按題主的描述，這應該不是套路。銀行放貸也是為了賺錢，而題主的貸款已經逾期兩年多，顯然催收已經沒有多少效果，而銀行還可以選擇訴訟、處置抵押物或者直接打包轉讓給資產處置公司等手段來挽回損失。

01訴訟討債成本高

訴訟費時費力還費錢，銀行最終目的還是要回貸款資金，要知道銀行往往很多貸款對象，而並不止你一個還不上，如果每個逾期都要到法院發起訴訟的話，顯然要增加不少成本。

02債務打包轉讓是要打折的

逾期兩年未還，這筆貸款已經被劃到不良資產裡，銀行處理不良資產的常規操作之一就是打包項目轉讓給專業的資產處置公司，不過這種高風險的資產要有利可圖才有人願意接手，所以轉讓價相對於貸款本金是要打折扣的。轉讓不良資產以後銀行還是會損失一部分的本金的。

至於處置抵押物，如果有的話銀行早就收走了，哪裡會留給你。

而銀行的利息及罰息是很高的，有些逾期時間長一些甚至利息要比本金還多，本就是還不起貸款的人一看更不想還了。這樣惡性循環下去，就可能變成壞賬，所以銀行為了要回本金，也為了吸引像題主一樣的貸款人還錢，放棄利息只要求本金還是有可能的。

這簡直是喜大普奔哇，要知道銀行可不是善男信女，欠銀行錢不僅會影響個人日後貸款、出行、高消費等，甚至影響子女讀書。能協議只還本金一次性解決掉這個麻煩再好不過了！如果有條件的話，還是建議還掉一勞永逸。

還款完記得要讓銀行出具放棄追討利息、罰息的聲明及還款票和利息結算票，要把口頭承諾落實到紙面上。

我在銀行風險管理部做了兩年風險貸款的清收工作，題主說的是我經手過很多，我就把其中的來龍去脈跟題主解釋一下，既希望題主這樣有一定的還款能力，有充足的還款意願，但是當前還款壓力很大的借款人消除顧慮，也提醒那些有錢不還的老賴，失信可恥，失信者寸步難行。

先說一下貸款經歷的流程。

一筆貸款從營銷開始，會經歷貸前調查、貸中審查、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸後管理、貸款收回等主要環節。每個環節都會有相應的責任人負責該環節的風險控制，以確保貸款放出去之後能收回來。

萬一貸款收不回怎麼辦

大部分的貸款都能收回來的，但是還是會有一小批的貸款因為各種原因不能到期收回，這就進入了我們風險清收階段了。

貸款發生風險有很多種，我就不一一細說了，就單說題主這種貸款本金逾期的情況。

在貸款到期前，會下達貸款逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款將於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息。這個主要就是一個提示作用，一般管戶經理也會電話或者微信通知。

在貸款到期時，會下達到期逾期通知書，告訴借款人及擔保人，你的貸款已於某年某月某日到期，請及時償還貸款本息，要不然我們就要起訴了。 這時候管戶經理就已經開始拿基本薪酬，停崗清收你的這筆貸款，直到貸款收回為止。

在這期間，管戶的客戶經理會想盡辦法找借款人、擔保人籌集資金償還貸款本息。假如借款人喪失了經營能力，也沒有第一還款來源，擔保人也失去了擔保能力，這時候就考慮變賣抵押物，一般都是房產之類的。

假如借款人還在經營，且跟銀行積極配合想辦法還款，我們會認為這個借款人人品還不錯，就會想辦法減輕還款壓力，比如減免利息就是常規操作，貸款本金採取借新還舊、續貸等方式，主要看借款人的實際情況來定。也就是題主所遇到的情況。在操作貸款利息減免的手續是十分繁瑣的，而且每一個環節的人都是要承擔相應的責任，所以減免利息的名單十分嚴格，題目應該還只是遇到你的客戶經理在跟你商量這事，還不一定能成，只要有一個環節不認可，這事都會涼。能不能減免利息，取決於你的信用、你的經營前景，說白點就是你願不願意還，有沒有能力還。

