品。

謝謝邀請！

首先我們來剖析下消費型和儲蓄型的區別：

儲蓄型帶身故重疾：儲蓄型是有一定的現金價值的（相當於存定期在保險公司的利息），就是你什麼時候不想要了，退保，保險公司是會返一部分錢給你的（退保是不會返本金的！）儲蓄型一般是交20-30年保至80歲或者終身，也就是說，就算沒有發生重疾，到了指定保單年限，會把保障金額退還給被保險人。每年會自動扣費，費用會相對消費型的高，每年繳費固定。

消費性重疾：買一年保一年，每一年的保險費會隨著年紀越來越高，假如這一年什麼都沒發生，所交的錢相當於打水漂，不過繳費要比儲蓄型的便宜，也可以選擇自動續費，每年自動扣款，還有一大風險就是可能到了一定年紀就買不了了，或者存在保險公司停售此款產品。

這樣相比較，各有利弊。

買保險是根據自身的情況來買的，比如說現在的經濟狀況，現在的家庭情況等等，如果自身經濟狀況還不錯建議可以直接考慮儲蓄型的，畢竟誰也不知道什麼時候會發生疾病和意外，有個終身的保險終究是有保障些。如果是家庭情況一般，建議根據自己的自身經濟考慮儲蓄型，再通過消費型的增加額度。

謝謝邀請，問這個問題說明已經對保險產品和基本組合有了相當的瞭解。我談一下我的看法。我個人對買保險基於家庭財務狀況有三個基本原則，一，保障足夠，二，性價比高，三，重在當下！這三個原則有順序並且不要顛倒。基於題主的問題無論哪種組合首先要滿足第一點保障足夠。這點分三個遞進層次，第一保額足夠，如果資金有限的話肯定先滿足保額問題，這時候消費型的具有優勢，資金多一些，可以進行組合，如果資金在多當然帶身故責任的更好一些。第二個層次就是時間緯度，這個題主肯定是要保障終身，這個不談，第三個緯度是保障範圍要廣，比如包括輕症中症和重疾，比如包多次的重疾險等等，這個是比較複雜的問題。第二個選擇，性價比高，這個是選擇產品領域要具體比較。第三個選擇重在當下，人生狀態在變化，先滿足當下需求，每隔一段時間重新審視一下自己的保障。

所以說具體哪個好在沒有了解題主的具體需求和財務狀況的情況下不能說哪個好，如果有需要可以聯繫我，希望回答對您有幫助。

買保險都是根據我們自身經濟條件、自身家庭成員、自身需求來配置的

任何產品的推出都是根據不同客戶的需求設計出來的

如果您的經濟有限，可以配置消費型的定期重疾+定期壽險，在責任期用有限的錢來撬動最大槓桿，轉移風險。

那如果經濟容許的話，可以選擇終身重疾+定期壽險，隨著年齡的增加身體走下坡路，無論是體檢還是醫院看病、住院留下的記錄，都有可能成為保險公司拒保的可能，所以為了避免這種未知的風險，就儘早在我們身體健康的情況下為自己配置一份終身的重疾險。

保險可以分為保障型與理財型。

保障型的保險是以人的生命與健康為標的，又可以分為消費型與給付型。

消費型保險也就是短期的，買一年管一年這類的保險，比如醫療險，在保險期限內（通常一年)發生了疾病住院，產生的醫療費用用發票到保險公司進行報銷。

給付型保險也就是大病保險，確診就將保額以現金的形式打到被保險人的卡上，比如肝癌，肺癌，雙眼失明等等之類的。

理財型保險也就是到達一定期限，保險公司返本付息的一種產品，利息跟銀行持平或者略高於銀行。可以定期領取，也可以終身領取，有的還可以傳承給後代。

個人建議，買保險產品優先購買保障型的，如果經濟條件寬裕再購買理財型的保險產品。因為保障型就像一個人的內臟，而理財型就像我們的外衣，只有內在健康了，舒適了，才有精力去打扮外在的東西。

