馬雲的花唄、借唄出手了，POS機市場遭重擊

你可能很難現象，路邊的燒餅店、小菜攤、上門服務的維修師傅只需要手機點一點，就能1秒貸款，再也不愁資金週轉難。截止2017年11月底，已經有超過155萬小微商家獲得了網商銀行的貸款。POS市場或將進一步被衝擊，畢竟使用支付寶收款不僅免費提現、費率低廉、而且能貸款、能保險醫療費等等！

6個月155萬線下“碼商”獲得了貸款

2017年6月，網商銀行依託支付寶移動支付，從服務線上“網商”延伸到了服務線下“碼商”，推出專為線下小微經營者提供的“多收多貸”貸款服務，讓小攤主、個體戶也能通過手機1秒貸款。

僅僅6個月，已經有超過155萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。雙十二期間，網商銀行推出的“碼商金融狂歡節”，短短17天就有超過36萬碼商申請並獲得了貸款，超過209萬碼商開始使用商家專屬的現金管理工具“餘利寶”，活動總參與人數超過了1095萬。

與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，並且儘快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。網商銀行數據顯示，線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。

目前，網商銀行的線下小微經營者貸款服務已經覆蓋全國32個省342個城市，其中武漢、杭州的貸款戶數最多，二三線城市的線下小微經營者對貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位，且排名超過北上廣深。

從行業看，網商銀行服務的“碼商”主要以服務行業的經營者為主，其中服裝店、超市便利店、菸酒雜貨等零售商家佔19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務性商家達81%。

不良率僅0.78%

無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。用“碼”實現線下商家的互聯網化後，網商銀行通過大數據和人工智能技術突破了這些限制，徹底改變金融風控模式。

“剛開始探索線下小微企業的貸款時，我們也心裡沒底。但隨著不斷的探索，我們發現線下小微經營者用上移動支付之後，能夠沉澱下來的部分數據維度甚至比線上電商還要豐富，再結合我們的風控能力和經驗，為他們提供貸款服務就有了基礎。”網商銀行資深總監胡曉東表示。

網商銀行及其前身阿里小貸，專注服務小企業10餘年，積累了10萬+的指標體系，100多項預測模型和3000多種風控策略。

而針對線下小微經營者，網商銀行創建了多套針對性風控措施，能有效識別經營屬性、判斷交易有效性、預測商家經營能力。人工智能，甚至能夠在1秒鐘內通過轉賬關係鏈判斷出是個人還是個體經營者，排除虛假交易，並在支付數據基礎上結合商圈人流、同類商家經營狀況等綜合緯度，給用戶一個最合理的授信額度。

“傳統的信貸風控理念往往先把人預設為壞人，但網商銀行從不預設任何一個壞人，我們把每個人首先看成是好人，然後用大數據的風控技術把其中少數的‘壞人’挑出去。”網商銀行行長黃浩表示，這也是網商銀行能夠在短短半年服務這麼多線下小微商家的原因。

截止11月底，網商銀行線下經營者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時還款。

近日，網絡小貸巨頭重慶市重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（簡稱“螞蟻商誠小貸”）披露了螞蟻金服借唄業務前三季度業績，淨利潤達到近45億元，同比增長超1.9倍。

值得注意的是，借唄的年化利息僅14.6%，甚至低於銀行信用卡。看來，與高利率覆蓋高風險的“現金貸”相比，控制不良、降低成本才是持續盈利的“正確打開方式”。

新世紀評級報告顯示，截至今年4月末，螞蟻小貸通過螞蟻借唄對借款人發放的貸款平均金額在3000元，平均金額較小，資產分散，借唄業務的主要債務人年齡在25歲至35歲之間。

與動輒利率20%、30%的消費金融平臺相比，借唄日均利率為萬分之4，按365天計算，換算成年化費率僅14.6%，最低利率甚至只有萬分之2.5，換成年利率是9%，低於大部分銀行的信用卡。

行業數據顯示，信用卡透支貸款利率大約為日息萬分之5，按月計收復利，則年利率在18%左右。

借唄可以說是完全依託於支付寶場景而誕生的金融服務。真實場景、一方面讓借唄自帶流量，省下鉅額的獲客成本，另一方面一手的數據也能有效進行風控，降低不良成本，公開數據顯示，上線三年來，花唄借唄的不良率一直保持在1%左右。