在P2P網貸平臺出借遭遇借款人違約不可怕，合規催收是關鍵
隨著網絡的觸角延伸至世界的各個角落，網上生活漸漸成為我們現實生活的重要組成部分，隨之也出現了各種基於互聯網的行業大爆發，P2P網絡借貸應運而生。對於網絡借貸的投資人而言，雖然投資簡便快捷，也得到了比傳統金融業相對要高的投資回報，同時也承擔了更高的投資風險，如果真的出現了貸款違約，那怎樣才能儘量收回資金以減少損失呢？這時對於違約貸款的催收就成為影響投資安全的一個重要因素。
不過談到催收，我國的催收行業尚在初始階段，雖然已有很多催收公司，但並沒有明確的監管，總讓人聯想到暴力、騷擾、侵犯隱私等等不法行為。
2009年6月，銀監會頒佈了《關於進一步規範信用卡業務的通知》，其中第十三、十四條就是對於金融機構催收外包業務的規範，但並不是直接針對催收行業的規範。今年3月，中國互聯網金融協會才發佈了《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》，不過這也是主要針對互聯網金融從業機構的，並非針對催收行業，但畢竟是明確了催收的存在地位，而且給予了具體的操作規範。
其實，自古以來欠債還錢天經地義，催收行業自有其存在的理由，這方面我們可以借鑑具有先進的職業催債制度的美國。
美國在1977年就制定了《公平債務催收法》，2010年又通過《消費者金融保護法》）對《公平債務催收法》進行了進一步的修訂，使催收行為有法可依，有規可循。《公平債務催收法》專門用於監管替債權人催收的第三方，規範職業催收人替債權人向有義務償債的消費者個人進行的催賬和追賬活動。這樣債務催收處在法律的監管之下，債權人有正當渠道追債，同時債務人的正當權益也得到保護，也有利於催收機構公平競爭。
多年來，美國的催收機構不斷髮展，在美國有許多債務催收公司在運作，有一些是全國性的機構，甚至在國外也有分支機構，而且已成立了自己的協會，即美國國際債權催收協會（ACA International）。
催收機構的經營模式
美國第三方債務催收機構的經營模式一般分為二類：一是債權人委託催收機構催收，催收機構作為債權人的代理人，大多數催收機構會根據債務的金額按比例收費，可直接從收回的資金中扣除；二是債權人將債權折價轉讓給催收機構，催收機構以自己的名義進行催收。
傳統的催收方式
傳統的催收的方法是勞動密集型的。
催收的第一步就是要找到債務人的位置信息，如果不能通過原聯繫方式找到債務人，可以通過互聯網上的信息尋找，或者通過債務人周圍的相關人員，如父母子女、同事、僱主等尋找債務人的位置信息，但聯繫次數和方式是有限制的。
得到位置信息後，債務催收人可以通過信件、電子郵件、電話等方式與消費者進行溝通，甚至可以直接到消費者家中收債，但聯繫的時間也是有限制的，一般在上午八點後和晚上九點前，頻次也是有限制的，不能騷擾債務人。
首次溝通應向債務人表明自己的身份及收債的意圖，首次溝通後的五天內發送一份概述債務細節的聲明，列明債權人名稱、債務金額以及債務確認等事項。在此過程中，債務催收人可以向信用局報告欠債情況影響消費者的信用評分，但不一定立即報告，可以以此為條件促使債務人還債。
債務催收人不得從事任何會導致對債務人及相關人士造成騷擾、壓迫或侵犯的行為，如暴力、名譽損害、辱罵、重複持續的電話、公佈欠債名單等。
如果債務人沒有在收到通知的三十天內對債務的效力或其他事項提出異議，則債務收取人將假定該債務已經成立。最後，在取得了債務人的債務確認後，債務人按計劃償還債務，催收機構完成債務催收行為。
科技化的催收方式
現在除了傳統的催收，隨著個人債務的增長，專業債務催收機構的增加，很多公司開始使用債務催收軟件以提高催收效率，美國有很多提供債務催收軟件的公司，美國最主要的信用評級機構FICO就在全球範圍內提供收債軟件。還有專門做債務催收的平臺，利用諸如追蹤技術和人工智能等先進的科技，採用較溫和的催收方法，通過電子郵件、短信和社交媒體與債務人溝通。
通過平臺用戶可以協商如何解決債務負擔，或是獲得個性化的支付計劃。用戶可以要求獲得更多文件、報告破產、在手機上瀏覽以及獲得債務狀況的最新信息。比如2013年成立的債務催收平臺TrueAccord，它利用人工智能中機器學習的方法催收，已管理著180萬個人和企業的債務，總額接近16億美元。
P2P鼻祖LendingClub催收有道
當借款人錯過付款時間時，美國上市P2P網貸平臺Lending Club首先會盡合理努力收取未付款項並將當前貸款恢復到正常狀態。公司的內部團隊會經常查看最近的信用報告，以瞭解逾期借款人的當前信用狀況，嘗試通過電子郵件、電話和信函聯繫借款人。
借款人錯過付款時間的原因各種各樣，根據具體情況，Lending Club可能會與借款人協商立即付款，或共同制定新的付款計劃或採取其他適當行動，以防止貸款狀況進一步惡化。例如，如果借款人承諾將拖欠貸款歸還並履行承諾，lending Club會免除其延遲支付的費用。Lending Club還每月向信用局報告欠款的借款人，這會對其信用評分和未來獲得信貸的能力產生不利影響，這個做法往往可以激勵借款人盡力還款。
即使如此，一些借款人仍會拖欠償還貸款。如果當借款人錯過了幾筆付款，並且公司通過合理推斷認為他們不會再繼續付款時，貸款就會進入“收債”狀態。但是此時這筆貸款仍在投資人的賬戶餘額中，仍有收回的可能。
在“收債”方面，Lending Club不僅使用內部服務團隊，而且還與多家外部催收機構合作，Lending Club有自己的統計風險模型，用來確定哪些貸款外包給外部催收機構。無論是自身的內部團隊還是外部催收機構，收款流程都受到嚴格監管，從聯邦到各州以至於各市都有相關的法律規定，最基本的依據是《公平債務催收法》。但是在任何情況下都不允許投資者直接聯繫借款人。
當貸款逾期超過120天或更長時，通常會被當做違約處理。這時貸款會被當做壞賬註銷，剩餘的本金餘額將從投資者的賬戶餘額中扣除，投資者的本金就產生了損失。這種情況下仍有一定的補救措施，Lending Club可能會向試圖收取未付款項的第三方出售這些違約貸款，收回一定的資金以彌補投資人的部分損失。在扣去所有費用後，投資人將按比例收回自己的資金，這樣可以將損失減到最小。
為了保護投資人的資金安全，債務催收是一個必不可少的手段，如果投資網絡借貸發生違約並不可怕，科學合規的催收會幫助投資人減少損失甚至收回投資。
作為一個靈活並且有相當收益的投資途徑，P2P網絡借貸借貸平臺仍是一個不錯的選擇，投資人切不可因噎廢食，選擇合規經營的平臺和選擇合適的產品進行分散投資，才是應有的理性態度。