保險可以分為保障型與理財型。

保障型的保險是以人的生命與健康為標的，又可以分為消費型與給付型。

消費型保險也就是短期的，買一年管一年這類的保險，比如醫療險，在保險期限內（通常一年)發生了疾病住院，產生的醫療費用用發票到保險公司進行報銷。

給付型保險也就是大病保險，確診就將保額以現金的形式打到被保險人的卡上，比如肝癌，肺癌，雙眼失明等等之類的。

理財型保險也就是到達一定期限，保險公司返本付息的一種產品，利息跟銀行持平或者略高於銀行。可以定期領取，也可以終身領取，有的還可以傳承給後代。

個人建議，買保險產品優先購買保障型的，如果經濟條件寬裕再購買理財型的保險產品。因為保障型就像一個人的內臟，而理財型就像我們的外衣，只有內在健康了，舒適了，才有精力去打扮外在的東西。

保險可以分為保障型與理財型。

保障型的保險是以人的生命與健康為標的，又可以分為消費型與給付型。

消費型保險也就是短期的，買一年管一年這類的保險，比如醫療險，在保險期限內（通常一年)發生了疾病住院，產生的醫療費用用發票到保險公司進行報銷。

給付型保險也就是大病保險，確診就將保額以現金的形式打到被保險人的卡上，比如肝癌，肺癌，雙眼失明等等之類的。

理財型保險也就是到達一定期限，保險公司返本付息的一種產品，利息跟銀行持平或者略高於銀行。可以定期領取，也可以終身領取，有的還可以傳承給後代。

個人建議，買保險產品優先購買保障型的，如果經濟條件寬裕再購買理財型的保險產品。因為保障型就像一個人的內臟，而理財型就像我們的外衣，只有內在健康了，舒適了，才有精力去打扮外在的東西。

具體怎麼配置小海豚只能說這個是要根據您的個人狀況來具體配置，是需要詳細瞭解您的情況後進行方案定製的，小海豚今天只想分享一點就是，小海豚不推薦買返還型的保險，為什麼呢？因為不划算

1返還型保險動輒上萬的保費，且不能隨意使用，在一定的保費預算下，這就制約了保額的提升。

2在約定年齡前一直不生病才能拿到返還金，若在約定年齡之前發生重疾理賠或身故，保費不會再退還。

3羊毛出在羊身上，返還型保費實際上就是你的保費先借給保險公司，保險公司拿去投資，然後在幾十年後返還已經貶值很多的“老本”

買保險就是買保障，想要返本還不如拿錢去銀行存定期划算。

魚和熊掌兼得很多時候只是美好的奢望，你如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，畢竟現在的10萬元和30年後的10萬元，價值不可同日而語。

選好產品，懂得避坑，合理安排保費支出，才能更好地發揮產保險的保障功能。

謝謝您的邀請。

您的這個問題很有代表性。

您的意思我明白在消費型和返還型中比較猶豫。

我想闡述一下我的觀點

1.保險沒有劃不划算，只有適不適合自己。

現在的重疾險多數都是多倍多次的賠付的。這裡面有返還型的也有消費型的，主要看你個人的需求和經濟承受力。

2.多次多倍的賠付選擇沒有錯，但是一定要比對性價比。這裡面各家都有特色。不要完全聽業務人員說。選擇重疾除了保險產品本身的實用和適用，也要看售後服務。這個很重要的。售後服務可以解決很多個人解決不了的棘手問題。如找專家，排隊，看病，手術。有了售後服務就都可以由保險公司解決了。省時省力。

3.我個人是兩者都有買，組合的買的，錢也用得不多。但不是一次性購買的，是慢慢疊加起來的。你可以考慮一下，看看你的預算能有多少。量力而行，不要攀比，重疾交付的時間都是長期，衡量一下，多就用多的方式組合， 少用少的方式，怎麼樣都可以的。