假如借款人有錢，就是惡意賴賬，那不好意思，法庭見，勝訴以後申請強制執行，然後借款人這時候才會進失信被執行人名單。

總結

現實當中的情況會更加複雜，但是請記住一點，你是在跟銀行的人打交道，不是跟錢打交道。

我相信大家都喜歡講信用的人，有實力的人，尤其是我們銀行的人更喜歡。人無千日好，花無百日紅。誰都有不順的時候，但是誰知道明天不會發達？

銀行跟客戶是魚水關係，放水養魚的道理我們還是懂的，竭澤而漁的事情不能說沒有，但是大體上都不會做那種短視的事情。所以題主需要做的就是積極配合銀行把自己的實際情況說清楚，下一步生意打算怎麼做，會產生什麼效益，大概什麼時候能還錢，說清楚了，態度也誠懇，銀行會還會主動幫你解決困難，擺脫困境，這是對你的客戶經理還有銀行都是有好處的。

請記住，你與你的客戶經理是一條繩上的螞蚱。

加油！祝題主早日還清貸款，過上無債一身輕的好日子。

律師大劉說法：這可不是套路，你要從銀行的角度考慮你的問題。

一、在銀行看來，因為你斷供兩年多，你的這筆貸款，已經成為他們行的不良資產。

如果銀行想處置房貸這種不良資產，沒有太多的辦法，無非就是：

催收、借新還舊、實現擔保物權、法院訴訟、不良資產轉讓、協議還款等等。

1.兩年了，估計沒少催你還款，這條沒用了。

2.借新還舊，這點對於某些信用比較高的企業適用，但你作為自然人，根本不可能。

3.實現擔保物權，說白了，就是你抵押在銀行的房產，他們要收回去，既然銀行現在沒收，說明房產狀況複雜，或者成本高，他們還沒有進行處理。

4.法院訴訟，一般法院斷供幾個月就起訴要求你還款，除非還有其他情況。

5.不良資產轉讓，銀行精力有限，很多銀行會把這種資產包打包賣給資產處理公司，讓他們繼續追債，既然銀行主動聯繫你，說明他們沒賣，你們還可以談，

6.協議還款，只剩這條了，現在銀行想同你協商，看看能不能把本金要回來，這是因為事情還有轉機的餘地，他們認為你還能溝通，有一定還款能力。

二、在不良資產率飆升的情況下，銀行會想盡辦法讓你還款，所以你要慎重考慮如何還款。

2018年年底，商業銀行不良貸款餘額20254億元，不良貸款率1.83%，不良貸款率創九年新高！

這個記錄是驚人的，所以銀行會竭盡全力把錢要回來。

在中國，誠信是根本，不還款意味著你會被納入失信人名單，無論是貸款、出行、子女上學、高消費等，都會受到影響，嚴重的，法院執行局還會拘留你。

所以，為了自己的前途以及整個家庭，希望你儘量協商把欠銀行的錢還上。

而且現在銀行已經不要利息了，要知道房貸利息才是大頭！

三、把房子租出去，再和銀行商量分期償還本金，分的期數越長，對你壓力就越小，假如房子價值100萬，你首付30萬，貸款70萬，20年利息大約40萬元，正常每月還款4500元，現在銀行不要利息，你每個月只需還款2900元，結合中國平均租金回報率約2%計算，你的房子一個月能租1666元，這樣每個月你只需還1300元不到。

當然具體情況，還要具體分析，希望能幫到你！

不會，這幾年經濟下行，不良高發，銀行的經營壓力越來越大，過去幾年一旦貸款發生逾期，銀行免除滯納金難度非常之大，特別是國有性質的銀行。但是隨著形式變化，銀行對於逾期及不良貸款的處理方式和理念發生了一些變化，一筆不良貸款對於銀行而言並不是簡單的債權短期無法實現，而會帶來一系列更多其他隱性成本，特別是銀行或者銀行下屬團隊遭遇此類情況時。銀行如果主動約談個人認為於你而言是好事，一般情況下銀行會免除滯納金，收取一部分利息，本次如果全免除，個人建議要積極行動。如果確實有困難的，也可以提出先還一大部分，再分期還，但這種方式下銀行可能要求你重新盤活該筆貸款。在具體操作時，你要讓銀行出具銀行蓋章的免收利息罰息的承諾書，希望你能有好的新的開始！

銀行打開門做生意，即便賺不了你的錢，也可以賺別人的錢，重點是將本金收回來。像你說的，逾期兩年多，估計違約金和罰息算下來不少，可能比本金都多，很多人可能因此乾脆不還，這不是銀行願意看到的。對於銀行而言，能拿回一點是一點，要不然就變成壞賬了，還不如通過免息的手段吸引你還款。

