得了癌症,就不能買保險?精算師不會告訴你這個真相

癌症 保險 糖尿病 乳腺癌 高血壓 深藍保 2018-12-11
得了癌症,就不能買保險?精算師不會告訴你這個真相

身體健康是買保險的資本,好的時候可以隨意挑選保險,差的時候往往寸步難行。

過去我們測評過像 乙肝、高血壓、糖尿病 等常見疾病的投保指南,但還有些疑難雜症(例如癌症、殘疾、精神疾病等),可能就沒那麼容易投保了。

那麼,這些真正“需要”保險的人應該怎麼買保險?今天,深藍君和大家一起來解決這些難題。

主要內容如下:

  • 一款 90% 的人都能買的醫療險
  • 患過癌症,就買不了保險嗎?
  • 高度殘疾人士該怎麼買保險?
  • 患有自閉症,還能買保險嗎?

一、全民保醫療險,誰都能買?

互聯網保險性價比高,但是追求簡單、快捷、高效,所以很多產品都不會提供核保服務。

只要身體情況不符合健康告知,比如有甲狀腺結節,直接就不能購買了。

不過,最近微信新推出的全民保醫療險,卻給深藍君帶來了不少驚喜。

1、極其寬鬆的健康告知

一般來說,醫療險的健康告知都是非常嚴格的,可是全民保的 健康告知只有 1 條

被保人目前或過往未患有下列疾病:癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化

也就是說,只要沒患過這 6 大疾病,就算是有糖尿病、腦中風,甚至全殘人士都可以無障礙投保,實在是寬鬆得讓人難以置信。

而且條款中並 沒有對既往症進行免責,比如說糖尿病患者投保後,因為糖尿病住院,照樣是可以理賠的。

2、保障夠用,價格便宜

目前,這款產品由泰康在線或者平安養老來承保,具體由微保隨機選擇。

深藍君對比過兩個版本,基本上是一模一樣的。我們一起來看看:

得了癌症,就不能買保險?精算師不會告訴你這個真相

直接說結論:

  • 對於身體健康的朋友:全民保的缺點不少,還不如正正經經買份百萬醫療險;
  • 對於健康異常的朋友:全民保無疑是一種希望,有保障總比裸奔要好,建議重點關注!

關於這款產品,深藍君提醒大家要注意以下幾點:

  • 只有癌症能報自費:其他疾病只能按社保目錄範圍來報銷
  • 不含特殊門診保障:例如在門診進行癌症的放化療、靶向治療是不能報銷的
  • 續保需要審核:今年理賠了,明年就不一定能續保,有點像一錘子買賣
  • 未成年人買不了:投保年齡規定為 18-50 歲,最多續保到 60 歲
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總體來說,全民保有點像閹割版的百萬醫療險,免賠額都是 1 萬,但保障額度、報銷範圍和比例也要低一些。

不過這款產品勝在保費非常便宜,年輕人每年只需要交 60 塊錢,可謂人人都買得起。

另外,我們之前測評過的稅優健康險,具有 可帶病投保、報銷範圍廣、保證續保 的特點,對患病人群來說也是不錯的選擇,有興趣進一步瞭解的可以 點擊這裡>>>

二、患過癌症,還能買保險嗎?

在《癌症的 8 個真相》中,深藍君提到過,我國癌症的 5 年生存率達到了 40.5%,得了癌症並不意味著死亡,很多癌症患者經過治療,依然可以活得好好的。

5 年生存率:癌症患者經過治療後,如果 5 年內沒有復發轉移,在臨床醫學上可以認為接近“治癒”。

可是癌症畢竟是眾病之王,有癌症病史的人想要買份保險,在過去幾乎是不可能的事。

不過,今天要跟大家同步一個好消息:目前有部分保險公司,已經開始去吃這個螃蟹,某些癌症病史也可以申請投保了。

1、患過甲狀腺癌,是否能買保險?

甲狀腺癌是近年來保險公司理賠的重災區,越來越多人被查出患有甲狀腺癌。

這種癌症又被稱為“喜癌”,因為 5 年生存率接近 90%,患者大多不需要放化療,只要動個小手術切除,加上後期吃藥控制就可以像普通人一樣生活。

我們以經過治療的甲狀腺癌患者為例,看看如何審核:

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我們可以看到,對於最常見的乳頭狀甲狀腺癌病史,有些公司的重疾險和醫療險,可以除外甲狀腺癌承保,壽險甚至可以標準體承保。

但由於每位患者的具體病情不一樣,最終還是要看實際情況來定。

深藍君諮詢了某公司的核保老師,只要患者經過手術沒有復發轉移,愈後恢復的還不錯,半年後就可以嘗試申請投保了。

另外經過多方打聽和粉絲的反映,目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等幾家公司都有過一些成功投保的案例。有需要的朋友,可以嘗試在線下找代理人投保。

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2、患過其他癌症,能買保險嗎?

