'30年攢夠500萬養老錢！ 愛因斯坦：宇宙間最大的能量是複利'

中國已經成為世界上人口老齡化程度較高的國家之一。現如今，越來越多的人為了養老而焦慮：要存多少錢才夠養老？都說養老理財規劃很重要，到底該怎麼規劃？除了繳社保、買商業保險，還有哪些靠譜的養老金投資產品？

存多少錢才夠養老？

關於這個話題，曾經有過一份問卷調查，調查結果是163萬元。如果按照年薪10萬、3%的通脹率，以及銀行活期存款利率1.7%來算，要用60年才能存夠163萬；如果按部分銀行理財產品5%的收益來算，要存30年；如果按一般偏股型公募基金16%的年收益率來算，時間會更短一些。

但事實上，夠不夠養老還得看各人的需求。對於很多人來說，163萬遠遠不夠支撐退休後體面的生活。

如果一個人退休前的消費水平是每年10萬元，想要保證退休後生活質量不變，退休前要存多少錢？根據公式計算的結果是：570萬！

對於北上廣等一線城市的老百姓來說，儲備個人養老金的需求更加迫切。因為現行的養老金制度需要照顧到全國所有地區的老年人口，標準會按照全國的收入水平制定，而發達地區的居民在職期間收入更高，所以在退休時收入的落差會更大。

例如，北京、上海的居民退休後，基本養老金數額不足退休前收入的20%。世界銀行認為，只有達到70%才能維持退休前的生活水準。目前，我國養老金標準平均可以達到退休前收入的47%。隨著人口老齡化的加劇，估計這樣的比例也越來越難維持。

怎麼能存夠500多萬？

愛因斯坦曾經說過：宇宙間最大的能量是複利。

對於個人來說，想儲備足夠的養老資金，複利是一個強大的工具。不算不知道，一算嚇一跳，複利的強大可能超乎你的想象。

複利公式是：F＝P（1＋i）^n

其中：P=本金；i=利率；

n=持有期限；^表示乘方。

舉個栗子

小張今年30歲，假如他每年定存3萬元，30年後他能攢多少錢？

假設年均投資回報率5%，

第一年總資產=30000（1+5%）=31500元；

第二年總資產=第一年3萬的總資產*（1+5%）+第二年3萬的總資產=30000（1＋5%）^2+30000（1＋5%）=64575元

以此類推，結果詳見下表：

最後計算得出：30年後小張能攢夠209.28萬元

同理，可以算出：

假設年均投資回報率8%，30年後他能攢夠：367.04萬元

假設年均投資回報率10%，30年後他能攢夠：542.83萬元

這個例子是每年存3萬，如果每年能定存5萬，那隻需要7%的投資回報率就能存夠500萬啦！

對於普通投資者來說，通過買入基金、股票、債券、保險等理財產品，搭建一個適合自己的投資組合，實現年均5%-10%的投資回報率是有希望的。

怎麼做到5%-10%的收益率？

除了積極攢錢，還要研究一下如何投資才能做到5%-10%的收益率。我們需要制定一個養老理財規劃，制定個人的理財週期和目標。一般根據婚姻狀況、子女成長、事業發展和退休年齡等人生主要階段來劃分。

比如45歲到60歲這個階段，品金（北京）基金管理有限公司高級理財師霍金平建議，在45歲-60歲時，家庭處於事業發展期和子女成長期。這個階段的理財規劃，注重資金的安全性和收益的穩定性；資金要能隨時應急，方便取用；要儘早購買保險，減輕負擔。

家庭養老資產應該如何配置呢？養老金融專家夏萍博士給出4個建議。

1、將資金分散在收益、週期、種類、風險高低不同的資產上。

夏萍解釋說：“雞蛋不能放在一個籃子裡，不僅是金融資產的形式不同，還包括其背後的資產類型不同。”

舉個栗子

比如，你投資了股票、債券、基金、信託計劃、房地產，看起來你的資金分散了。但如果你買的股票是房地產股票，債券是房地產企業債，信託計劃背後的標的是以房地產作為抵押的，那麼實際上，你的投資風險就更多地聚焦在房地產行業了。

2、儘早配置各類保險。

老年人發生意外、重大疾病的機率高，配置保險很有必要。尤其是健康類保險，年輕時的配置成本更低；年紀越大，收益倍數越小，有些保險超過一定的年齡後就無法配置了，因此建議大家在能力範圍內儘早購買。

3、專業的事交給專業的人去做。

我國資本市場上散戶的比例很大，而在國際成熟市場，機構的比例遠遠超過散戶。把投資交給專業機構來做是理智的做法，因為機構的研發、盈利能力、對新型金融工具的掌控能力都遠遠超過散戶。把養老資金交給專業機構打理，更有利於收益率的確定。

4、增加金融資產的比例，降低實物資產的比例。

例如，擁有房產的套數要下降，金融資產要有資金按期流入。只有讓家庭的現金流有保障，才能實現養老生活無憂。