1、法院起訴耗費人力財力，免息或減少不良貸款

還有一種可能是銀行本身堆積的壞賬實在太多。如果壞賬率太高，意味著成千上萬筆貸款沒人還，後面不知道得對應多少錢。如果每筆貸款，銀行都去法院起訴強制執行，得耗費大量的人力、物力和財力。

與其這樣，倒不如免除利息吸引貸款者還貸，已經到年底了，可能這次銀行為了完成任務而做出的是針對長時間貸款不還的“優惠”活動，反正錢是公家的。

2、不還貸最嚴重或影響子女上學，可讓銀行簽署一名放棄協議

不得不說，這是一個絕佳的還款機會，後面不一定會有，建議儘快還款，否則未來對你的負面影響很大。譬如產生不良信用記錄，影響貸款和辦理信用卡；拉進黑名單，無法乘坐飛機、高鐵、住宿等；更嚴重的話，可能你的子女無法上重點學校。

如果實在經濟困難，可以找銀行溝通，仔細說明你的困難，爭取本金分期還款，這樣可以減少你的還債壓力。

需要注意的是，為了避免銀行反悔，你可以叫銀行簽署一份放棄追繳罰息和違約金的協議或者聲明，要不然銀行還是有理由找你賠付違約金和利息，希望能夠幫到你！

3、還不上貸款第一時間找銀行協商，重審貸款資料可能牽扯犯罪

不管貸款機構是不是銀行，現實生活中，很多人都對貸款存在一些誤區，比如還不上貸款就消極不管了、貸款不還頂多只是變成“老賴”，又不用坐牢，今天金十君給大家提個醒。

對於還不上的貸款，逃避解決不了任何問題，正確的做法是找貸款機構即時溝通解決，不論是延長還款期限、還是減少每期還款額，都會是一個不錯的解決方案，記住銀行要的是你的錢，相信都可以妥協。

貸款還不還是一回事，以什麼理由借貸又是另外一回事。如果你貸款還不上，銀行重新審查你的資料，發現你有欺詐的成分，比如提供虛假證明材料、偽造經濟合同等，那麼就不是讓你還債那麼簡單，可能會起訴你涉嫌騙取貸款，這樣就涉嫌刑事犯罪了，要判刑的，希望你能引起大家的重視。

協商只收回本金是銀行的一種不得已的處置方式，這並不是套路，可以大膽的去談！

日常的生產經營過程之中，有時會出現資金短缺的情況，此時銀行為我們提供了一條便利的融資渠道：只要我們能提供相關材料進行審核的，就可以一定的利息從銀行貸到款，解決我們的資金問題。

然而，貸款時容易，還款時卻可能出現很多的問題，如果一旦經營出現了危機，銀行借的錢還不上的話，此時的銀行通常就換了模樣：銀行的錢可是每時每刻都在計算著利息的，銀行的相關人員也在時時刻刻的盯著你，生怕你跑路了……和當時貸款時的殷勤存在天壤之別！

但有時經營狀況並不是我們自己能夠控制的，經營狀況並不會因為銀行的人一直盯著我們就變好，還不上的錢終究還是還不上，因為這是民事糾紛，銀行也不能拿債務人怎麼樣……此時，這筆帳就成了銀行眼中的壞賬！

面對這種反正怎麼都拿不回來的壞賬，銀行能怎麼辦呢？涼拌！只能通過各種方式回款，儘量地減少損失了。

畢竟好多人銀行的不良債權最終只能打包出售給資產管理公司呢，所以相比較而言，和債務人協商只還本金已經是他們能想到的最優的解決方式了，他們當然願意了！

不過，雖說是我們欠了銀行的錢，但是在歸還本金的時候也同樣要注意保護自己的權益：還錢時要和銀行簽訂還款協議，約定歸還本金之後就不再追究任何責任！

恭喜樓主，這大概率是真實的，並不是套路，請一定要珍惜此次機會，想方設法把本金償還了，把不良記錄清除，以便日後東山再起！

1.逾期兩年，銀行協商只還本金，是在做不良資產的最後處置。

銀行對於逾期的處理，在不同逾期額度，不同逾期時間的策略不一樣。例如，額度比較低的，採用電催，若超過一定時間直接做壞賬處理，或批量低折扣債權轉讓給第三方催收公司。對於額度較高的逾期用戶，銀行的催收力度會加大一些，可能涉及上門催收。