除了甲狀腺癌,深藍君還了解到程度比較輕的 乳腺癌、大腸癌、黑色素瘤 同樣可以申請投保。

不過,具體還需要結合癌症分型、治療時間、複查情況以及被保人年齡等因素來綜合考慮。

相信在不久的將來,隨著醫療技術的不斷進步,國內癌症患者能購買的保險也會越來越多。

當然,如果擔心罹患癌症後買不了保險,其實我們可以一開始就選擇 癌症多次賠付重疾險點擊這裡 就可以看到最新測評。

三、高度殘疾,該怎麼買保險?

在保險行業裡,殘疾一般分為 10 個等級、281 個具體項目,而高度殘疾屬於最嚴重的類型,例如以下幾種:

  • 1 級:植物人(顱腦損傷導致植物狀態)
  • 2 級:偏癱(肌力小於等於 2 級)
  • 2 級:二肢完全喪失功能

對於這些已經嚴重影響正常生活的傷殘,絕大部分保險公司都會認為風險太高,大多數時候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府會牽頭,聯合殘疾人協會和保險公司推出專項的保障計劃。

例如,深藍君就在深圳殘疾人聯合會的網站,找到以下產品:

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我們可以看到,這款意外險的保障還是挺齊全的,如果再搭配前面提到的全民保醫療險或者稅優健康險,最基礎的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有類似的產品,建議直接諮詢當地殘疾人聯合會。

另一方面,對於輕度殘疾,例如就斷了一個尾指,很多保險都是可以購買的。如果健康告知裡面有詢問到,選擇 智能核保點擊瞭解)或者人工核保一般都能通過。

四、自閉症兒童,該如何投保?

自閉症又叫“孤獨症”,一般有自閉症的小孩都不愛說話,沉浸在自己的世界裡,很少跟外界交流。

據中國殘聯數據顯示,我國智力殘疾人口超過 1200 萬人,平均每 1000 人中,就有 8~9 名心智障礙人士。
得了癌症,就不能買保險?精算師不會告訴你這個真相

由於自閉症患者或多或少存在語言交流上的障礙,無法獨立生活,所以買保險也成了一件難事。

在做過一些功課後,深藍君發現,除了全民保和稅優健康險,線上幾乎沒有自閉症可以買的商業保險,即使通過線下找保險公司投保,投保流程也是比較繁瑣的

保險公司一般會派工作人員接觸自閉症兒童,瞭解孩子的生活情況,再結合家庭的經濟能力綜合評估,大部分保險公司還是比較保守的。

不過好消息是近幾年有些公益平臺聯合保險公司做了一些創新,推出了自閉症患者專屬保險,比如下面這款平安財險的產品:

得了癌症,就不能買保險?精算師不會告訴你這個真相

只要符合簡單的健康告知,就可以直接投保,重疾和意外都有 10 萬的基本保額。如果有需要,可以在搜索:心智寶,瞭解更多的投保信息。

另外,“中國智協”也推出了一個安心工程,只要持有第二代殘疾人證的心智障礙殘疾人士都可以投保,具體保障如下:

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不過這款產品要求自閉症患者和監護人一起投保,而且監護人需要通過健康告知才能投保,具體詳情可以搜索:安心工程。

目前這類保險還處在探索階段,沒有足夠的數據支持,在產品設計上比較保守,但也算是給自閉症家庭提供了更多的選擇空間,相信未來這類保險也會越做越好。

五、寫在最後

有的人覺得保險可有可無,有的人卻想買也買不到。白天不懂夜的黑,大概就是這個意思吧。

今天深藍君給大家分享了 3 種疑難雜症的投保思路,其實其他疾病也可以作為參考。

如果沒有找到合適的商業保險,也不妨把目光投向公益組織。

作為患者和家屬,或許我們沒能抽到一支好籤。但事已至此,如何立足現狀去做更多力所能及的事情,這才是更值得思考的。

希望今天的文章對你有幫助,也歡迎轉發給身邊的朋友。

如果你還有其他關於保險、社保方面的問題,

也可以關注我們的公眾號“深藍保”,直接留言提問即可。

我們也你同在,明天會更好:)

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