樓主逾期兩年多，按常規操作已經計入壞賬，做不良資產處理，已經轉讓給第三方催收公司。現在說只還本金，可能是催收公司的策略，因為催收公司是打折拿的債權。

2.樓主逾期兩年，如果金額比較大，必然個人已經進入老賴黑名單，在還本金時，要確認好是否可以去除黑名單。

假若樓主欠款額度比較大，那麼逾期這麼久，毫無疑問已經進入老賴黑名單，別說無法向金融機構借錢，例如房貸車貸，就連出行住宿甚至小孩讀書都會受牽連。故在協商歸還本金的時候，把協議看清楚，把相關債務一次性解決好。

3.如今我國信用體系在加速建設，未來對於老賴的處罰力度會越來越大，以後再向銀行借款時切記要量力而行！

總而言之，對樓主而言這是一次難得的機會，竭盡全力償還吧。

東山再起，指日可待！

大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。

作為一個財經工作者，我告訴題主這不是套路，是銀行對你網開一面，也是銀行自已清收不良貸款利益訴求的一種必然要求。

銀行對實在沒有能力償還貸款的人通常會採取這樣的收貸措施，說實話，碰到這種事情我得恭喜題主了，這是千載難逢的大好事。而且由銀行提出，估計這事十有八九會成功，這樣你可減免掉很大一部分利息，如果是貸款時間長了，甚至利息都有可能超過本金。你說不讓你還利息只還貸款本金，有多爽呀。

如果還有可能的話，你可進一步與銀行協商，將你的困難向銀行作全面說明，讓銀行掌握你的債務情況，接受你的利益訴求，爭取分期還款，如果那樣則你的還債壓力更加減輕了。

從這件事可以看出，其實銀行很多時候也是很人性化的，我們要學會換位思考，不要把銀行老是想得“很壞”。

這不是套路。是銀行為了儘可能減少損失不得已而為之。

銀行本質上就是一箇中介，更通俗一點說就是有資質的“中間商”。將儲戶存款，變成貸款貸給有需要的企業或者個人。從中間賺取差價。僅此而已。

但不是所有的貸款都能收回來，這就是銀行的壞賬。壞賬太多了，對銀行也是不可承受之重。尤其是對於具體的分行、支行，以及經辦人。

為了儘可能減少損失，對一些經營不善的企業，銀行也會退而求其次，要求只歸還本金，不要利息。

甚至有一些企業，連本金都還不起，在這種情況下，銀行會連本金都打折。

有一個朋友，做鋼材貿易的，貸款幾千萬，實在還不起，跟銀行談判，銀行給了一個很低的折扣：本金折扣。而且，還不是一次性還完，而是分歧付款。這對於朋友來說，雖然依舊負擔沉重，但也算是及時雨，不用東躲西藏，可以有東山再起的機會。銀行這麼做，這也是迫不得已，因為擔心貸款人破罐子破摔，一跑了之，最終也是貸款也是不了了之，損失更多。

所以說，因生意經營失敗無力償還貸款本息，已經逾期兩年多，現在銀行說只還本金。絕對不是套路。而是銀行實事求是、人性化對待的做法，根據客戶實際狀況作出的明智選擇，否則連本金都收不回來，這樣就全盤皆輸了。

所以銀行退一步，對於貸款用戶來說，也是一個信號，就是儘量光明正大去賺錢還款，不用偷偷摸摸躲躲閃閃，這樣你好我好大家好，皆大歡喜。這也是銀行的進步。

銀行貸款逾期2年多了，銀行要求只需還本金就可以了，這不是套路，本金是不能免除的。

如果可能的話，儘量與銀行達成分期還款的協議。

如果不能達成協議，銀行是可以想當地法院起訴債務人的，到那時需要付罰款違約金和利息都不能免除，肯定比本金多很多。銀行的合理訴求會被法院支持的，法院判決後，銀行可以要求查封債務人名下的資產，包括銀行存款、工資、進賬及汽車、房產等。如果債務人名下有房產、汽車還可以拍賣。如果債務人名下沒有可執行的財產，銀行可以要求法院將貸款人進入失信人員名單。